今天我们来讨论一下比较实际的一个问题：征信黑、征信不好、征信烂，那么有没有一种借款不需要留下任何征信记录呢？这个问题提得很好，因为在市场上有很多打着“不要求征信”的旗号进行放贷的企业，但是这些企业的实际情况又是怎样的呢？我们需要从各个角度去分析一下。
首先从法律的角度来谈一谈按照《中华人民共和国民法典》以及《征信业管理条例》的相关规定，征信记录就是一个人的信用情况的一种表现形式，在给借款人放贷的时候，金融机构可以依法查询并评价借款人的征信记录。因此所有的合法经营机构都会受到这样的约束，包括银行、持牌消费金融公司等在内的所有正规持牌机构都要遵从这一规则。如果某个平台声称自己“从来不看征信报告”的话，那么就值得怀疑了——它是符合法律法规要求的吗？是否是在用法律漏洞来为自己服务呢？
再说说监管银保监会和中国人民银行等监管部门对于网络借贷行业的管理非常严格，其中包括了对借款人的资格审查。正规的平台必须要接入央行征信系统或者百行征信（即“信联”），来评定借款人的信用情况。而那些声称不需要查征信的平台，或者是处于监管之外的非法放贷行为，或者是用文字游戏来逃避监管的行为。例如有的平台说自己不会查询央行征信记录，但是可能会去查询其他的信用信息，这也属于在考察你的信用状况，并且换了种说法而已。
按照道德以及风险控制的原则征信的重要性是什么？征信记录反映的是个人过去的还款历史、负债状况以及是否存在逾期等情况。对于放款机构而言，它是判断借款人的违约概率的重要标准之一。如果完全不管征信的话，就等于睁眼结账了，风险可想而知。比如说一个人征信差到极点，欠了几家网贷公司的钱还不上，在这样的情况下再去给他放款，这不是明目张胆地要坏账吗？因此正规平台是不会忽视征信的，否则就是对自己不负责任的行为，同时也是对资金出借人的不负责之举。
再聊聊实操层面目前市场上存在一些所谓的“不用查征信”的贷款渠道，但是这些渠道通常会有较高的利息以及较为严格的审核标准。例如一些现金贷公司虽然没有直接查询征信记录，但是可以通过其他途径获得客户的个人信息，如电话号码、联系人名单、社交媒体账号等，并利用大数据技术对客户的风险进行评估。另外一些平台还会要求客户提供更多的抵押品或者担保，或者是把利率调高以弥补可能出现的风险损失。因此即使某家机构声称自己是“不查征信”的，实际上也存在着其他的检查手段，只不过形式不同罢了。
从心理学的角度来考虑为什么会有征信不好或者没有征信的人会去关注那些打着“不查征信”、“快速放贷”等口号的广告呢？因为征信不好的人通常会感到焦虑和无助，认为传统的途径已经无法解决问题了，于是只好寻找所谓的“特别通道”。而这些人的心理很容易被一些不良机构所利用，并且他们还会打出各种各样的幌子来吸引客户的眼球。但是冷静下来想一想，如果真有这样的好事存在的话，那么银行以及正规的金融机构又为何不去做呢？这其中肯定存在着某种问题。
知识图谱、动态打分这就是现代风控的主要内容。目前的风控系统已经很复杂了，并不是只依靠征信记录来进行判断的，在借款人消费习惯、社会关系、就业情况以及收入水平等方面也会被考虑进去。有的平台声称自己不会参考征信报告，但是也许会使用自身的风控模型或者其他的因素来评价一个人的信誉度。因此即使征信不好，只要其他方面做得好一些（例如稳定的就业和较高的收入），也有可能拿到贷款。但是这并不表示完全没有考虑过你的信用问题，而是从多个角度进行考量而已。
来个真实案例小张因为有逾期记录而被拒绝了银行的贷款申请之后，在网上看到了一则广告声称可以不用查征信、当天就能放款，并且马上进行了申请。但是该平台除了收取高额的手续费之外还要收集很多个人资料，并且最后给出的年化利率达到了36%，才知道原来所谓的“无征信审核”只是一个噱头，实际上存在很大的风险和成本。
再来解答一些常见的问题：
有正规平台会根据个人信用情况来决定是否放款吗？
答：几乎没有。正规的平台都会对借款人的风险进行评估，而征信就是其中的一个重要标准。虽然有的小贷公司对于征信的要求比较低，但是绝对不会完全没有考虑的因素。
问：征信不好就会贷不到款吗？
答案是不确定的。征信不好确实会加大贷款的难度，但是只要你有其他的证据来证明自己的还款能力，比如稳定的收入、抵押品或者是选择一些对征信没有那么高的小额信贷产品的话，也是可以做到的。关键是要避免被那些说“不管征信”的广告所蒙蔽。
问：没有查征信的平台是否都是违法的呢？
答案：不一定全部违法，但是大部分都不符合规定。有的是非持牌机构，在某些情况下会降低对征信的要求（例如小额应急贷款），但是往往会有较高的利息或者更加苛刻的条件。
从风险控制的角度来进一步说明征信为何成为重中之重？因为征信数据具有权威性和全面性的特点。央行征信系统包含了全国各地大部分银行机构的贷款信息，可以较为准确地反映出个人的信用情况。其他的资料如电商消费记录、社交网络上的信息等虽然也可以提供一部分的信息，但是没有一个统一的标准和权威机构来保证其准确性。因此正规的大平台不会全部放弃征信的数据来源，否则就会出现风控模型失效、坏账率上升的问题。
再谈谈具体的实施方案如果个人信用记录不良且急需资金周转的话，该怎么办呢？第一种情况就是不能相信没有审核个人信用状况的广告信息，因为这样的信息很可能是虚假的。第二种方式是可以通过下面几种方法来解决：
小额贷款公司的贷款条件比较宽松，但是利息比较高。
2、亲友借款：尽管可能会觉得难为情，但是这也是最便宜的一种方式。
3. 抵押贷款：如果拥有房产或者汽车等抵押品的话，就可以申请到比较容易通过审批的抵押贷款了。
4、改善信用状况：如果有条件的话，先把逾期欠款还上，并且要有一个好的还款历史，在一段时间之后，你的信用状况就会得到改善。
所以征信不好会使得借钱变得很困难，但是完全没有考虑征信因素的贷款基本是没有的。那些号称“不管征信”的机构或者是没有资质的小公司或者是存在更大的风险和费用的地方。在申请贷款之前要睁大眼睛，选择合法正规的途径来防止上当受骗。
重要提醒：
1. 不符合规定的广告语凡是声称“完全没有征信记录就可以贷款”、“百分之百能贷到款”、“没有任何要求”的借款信息，基本上都可以判断出是不符合规定的或者是诈骗行为。正常的借贷必须要经过风险评价。
2. 防骗提醒要对要求先交纳“手续费”、“保证金”的平台保持警觉，“手续费”、“保证金”是骗子常用的骗人伎俩，在贷款之前是不会向借款人收取任何费用的。
3. 风险提示高利率借款没有法律保障，会形成一个越来越大的债务漩涡，所以一定要用合法的方式去借债，并且要避开高利贷。
4. 征信修复需谨慎不能轻信所谓“征信修复大师”之类的说法，因为征信记录只能通过合法合规的方式进行更改，并且所有的声称可以迅速修复征信记录的说法都属于诈骗行为。
5. 保护个人信息在借出款项的时候要谨慎地给予对方过多的信息，特别是涉及到个人隐私的部分，比如人脸识别、通讯录等等，以免造成不必要的麻烦。
