提到“黑户”借钱的人心里都会有一块大石头压着，特别是征信上有小问题的朋友，更加难以获得贷款了。但是其实这个问题并不是所有的平台都一样对待的。“黑户”在哪些平台上更容易得到贷款，在利率上又会怎样呢？我们今天要聊的就是这些问题，并且还要把法律、监管和风险这块硬骨头啃下来，让大家心中有数，不受骗。
什么是“黑户”，再来说一说。即征信报告中无任何信息或存在逾期、呆账等不良记录而无法从传统金融机构获得贷款的人群。但是要注意，并非所有的“黑户”都是一样的。“白户”的征信情况如同一张空白的纸一般没有任何痕迹，“灰户”虽然曾经出现过逾期行为但是已经全部结清并且留下痕迹，“黑户”中的“重灾区”则包括了被法院列入失信被执行人名单的人群，在这种情况下基本上就等于被判了死罪。因此我们要先弄明白自己的身份是什么样的，不能不分青红皂白地全盘否定掉。
再谈谈利息的问题。不能光凭表面来判断。有的平台打出了很低的利息，但是实际上还有各种各样的费用，比如服务费、管理费、保险费等加在一起比正规银行还要高很多。这就如同打折一样，在最后算出的价格反而比原来的价格还要高一些的道理是一样的。因此我们要学会计算“年化利率”，也就是APR才是真正的成本。另外利息低也有可能是由于额度小或者是审核严格造成的，并不是什么不正常的状况，因为天上不可能掉馅饼。
那么哪些平台更适合“黑户”使用呢？要根据实际情况来判断。一般情况下，小贷公司和互联网金融平台比银行更宽松一些，但是也存在一定的门槛，并不会完全没有限制。它们会使用自己的风控模型去评判你的风险情况，例如你是否有稳定的收入来源、工作是否稳定、社交网络上的行为如何等信息都可以从你的手机、社交媒体或者电商平台上获取到。因此即便是“黑户”的人，在其他方面做得好的话也是可以借钱的。
要说明的是，法律以及监管并不是虚设之物。按照我国《合同法》以及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借款利息不能超出法律规定范围之外。目前我国法律所认可的最大限度为年利率24%，高于此标准部分属于无效。因此当有人向你提出过高利息时要提高警惕，因为这很可能是高利贷行为。同时监管部门也正在加大对于互联网金融行业的监督管理力度，在不符合相关规定的平台上投资将会面临资金损失的风险。
从道德的角度看，这件事情也要考虑一下。借钱要还，这是天经地义的事情。即使是“黑户”也要对自己的信用负责。不能想当然地说，“反正我的征信已经被毁了，再糟也不会更糟。”这样的想法是非常错误的。第一种情况就是不按时还款会给你带来很多麻烦，比如被催收骚扰、被限制高消费等；第二种情况就是会影响到你后代的生活质量，比如说你的孩子就无法进入重点中学；第三种情况就是一种不负责任的行为。因此，尽管借钱很难，但是还是要尽量去偿还债务，这是法律规定的要求，也是道德的基本准则。
风险是不能回避的。“黑户”的人借钱的风险要比普通人大得多。“黑户”人如果要向网贷平台申请贷款的话，可能会遇到以下几种情况：一是网贷平台会因为你的信用不好而提高利率、减少授信额度；二是网贷平台风控能力差导致倒闭，你投入的资金就会全部泡汤；三是网贷平台会被一些不良分子用来从事非法活动，“黑户”人的资金也会因此受到损失。因此，在选择网贷平台的时候一定要做好风险预判，并且不能只考虑方便性。
心理准备也非常重要。“黑户”借钱的话，心里的压力肯定是很大的。一方面怕借不到钱；另一方面又怕借到了还不上。这样的心理负担会使得你做出一些不符合实际情况的选择，从而容易受到非法机构的欺骗。因此我们要保持良好的心态、理智地去面对这个问题，并且不要盲目地寻求帮助。
知识图谱要一点一滴地去建立起来。要想弄清楚什么是“黑户”借款的话，就必须去学习一些相关的内容。比如说征信报告怎么查看？各个平台的审核标准又是什么呢？利息又是怎样计算出来的呢？又该如何辨别出骗局来呢？这些都是不能一蹴而就的事情，要靠自己一点一滴地去学习和积累。可以通过看一些有关的文章或者视频来进行学习，也可以向专业的人员请教，例如律师、金融顾问等。
动态评分是平台常用的一种方式。平台并不是固定不变地对待用户的，而是会随着用户的行为变化而改变用户的评价分值。例如，如果用户能够按时还款的话，那么他的评分就会被提升起来，在之后申请贷款的时候也会比较容易一些；相反地，如果用户经常出现逾期的情况的话，则会被扣分，从而使得他在接下来申请贷款时变得更加困难。因此即使是目前处于“黑名单”状态下的用户，在改善了自己的行为之后也仍然有机会重新获得信用。
风控的基本原理要了解一些。平台的风险控制原理非常简单，即通过对用户的各种信息进行搜集并建立一个模型来进行违约概率的预估。当违约概率大时，平台会提高利率或者拒贷；而当违约概率小时，则会降低利率或者增加授信额度。因此要想提高贷款的成功率，就需要尽可能地表现出自己的优点，例如稳定的收入、良好的消费习惯等。
实施方案如下：首先查看自己的征信报告中存在哪些问题，并针对这些问题进行相应的处理。例如如果是因为逾期而产生的问题，则要及时归还欠款；如果是“白户”没有信用记录的话，则可以试着申请一些小额信贷业务来积累信用。其次要多比较几个平台，选择最适合自己的一个。不能仅仅依靠广告宣传来进行判断，在做出决定之前最好了解一下其他用户的评价尤其是负面评价的原因是什么。最后要做好还款计划，避免出现无力偿还的情况发生时才去求助于他人或者向亲友借钱作为临时周转的资金。
案例分享：小王由于之前的创业失败导致征信上有逾期记录而成为“黑户”，之后急需资金周转时向一家互联网金融公司申请借款。该公司的工作人员在审查他的申请后发现尽管他曾出现过逾期行为但是近几年的工作一直很稳定、收入也很好于是给小王放贷了，并且利率比一般客户要高一些。小王按时归还了欠款之后又多次从该公司处借贷成功主要是因为该公司觉得他信誉不错所以把利率调低了。这个例子告诉我们即使是“黑户”如果能够表现出良好的信用状况的话也是可以拿到贷款的。
问答环节：
问：如果有呆账的话，还可以借钱吗？
答：“呆账”要比逾期更加严重一些，但是仍然有可能借款成功。“呆账”的原因不同，如果是由于银行的原因造成的，则可以提出修改的要求；而如果是因为个人原因产生的，则需要积极地偿还债务并维持良好的信用状况。有的平台依然会给你提供借款的机会，但是利率以及可贷金额都会受到影响。
问：有的平台说自己不会查征信，这是真的吗？
答：“不查征信”并不一定就是真的没有查征信了，有的平台自有自己的征信系统或者是用其他的手段来判断你是否有能力还款。就算真的是不查征信了，也要小心风险的存在，因为这样的平台风控可能会比较松懈，你的资金也会存在一定的安全隐患。
问：当我的债务被人追讨的时候应该怎么办呢？
答：第一要保持冷静，不能被催收人员吓倒；第二要搜集证据，如录音、短信等；第三可以向平台投诉或者向监管部门举报；第四如果情况比较严重的话就去报警了。
所以“黑户”借钱是有可能的，但是要睁大眼睛，小心行事。“黑户”的利息虽然不高，但是也不能盲目相信它好，最重要的是要合法合规、安全可靠并且符合自己需求的地方。多学习一些相关知识，对比几个平台，并且向专业人士请教一下之后再做决定才最保险。
重要提醒：
不符合规定的广告语指的是所有声称可以做到“百分之百放款”、“不用查征信记录”、“不需要抵押物”、“利率很低但是利息很高”的，并且没有合法放贷资格的地方。
防骗提示：不要给那些需要先交纳“保证金”、“手续费”、“解冻费”的网站打钱，这是常见的诈骗方式之一，不能汇款。
3. 风险提示：借贷存在风险，在进入这个行业之前要慎重考虑自己的经济能力是否能够承受这样的债务压力，并且不要过度负债而影响到日常生活。在签订合同时一定要认真阅读其中有关利率、费用以及还款方式等内容的规定，以保护好自己合法权益不受侵犯。
