提到“黑户”，很多人会认为这是一个很神秘的存在，好像属于一个特殊的群体一样。但是实际上，在金融界，“黑户”指的是没有信用记录或者是信用记录很差的人群。“黑户”要想通过传统的商业银行获得贷款的话，那是相当困难的事情了。因此一些互联网贷款平台就把目光投向了这个领域，并且宣称可以解决“黑户”的燃眉之急，尤其是那些号称和微信打通了通道的贷款服务项目更是吸引了众多人的注意。但是这些背后又隐藏着怎样的秘密呢？今天我们就要来揭开它的面纱，在法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际操作方案等多方面进行探讨分析。
那么，在法律以及监管的角度来看，“黑户贷款”的平台是否能够存在呢？我国有关金融借贷方面的法律法规非常严格，《民法典》中也规定了民间借贷利率不能超过一定标准，超出部分不受法律支持。同时对放贷机构也有一定的准入门槛，并非任何一家公司都可以开设一个平台来进行放贷活动。一些打着“黑户也可以贷款”旗号的平台大多处于监管灰色地带或者本身就是违法行为，在没有获得合法经营许可的情况下擅自设立放贷业务，并且存在信息不对称、诱导消费者签订不公平合同以及收取高额利息等问题。当出现矛盾的时候，消费者的合法权益很难得到有效的保护。
以去年发生的一起事件为例，在一个叫做“XX速贷”的平台上借款的人由于信用记录不良而获得了一笔贷款，并且利率非常高还有各种各样的费用和管理费加起来一年的综合成本接近100%，这是违法的行为。后来借款人无法偿还债务的时候，“XX速贷”就开始不断地给他的家人打电话并且扬言要上门追债。无奈之下，借款人只能向警方报案。经调查后得知，“XX速贷”并没有取得任何金融许可证书，属于非法放贷行为。最后该平台被查封了，相关责任人也被逮捕了。这就是典型的违法行为。
从道德的角度来看。专门为“黑户”提供贷款服务的公司正是利用了他们极度焦虑的心理。这些人本身就是因为种种原因造成信用记录不良、生活本来就十分艰难的人群，在此基础上又增加了高额利息和残忍的催债方式，可以说是借机牟利了。这样的行为与我国传统文化中所提倡的“君子爱财，取之有道”的理念相违背。
从风险的角度考虑的话，“黑户”的人本身就是高危人群，其还款能力也是不可预测的。平台仍然愿意给它们放贷的原因主要是因为高利差和信息不对称的优势。但是对借款人的而言，这样的风险非常大。一旦从这些平台上借钱之后就会陷入“以贷养贷”的恶性循环之中无法自拔，直至负债累累、身败名裂。此外，这些平台的信息安全防护能力较差，用户的信息容易泄露给不良分子从而遭受更大的损失。
我们还可以从心理学的角度来考虑一下。为什么“黑户”的人会容易受到该平台广告的影响呢？和他们的心态有很大的关系，由于征信不好的原因，在生活中的很多方面都会受到限制，产生自卑、焦虑甚至是绝望的情绪。这时如果看到“黑户也可以贷款”、“秒批”、“低利率”的宣传语就会心动不已地认为找到了出路。而这些平台的广告通常都做的很吸引人，并且运用了很多心理学手段来达到目的，比如制造紧张气氛、利用从众心理等，使得人们容易放松警惕而冲动借贷。
说到这儿就要提到“知识图谱”、“动态评分”等概念了。目前很多正规的贷款平台都用到了大数据以及人工智能的技术，并且建立起了一个巨大的知识图谱来进行对借款人信用风险的判断。该知识图谱里面包含了借款人的个人资料、信用历史、社会联系、消费模式等多方面的信息。之后再用到动态评分模型去实时计算出借款人的信用分值，在借款人行为发生变化的时候（如按时还款或者消费正常），分数就会随之改变；而在借款人出现违约或者消费异常的情况下，则会导致分数下降。因此可以更加精准地评价出借款人的还款能力与意愿。
但是对一些非法的“黑户贷款”公司而言，它们一般不具备建立这样一套完整的风控系统的条件。动态评分可能是简单的一个算法或者是没有评分系统，只用固定利率去承担风险。这样就使得它不能够准确地判断出有能力偿还贷款的人群了，而只能依靠提高利率的方式来弥补那些收不回来的坏账。这无疑是对所有的借款人都不公平的，并且也使真正需要帮助的人得不到应有的援助。
那么各个平台的风险控制原理又是怎样的呢？其实它的风控方式非常简单粗暴，“提高利率+暴力催收”，用较高的利息去弥补坏账带来的损失，并且通过暴力催收迫使借款人还钱。正规的金融机构会采用风险分散与转移的方法来控制风险，例如资产证券化或者引入担保公司等手段以减少风险的发生。但是这些非法放贷的组织却把所有风险都转嫁给借款者自己，在借款人不能按时还款的时候会给其带来很大的压力和损失。
那么我们接着来讨论一下“实施方案”。对于有资金周转需求但是由于征信问题不能够通过正规途径申请到贷款的人群来说，应该如何解决呢？第一种情况就是认识到征信不好的并不是世界末日，在此基础上可以采取措施改善自身的信用状况，例如按时还款、降低负债水平以及提高收入等；第二种方式则是寻找一些对征信要求较低或者没有特别高的正规金融机构所提供的贷款服务，比如部分消费金融公司提供的产品或者是某些银行推出的信用类贷款项目等；第三种选择就是尽管上述产品的年化利率会比传统意义上的银行贷款稍高一点，但是它们都是符合法律法规规定的，并且其利率也处在法律规定所允许范围之内。
还可以寻求非信贷的方式解决资金问题，例如向亲友借钱、从事合法的兼职或副业等方法来增加收入。切勿轻信所谓的“黑户也可以贷款”的宣传，并且要避免借贷行为的发生以及陷入越借越多的恶性循环之中。
那么我们再来解答一下大家比较关注的一些问题吧。
问：和微信打通的贷款平台是否真的存在呢？
答：大部分平台都是利用了微信的社会属性，在群聊和朋友圈里做广告宣传，并且用微信支付来收款，两者之间没有关系。微信官方也一再表示不会和任何第三方贷款公司合作。
问：为什么会有专门为“黑户”服务的网站呢？
答：因为“黑户”群体在传统的金融机构中难以得到贷款，所以这类平台可以通过信息不对称的优势来获取较高的利息以弥补风险，并从中获利。而且该群体的人数很多，因此具有很大的市场前景。
问：如果因为一些原因向这些平台借款的话又该怎样呢？
答：第一点就是保持冷静不要惊慌，在此之后就要认真地去读取借款合同的内容了，并且找出其中不合理的地方以及违法的部分利息。接下来就可以试着和平台进行沟通了，看看是否能减少一部分利息或者是分期付款的方式来进行偿还。如果沟通无效的话，那么就可以找消费者协会、金融监管机构来投诉或者是直接报警处理。记得要保存好所有的相关证据，例如借款合同、转账凭证、催收信息等。
因此对于“黑户微信最容易通过的贷款平台”的说法我们要提高警惕，不能被其表面的吸引力所蒙蔽，在此之前应该去学习相关法律知识、弄清楚该类网站的工作方式以及存在的风险，并作出合理的决定。天上不可能掉馅饼，只有踏实努力地工作才能够获得成功。
重要提醒：
不要相信所谓的“黑户”、“无抵押”、“低利率”、“马上审批”的虚假宣传，这些都是骗人的。
2. 在借款之前一定要认真地去读取合同里面的各项内容，尤其是有关于利息、费用、还款的方式以及逾期之后所要承担的责任等等这些方面的问题上要特别注意，“砍头息”和高利贷都是需要我们去防范的风险。
3. 对于任何形式的暴力催收行为都要保持警惕，比如打电话骚扰、发送信息轰炸、上门恐吓等等都是违法的行为，可以向有关单位进行投诉。
4、借款存在风险，要慎重考虑，量入为出，不要过度负债。
5. 保护好自己的个人信息，不能随便把身份证号、银行账号等重要的资料告诉不认识的人或者上传到不明网站上，以免造成个人隐私泄露给坏人用以非法活动。
