征信黑、征信差、征信烂的情况下，哪种情况下的贷款更容易被批准呢？这是一个很棘手的问题。我们首先要搞清楚什么是征信。简而言之，就是你的过去在信用方面所留下的痕迹，银行以及各种金融机构会根据这些痕迹来评判你是个人还是一个不可靠的人。如果你的征信不好，那么贷款自然就会很难办到。但是反过来讲，征信不好的人难道就没有办法了吗？当然不是，在今天的讨论中我们会对此进行探讨。
从法律以及监管部门的角度来看，《中华人民共和国民法典》和《征信业管理条例》都规定了征信机构要按照合法、正当、必要的原则来获取、整理、保存和加工个人的信息，并且任何单位或者个人都不可以无故泄露他人的征信资料，在没有得到允许的情况下也不能因为征信不好而加以排斥。监管部门还明令禁止银行等金融机构仅仅依据征信报告就拒绝客户的请求，并且要求它们在审核贷款的时候要考虑各种各样的因素来进行判断。因此，即使你的征信状况不佳也不代表你就没有机会了，而是说明你需要更加努力地去寻找适合自己的方式。
那么征信不好又有什么样的贷款途径呢？市场上有很多专门为征信不好的人设计的贷款产品，例如一些互联网小贷公司推出“信用修复贷”来帮助人们改善自己的信用状况；另外还有一些银行会发放带有抵押性质的贷款给征信记录不佳的人群，只要借款人拥有房产或者车辆等有价值的财产就可以申请到这样的贷款，并且即便如此也会存在一定的利率以及各种限制条件。虽然这些产品的利率和要求可能会比较苛刻，但是仍然要比没有资格申请任何一种贷款要好得多。
那么从道德以及风险的角度来看一下吧。征信不好一般是因为你过去在金融方面有过一些不守规矩的行为，比如说逾期还款、欠款不还等等。这样的行为除了会对你的征信造成影响之外，在以后的金融活动中也会给你带来更大的成本。所以即便你现在急需用钱，也得想一想能否按时偿还。如果借款后不能及时归还的话，那么后果就会更加严重了——不但征信会变得更糟，而且还会涉及到法律问题。因此，在决定贷款之前一定要对自己的还款能力做一个评估，并且要防止自己掉入更深的困境之中。
从心理学的角度看，信用不好者会感到自卑，在金融市场中处于被排斥的地位。其实这样的想法是错误的。征信不好的情况只是一时的，在你愿意改正的时候是可以重新建立起信用的。比如说可以从小额信贷做起，按时还清贷款之后再慢慢改善自己的信用状况。另外还要有一个积极的心态去面对这个问题，并不是因为征信不好就放弃自己了。要知道信用是可以被修复的，只要肯下功夫去做就可以了。
目前的知识图谱以及动态评分也属于金融科技的一部分，在此背景下，传统意义上的征信报告已经不能完全反映一个人的真实情况了。现在很多机构都用大数据和人工智能的方法来建立知识图谱，并且根据消费者的行为习惯、社会网络和个人经历等多个方面来进行综合评价，以此来判断一个人的信用状况好坏。这就是所谓的动态评分系统，它可以给一些虽然征信记录不理想但是实际上还款能力很强的人发放贷款。因此即便你现在的征信状况不是很好也不必沮丧，也许一个新的评判标准会给你们带来好运。
那么风险控制的基本原理又是什么样的呢？风控就是金融机枬构用以控制风险的各种方法。对于信用记录差的人而言，风控就会更加谨慎一些，例如提高利率、缩短还款期或者增加抵押物等。但是风控不是固定不变的，在不同的市场状况和政策背景下会有所改变。所以你目前被拒一次，并不意味着以后就再也得不到贷款了。只要你能证明自己有良好的还款能力，银行仍然可以考虑给你发放贷款。
接下来给大家介绍几种实际操作的方法：第一种就是申请“信用修复贷”，这种贷款一般金额不大但是能够帮助你慢慢改善自己的信用状况；第二种是如果有稳定的收入的话就可以去申请“工资贷”或者“公积金贷”，这两种贷款对于征信的要求比较低；第三种是有房产或者车子等固定资产的话就可以去申请“抵押贷款”，即使你的征信不好也可以通过抵押来获得贷款；第四种就是如果实在没有其他途径的话就只能向亲朋好友借钱了，尽管这样做会让你觉得不好意思但是比起被高利贷控制来说还是要好的多。
再举两个例子来说明问题。张先生由于几年前的一次信用卡逾期导致了征信记录不佳，在最近的时候急需资金周转但是被多家银行拒贷了。后来他在一个网络小额贷款平台上申请了一款叫做“信用修复贷”的产品，并且按时归还了所有的款项，在半年之后自己的征信状况得到了一定的改善之后又成功地向银行申请到了一笔贷款。李女士是因为经营不善使得自己的征信情况非常糟糕，但是手里握有房产作为抵押物的情况下从某家银行获得了一笔贷款以解燃眉之急。这两个例子表明即使征信不好也不等于没有出路了，只要采取正确的措施就可以改变现状并且继续前行。
那么我们再来解答一下大家比较关心的一些问题吧。问：征信不好就可以不贷款了吗？答：不可以，但是可选范围小一些。问：征信不好能办信用卡吗？答：可以，但是额度低、利息高。问：征信不好怎样才能改善呢？答：按时还清欠款、降低负债水平、提高收入水平都可以起到一定的作用。问：征信不好会影响找工作的吗？答：一般来说不会，但是在一些对信用有严格要求的工作岗位上就会受到影响。
但是征信不好的话也会给贷款造成很多障碍，并不是没有办法解决的。只要弄清楚各个贷款途径之后再根据自身情况选择合适的方案就可以拿到贷款了。要知道信用是可以通过自身的努力去改善的，重要的是自己有没有决心去做这件事。另外还要有一个积极乐观的心态，在遇到一时的困境的时候不能就此消沉下去。金融市场上的机会总是存在的，只要会找、会抓住就可以了。
重要提醒：
不要相信所谓的“征信黑也可以百分之百放款”的违规宣传语，因为这背后可能存在着诈骗行为，即为了获取手续费或者个人资料而进行欺诈。
在办理贷款的时候要小心高利贷、套路贷等非法放贷的行为，它们通常会用到很高的利率以及暴力追债的方式来使你越陷越深。
3. 在贷款之前一定要认真地去读取合同里面的各项内容，包括利息、还款时间以及违约赔偿等等，并且要弄明白其中的意思，以免因为不懂得条款而导致自己遭受不必要的损失。
4. 保护好个人隐私资料，不能随便把身份证、银行卡等重要文件交给陌生的人使用，以免造成不必要的损失。
如果一定要贷款的话，最好先去正规的金融机构申请，尽管审批会比较严一点，但是利率、条件以及风险都会小很多。
