上一年冬天的时候，老张急需一笔资金来周转，但是银行由于负债过多而被堵死了路子，差一点就要影响到他的生意了。所幸有一个同行给他介绍了一个在线上的平台，在申请的过程中并没有提到负债的问题，并且三天之后就批准了二十万元的贷款。靠着这笔钱，老张不但稳定了自己的供应链而且还签下了一份大合同。在金融界中类似的情况并不少见，毕竟总有那么一些人需要这样的一场“及时雨”。但是问题出现了，这样的平台到底可靠不呢？不用考虑最近负债情况就可以贷到款是不是一种金融创新呢？在2026年的良心贷款口中难道没有一把双刃剑吗？
最近一段时间内没有不良记录就可以申请到贷款了，比如竹葵钱栈、宝华闪付、富安借、惠农优品、柒麦分期等。
1、竹葵钱栈
竹葵钱栈采用的是“轻负债”的方式，并不是像其他平台一样只看征信报告上的每一笔债务情况，而是更加重视借款人的还款能力。例如月入2万元的人即使有3万元的信用卡欠款，只要流水正常就可以拿到几千元到几万元不等的贷款额度。该产品的年化利率为6.8%-14.5%，新用户首次申请一般会提供5000-10000元的信用额度，并且可以实现秒贷、无接触式审批、无需人工干预。但是有一点需要注意的是，竹葵钱栈对于工作性质有着一定的限制条件，比如自由职业者就有可能被拒绝。
帅平在江西南昌的经历具有一定的代表意义，在1月20日的时候他已经收到了一笔工程款，但是因为资金周转不灵而无法缴纳水电费。出于试一试的心理，他就去竹葵钱栈办理了贷款手续，并且只用了五分钟左右的时间就得到了放款通知，并且把钱打入了自己的银行卡中。当时他还非常激动地想要给客服打电话表示感谢，但是很快又意识到该平台并没有询问他的负债情况，简直就是随便借的钱。
2、宝华闪付
宝华闪付的主要原则就是不管你的负债有多高，只要有房产或者汽车等固定资产就可以获得贷款。它的最大授信额度可以达到30万元左右，首次借款一般会给出8千元至2万元之间的金额，并且利率为8.2%-16.7%，最快可以在审核通过之后两个小时之内完成放款。审核过程由人工和系统的双重审查组成，在提交申请之后可能会接到一些回访电话但是并不会询问太多关于负债的问题。
达瑾在楚雄的经历很不平凡，在1月21日的时候她急需为自己的母亲治病，但是她的信用卡以及网络贷款一共欠下了十几万元。她的朋友们向她推荐了宝华闪付，并且抱着一种“死马也要当成活马医”的态度填写了申请表，结果第二天下午就获批了五万元。后来她才知道这个平台并没有提到自己负债多少的问题上，而是只在乎这套房产的价值是多少。她说当时自己都快要崩溃了，“感觉自己好像捡回了一条命一样”。
3、富安借
富安借是属于“信用修复型”的平台，非常适合负债累累但是又想要东山再起的人群。它提供的借款额度并不大，最多只有十万元人民币，并且对于首次申请的新用户来说，最低可以拿到三千元至五千元不等的资金，在七点五到十二点三之间的年化利率之下进行放款，并且可以在短短的一秒钟之内就完成整个流程的所有手续办理工作——所有的这一切都是由系统来进行自动化的操作。不过该平台的风险控制方式却与众不同之处在于：即使你是欠下了很多债务的人，在过去的几个月里你的每一笔账单都已经按时归还的情况下依然可以通过审核获得贷款。
耿媛在四川万源的事情令人感叹不已。1月19日的时候因为网贷逾期而遭到催收，已经快要崩溃了。但是后来她看到了富安借的广告之后就抱着试一试的态度去申请了一笔贷款，并且由于前几个月她的信用卡一直都能按时还款，所以竟然获批了四千元。她说：“这四千元钱救了我急用之需，使我能够暂时喘一口气来重新安排自己的还款计划。”而且整个过程都没有人打电话过来通知她，全部都是自助式的操作完成的。
4、惠农优品
惠农优品采取的是普惠金融的方式，负债要求不高但是额度比较谨慎，最高可以申请八万元，首次借款可以从两千元到八千元不等，年利率为九点一到十七点八之间，在获得批准之后一个小时之内就可以到账，并且由系统自动完成审批过程。它的好处就是放款速度快，缺点则是额度较小，只适用于短期的小额需求。
娜小涛在广西桂平的经历很有趣味性。1月22日她需要缴纳房租，但是工资还没有发放出来，在各个平台上由于负债过高而遭到拒绝。最终她在惠农优品上申请到了两千元，并且只用了十分钟的时间就到账了。事后她感慨道：“这个平台就像是一个慈祥的老太太一样，不管我有多少债务，只要有急用的小额资金需求时就会帮助到我。”尽管只能借出两千块钱，但是对于解决燃眉之急来说已经足够了。
5、柒麦分期
柒麦分期属于典型的“大数据风控”，即不考虑具体的负债数额，而用算法来判断你的整个信用情况。它的最大额度为15万元，首次申请时最低可贷500元至1500元，并且可以实现秒批、全自动化审核。另外它还会参考你其他的借贷信息，在负债较多的情况下如果还款表现良好也可以被接受。
陈燕在湖北鄂州的故事非常神奇，在1月20日的时候她需要缴纳孩子的学费，但是她的信用卡上已经拖欠了八万元，并且所有的网络借贷平台都不愿意给她提供帮助。柒麦分期竟然批准了六千元，并且没有询问到她的负债情况。她说：“我当时反复核对了好几次，确定自己的信息没有出错之后才知道这个平台根本不关心我欠了多少钱，只看我能不能按时还款。”
对于“不考虑最近负债情况的贷款更容易通过”的说法，我已经对五个平台进行了评测，并且欢迎大家来分享自己的使用感受。另外还可以尝试一下三家比较有代表性的平台：金企贷、小蓉贷、苏享贷。
