提到“黑户”三个字的时候，人们心中都会产生一种不安的感觉，好像自己已经踏入了灰色地带一样。但是你知道吗？在贷款方面，“黑户”并不是指没有户口的人群，而是指信用记录不好或者是完全没有信用记录的人群。这样的群体要想获得贷款的话，要比普通人的难度大很多，因为银行和金融机构的第一道防线就是征信系统。而一些广告却声称可以给“黑户”办理贷款，并且利率很低，这是不是真的呢？今天我们一起来揭开这个谜团吧！
从法律角度讲，所有的金融机构都不可以随便降低贷款的准入标准，“黑户”也不例外。按照《中华人民共和国商业银行法》以及《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》的规定，在对借款人进行信贷审批的时候要认真核实其信用情况，不能违反国家法律法规来进行违法放贷的行为。“黑户能贷”的说法很可能是为了试探法律底线而为之，也有可能已经触犯了相关的法律规定。有的平台会诱使客户签订一些不公平的协议，并且未经客户的同意就擅自收取高利贷费用等行为都是非法的。
再看监管方面的情况，近几年来金融监管部门对于贷款市场整顿力度很大，特别是针对以“黑户”为对象的不正规机构。银保监会已经多次发文要求严打非法放贷的行为，并且维护好借款人的利益。而那些号称可以给“黑户”提供贷款的服务公司通常都没有正规的营业执照，有的甚至是非法的网络借贷公司。如果被监管部门查到的话，那么借款人的资金安全就无法得到保障了。因此在挑选贷款平台的时候一定要睁大眼睛去辨别它的合法性，不能随便相信那些打着“黑户也可以申请贷款”的旗号却没有合法金融执照的服务公司。
从道德角度来看，“黑户”放贷平台所采取的方式就是利用借款人的绝望心理来获取利益。由于他们没有良好的信用记录，所以很难在正规金融机构处得到贷款，因此这些平台就利用了借款人的这一心理弱点，推出了所谓“低门槛”的贷款服务。这样的做法既不合乎伦理规范又会给借款人带来更大的经济负担。例如有的平台用很低的利率作为吸引点，实际上收取的利息和各种费用远远高于正常的水平，最后借款人需要偿还的钱是本金的好几倍。
谈到风险的话就多得很了。第一种就是法律上的风险，在非法平台上借款之后产生纠纷的时候很难用法律来保护自己。第二种是信用风险，虽然借款人可以向这些平台申请到贷款，但是只要出现逾期的情况就会被暴力催收或者被列入黑名单从而对个人征信造成不良影响。第三种就是财务上的风险，“低门槛”的贷款其实背后隐藏着很高的利率以及各种各样的费用，一旦陷入其中就很难摆脱了。
从心理的角度看，为什么有人明知有风险还去办理所谓的“黑户贷款”呢？这是因为人们存在侥幸心理，在于人们认为“万一成功了呢？”或者“别人可以贷到钱，我也行。”于是他们忽视了存在的隐患，并且轻信了那些不可靠的放贷机构。例如，有的借款人在看到广告中说“下款率高”的时候就认为自己的申请一定会被批准，但是最后的结果却是令人大失所望。
接着讲一下知识图谱，在贷款方面征信记录是评判借款人的信用状况的一个重要标准，“黑户”的情况也大同小异：有的没有征信记录，有的有不良记录。“黑户”如果没有征信记录的话可能是由于刚刚成年、出国或者是换了新的工作单位等原因造成的，并且这样的“黑户”仍然有可能用其他的途径来证明自己有能力按时还款；但是如果有不良记录的话那么想要获得贷款就会比较困难一些。
那么号称可以给黑户放款的平台又是如何运作的呢？这就涉及到动态评分以及风控原理的问题了。正规金融机构在审核贷款申请的时候会根据借款人的收入情况、负债状况、工作稳定性等因素来计算出一个总分值，并用复杂的算法得出最终结果。但是这些不正规的平台可能会使用比较简单直接的方法来进行判断，例如让借款人提供更多的担保品或者是收取更高的利率和手续费来弥补可能出现的风险。尽管这样做的表面上看降低了准入门槛，但实际上把风险转移给了借款人自己。
比如小张由于之前的信用卡逾期记录而被列入了“黑名单”，急需一笔资金周转，于是看到一则广告：黑户也可以贷款、速度快、利率低。出于好奇的心理，他就去申请了一笔贷款，在办理的过程中被要求提供房产作为担保，并且还要支付比市场上高出很多倍的利息。虽然目前的小张已经解决了资金的问题，但是高额的利息和繁复的手续使他感到非常焦虑不安。这就是所谓的“低门槛”骗局。
但是对“黑户”而言，并不是没有正规的贷款途径了。“黑户”要想获得贷款的话，可以先建立起自己的信用档案，在此基础上再逐渐提高自身的信用等级。例如，“黑户”可以从申请一张信用卡做起，每月按时归还欠款，以此来累积起良好的信用历史。而如果存在不良信用记录的话，则要依靠时间去修复它。一般情况下，不良信用信息会在个人征信报告里停留五年的时间，在这之后就会被自动删除掉。
但是也存在一些正规的金融机构专门为“黑户”设计了特殊的产品，例如有的银行会给刚参加工作的大学生发放信用贷款，尽管金额不大，但是可以用来积累信用记录；另外一些互联网金融公司也会用更加灵活的风险控制方法来评估借款人的情况，并根据他们的不同特点给出个性化的放款计划。不过这些公司的审核仍然非常谨慎，并不会轻易放松要求。
对于急需资金而又无信用记录的人群而言，有哪些切实可行的办法呢？以下是一些建议：第一种方式是向亲朋好友借钱，在这种情况下尽管会感到尴尬但是是最保险的一种选择；第二种方法就是申请一些小额度的消费贷款，例如蚂蚁金服旗下的借呗或者京东金融推出的白条等等，这类产品的征信要求比较低；第三种情况就是当上述两种途径都无法解决问题的时候再去寻求专业人士的帮助来寻找其他的解决办法。
还有个问答环节来回答大家关心的问题，“黑户贷款”到底有没有呢？答案是没有的，在正规银行里是不会给“黑户”放款的。而那些说可以给“黑户”放款的公司大多数都是不合法或者打着套路贷的旗号。问：为什么有的平台敢说自己能给“黑户”放款？答：因为它们主要是为了抓住急需资金而又无处可借的人群的心理弱点来进行宣传推广。问：用了这样的平台去借钱会有哪些危害？答：后果非常严重，可能会涉及到法律上的问题、信用危机以及经济上的损失等等，严重的还会掉入债务泥潭中去。
再次说明一下风控原理的问题。正规金融机构所用的风控模型主要是依靠大数据以及算法来完成的，它会从借款人的各个方面进行考量，并且给出一个总的评价分数。但是不正规的机构可能会使用比较简单的方法来进行判断，例如只看抵押品或者是收取很高的利率等。尽管这样可以降低一些审核的标准，但是把风险转移给借款人却是很明显的。因此在挑选贷款平台的时候要选择有合法资格并且风控比较严格的企业。
“黑户可以申请什么样的贷款以及这些贷款的审批标准是什么？”这样的问题涉及到法律、监管、道德以及风险等多方面的问题，在急需资金而又没有信用记录的情况下，人们应当保持警惕之心，不能轻信一些虚假宣传的信息。要获得合法合规的贷款服务的话，就必须通过正规途径来进行。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：“黑户也可以贷款”、“没有抵押物、利率很低”的宣传语都是虚假信息，要引起注意。
防骗提示：对于需要填写很多个人资料并且要缴纳大额押金的贷款公司要提高警惕，因为它们很可能就是骗子。
3. 风险提示：贷款是有风险的，所以在申请贷款的时候要慎重考虑，并且要在正规有资质并且风控比较严格的地方去办理。
