征信差、征信不好、征信烂等软件放款利率低，这就如同一根救命稻草一样，在急需资金的人群中尤其受到欢迎。但是实际情况要比想象中的要复杂很多。今天我们一起来探讨一下这个问题，并且从各个角度对它进行详细的分析，为什么信用记录不良的人贷款很难并且会遇到较高的利率以及较大的风险。
那么我们首先要弄清楚什么是征信呢？征信可以理解为个人信用报告，里面包含了个人的借贷、还款和逾期等情况的信息，并且是由专业化的征信机构来制作出来的，例如中国人民银行征信中心。银行或者贷款公司的工作人员在给客户发放贷款或是确定客户的授信额度的时候会依据这份报告来进行判断，在个人征信状况良好的情况下（即按时还贷），那么该人获得贷款的可能性较大并且利率较低；而如果个人征信情况不理想的话（比如存在逾期、欠款等问题），那么他得到贷款的机会就很小，并且即便能够拿到贷款的话其利率也会比较高一些。
那么征信不好为什么会使得借款人的利率更高呢？这与风险有关，在放贷的时候，银行最担心的就是能否收回本息了。而信用记录差的人违约的概率大一些，也就是不按时还钱的可能性比较大。因此为了抵消这种风险，银行会把利率调高一些来补偿可能造成的损失。这就如同保险一样，风险越大，保费也就越高。
那么所谓的“征信不好的人也可以借钱，并且利率很低”的软件又是什么样的呢？这类软件听上去很有吸引力，但是实际上还是需要谨慎对待的。因为大部分这样的软件都不是正规的金融机构，而是属于“网贷”或者是“现金贷”的性质，在监管上比较松散，有的甚至还处在法律法规边缘地带。它们所标榜的利率并没有外界想象中那样低，并且存在着诸如“砍头息”、“高利贷”等现象。“砍头息”就是指在放款之初就预先扣除了部分利息或手续费，使得借款人拿到的实际资金比借款总额少一些，但是在还款的时候却按全款来计算。这就是一种变相的高利贷行为。
另外，该软件的安全性也存在疑问。会搜集到你的个人资料，比如身份证号、银行卡号、电话号码等。一旦这些资料泄露出去就会造成很严重的后果，并且很多此类软件都没有得到相关的金融许可，在法律上是不合规的。出事之后很难找到责任人。
那么征信不好就会无法借钱吗？但是征信不好的话会加大你的贷款难度以及成本，并不是一点希望都没有。可以试试以下几种方式：
第一种方式就是找人做担保。如果能找到来自信誉好的人的担保的话，那么你获得贷款的可能性就大得多。担保人要负连带责任，即如果你不能按时还贷的话，担保人就必须代你还清欠款。因此，担保人通常都不会轻易地接受这样的义务。
第二、抵押贷款。如果有房产或者汽车等固定资产的话，就可以去银行办理抵押贷款了。抵押贷款风险较小的原因是银行可以通过卖掉抵押品的方式来挽回自己的损失。因此即使个人信用记录不佳的情况下，只要拥有一些有价值的抵押品，仍然能够获得贷款。
第三、找正规的金融机构。尽管征信不好的人借款难度大一些，但是并不是所有的正规金融机构都会拒绝他们。你可以去银行、信用社等正规机构办理贷款业务，虽然利率可能会比征信好的人稍高一点，但是它是合法合规的，并且不会太高。
第四、提高个人信用状况。最好的方法就是按时还款、降低负债等措施来提高个人信用状况。个人信用并不是固定不变的，在积极改进的情况下是可以得到改善的。
那么怎样才能知道某个借贷软件是不是合法合规的呢？以下是一些简单的方法：
第一种情况就是有没有拿到金融牌照。正规的金融机构会取得相关的金融许可证，在金融监管机构官网可以查询到相关信息。
第二就是看这个产品的利率是不是合理的。按照中国的法律，民间借贷的利息不能超过银行同期贷款利率的四倍，否则就会有风险。
第三就是检查该合同有没有什么不合法的地方。正规的借款协议应当对借款数额、利息标准、还款方法以及违约赔偿等事项作出明确规定。如果协议内容模糊不清或者有不合理之处，则要引起注意。
第四就是看它有没有收集太多的个人资料。正规的金融机构只会在需要的时候去获取必要的个人资料，如果你被要求填写很多不必要的信息的话，那么就应该提高警惕了。
那么我们再来看看心理方面的情况吧。征信不好者容易出现“病急乱投医”现象，对于那些打着“低利率”旗号的宣传很容易上当受骗。但是实际上很多这样的宣传都是虚假的，在此情况下要保持清醒头脑、理智判断，并且不能被表面的低利率所蒙蔽。要知道天上不会掉馅饼，高回报必然伴随着高风险。
案例分享：小王由于信用记录不良，急需资金周转，在看到有一款号称可以给征信为负面的人提供贷款，并且利率只有0.99%的软件之后便下载下来使用了。但是该软件的实际年化利率非常高，并且要收取各种费用和管理费，最终拿到手里的钱反而比借款少了许多。另外，自己的信息也被泄露出去了，经常接到推销电话。
问答环节：
问：征信不好就一定不能贷到款了吗？
答：一般情况下是这样的，即信用记录差的人违约的可能性大，因此银行会把利率调高以抵消这种风险。但是具体的情况还是要根据个人的资产状况和收入水平等因素来决定的。
问：征信记录可以被修复吗？
答：征信报告是可以通过努力来改善的。只要按时还清债务、降低负债、维持良好的信用状况，那么你的征信报告就会慢慢好转。
问：怎样才能查看到自己的信用报告呢？
答：可以在中国人民银行征信中心官网、手机应用软件或者到当地征信查询点去查自己征信报告。
风控原理：金融机构在发放贷款的时候会用到各种各样的风控措施来判断借款人的信用风险，其中就包括了征信查询、大数据分析、电话核实以及面对面签约等等。征信查询是第一步也是最基础的一环，在此过程中银行可以通过查看借款人的信用报告来得知借款人过去的信用记录情况。而大数据分析则是在此基础上对借款人的消费习惯、社会网络等因素进行研究从而得出关于借款人信用状况的结论。最后再通过电话回访或者当面拜访的方式来确认借款人的基本信息以及还款意愿。
动态评分：除了静态的征信报告之外，许多金融机构还会用到动态评分的方法来判断借款人的信用风险。动态评分会依据借款人最新的行为数据来进行实时更新，例如最近一段时间内的还款记录和消费习惯等等，并以此来改变借款人的信用分值。相比于静态评分而言，动态评分更为机动灵活，在一定程度上可以更快捷地反映出借款人的实际情况。
实操方案：如果您的信用状况不佳并且急需资金周转的话，请按如下方式进行处理：
第一项就是查一下自己的征信报告，看看自己目前的信用情况怎么样。
第二步就是找人做保证或者用东西作抵押去借钱。
第三种方法就是上述的方法都不奏效的话，就可以去正规的金融机构贷款了，尽管利息比较高但是它是合法的。
第四步，如果没有办法借钱的话，就可以向亲朋好友求救或者是申请政府给予的帮助政策。
第五步就是积极地去改善自己的征信状况了，在每个月按时还清贷款的同时尽量不要有新的债务产生，从而慢慢建立起一个良好的信用体系。
总的来说，征信不好的人要想借到钱其实并不容易，但是也不是没有解决的办法。关键是不能慌张、要冷静下来去思考一下，找到一条正确的道路来摆脱困境，并且要注意保护好自己的个人隐私信息不受侵害，在面对各种各样的贷款宣传时要提高警惕心防骗上当。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语要引起注意，“低利率、零利息、马上审批、信用记录差也可以贷款”的说法很有可能是高利贷或者是诈骗行为。
防骗提示：不随便安装来历不明的贷款APP，不随便泄露个人隐私信息，在被要求提前付款的情况下要坚决抵制。
3、风险提示：借贷存在风险，出借要慎重；特别是征信记录差的人群，在选择高利率贷款或者参与非法集资时一定要提高警惕，防止掉入债务漩涡中去。
