各位朋友好，今天我们讨论一个很多人都很烦恼的问题，就是征信上有逾期记录的情况下想要分期还款三年的话，应该怎么选呢？这个问题看上去很简单，但是实际上涉及到的因素很多，包括法律法规、监管部门的态度、个人品德以及自身的心理承受能力等等都需要考虑到。我们要从各个角度去分析和梳理清楚，并且不能被一些天花乱坠的宣传所蒙蔽。
首先要弄清楚的一个基本的道理是如果征信上有逾期的情况的话，那么你过去在借贷的时候没有按时还过款，在银行眼里就属于一种信用风险了。因此如果你想再次获得贷款特别是分期三年以上的这种长周期贷款的话，难度就会大很多。平台给你放贷的原因无非两种情况之一是风控做的很好或者利率比较高来弥补可能出现的风险。
从法律层面来看所有的正规贷款机构都需要在中国境内依法设立，并且要获得相关的金融许可证。比如网络小贷公司要得到地方政府金融管理部门的认可，消费金融公司则由银保监会审批通过之后才能开展业务，而银行更是不在话下。这些机构在发放贷款的时候都要遵守《中华人民共和国合同法》、《商业银行法》以及其他有关网络借贷信息中介公司的相关规定。这就意味着它们的年化利率不能超出法律规定允许的最大值（目前为LPR*4），合同内容要明明白白地写出来，不能有任何模棱两可的地方，也不能使用暴力追债等方式来迫使借款人还款。
说到监管国家对互联网金融行业的监管力度越来越大，在网络借贷平台上曾经肆无忌惮发展的P2P行业也经历了一次大的洗牌，大部分不符合规定的平台都已经关闭或者转行了。目前所有的合法平台都必须依照监管的要求来进行信息中介或者是持牌经营的工作。因此那些许诺高息回报、没有抵押物、不顾及个人信用记录的所谓“高利贷”或者非法集资的行为都是违法的，并且存在很大的风险。所以在选择平台的时候要小心谨慎，在网上查找相关信息来确认该平台是否具有合法资格是非常重要的。
从道德层面考虑征信上有逾期记录的话就表示在过去的信用生活中存在过失。此时最好的办法就是找一家合法合规的机构来进行合理规划、分期还款、改善自己的信用状况。而如果选择了非法经营或者放高利贷的公司，则不但不能解决问题还会使自己陷入更大的债务危机之中，并且有可能会触犯法律。因此，在挑选平台的时候也要考虑到道德因素的存在，要选择可以帮我们摆脱困境而不把我们推向深渊的地方。
风险是一个必须要面对的问题对于有逾期记录的借款人而言，采用分期三年的方式去偿还债务的话，其面临的风险主要有两种：一种是平台本身存在的问题，比如该平台是否合法经营、是否稳健可靠以及会不会出现爆雷等情况；另一种就是借款人的自身还款能力出现问题所导致的风险，即借款人的收入状况如何、有没有足够的流动资金去应付将来可能出现的各种还款难题等等。因此，在决定使用分期三年的方式来还债之前，必须要对相关平台做详细的调查研究，并且对自己目前的经济状况有一个准确的认识。
心理因素也不能忽略征信上有逾期记录的人往往会感到自卑、焦虑，并且不敢去面对它。此时选择一个可以理解和支持自己的平台就变得很重要了。好的平台除了能给你提供贷款之外，在心理上也会给你一定的支持和鼓励，使你重拾信心去迎接以后的还款生活。而如果这个平台只是一味地催收，并且使用威胁或者恐吓的方式的话，那么只会让情况变得更糟，造成更大的矛盾。
知识图谱方面可以建立一个有关“征信逾期贷款”的知识体系，该体系包含征信报告的内容、逾期记录的作用、不同类型的贷款平台的特点、还款方式的选择、利息计算的方法以及违约所造成的后果等。有了这样的知识图谱之后就可以更加全面地去认识整个借贷过程，并作出更为合理的判断了。比如征信报告主要包括个人信息、信贷信息、公共信息和查询记录等内容，而逾期记录则会被记载于信贷信息之中并且会对个人信用分值造成一定的影响。
动态评分已经成为目前风险管理的一个重要工具很多贷款平台采用的是动态评分模型，在你提出贷款申请的时候会根据你的相关信息来给你打分，比如你的收入情况、负债状况以及信用历史等等。之后在你按时还款或者逾期的情况下，平台又会对你的分数进行相应的调整。如果能按时还款的话，那么你的分数就会越来越高，以后可以获得更大的借款额度并且利率也会降低；而一旦出现逾期的情况，则会导致你的分数下降，并且有可能会被列入黑名单。因此，在挑选贷款平台的时候一定要弄清楚该平台是如何给用户打分的，并且最好选择那些会给用户提供第二次机会并且评分系统比较公正的平台。
风控原理方面正规的贷款平台对于信用记录良好和信用记录不良的人都会有严格的风控措施来保证自己的利益不受损害。对于信用记录不良的人群来说，风控力度更大一些。例如，他们会要求用户提供更多的证明文件，如收入证明、房产证等；会要求用户提供担保或抵押品；会提高贷款利率；会缩短贷款期限；会减少贷款金额。这些都是为了降低自身所承担的风险而采取的一种方式。因此，在挑选平台的时候要明白这些风控手段，并不会认为是平台不相信你，而是因为平台想保护好自己以及你的利益。
实操方案方面对于有逾期征信记录的人想要分期三年还清贷款的话，可以按照以下几步来做：第一、详细了解自己的征信报告，并找出逾期原因看能不能改善；第二、根据自身收入与负债状况来拟定一份合理的还款方案；第三、挑选几家正规机构提出申请并对比它们利率、期限、额度以及服务等不同之处；第四、从中选出最合适的那个机构并签署合同按期归还；第五、在还款期间里维持良好的信用习惯从而慢慢恢复个人信用状况。
我们举个例子小王由于之前的创业失败导致信用卡、网贷等都出现了逾期的情况，在征信报告中留有很多逾期记录。目前他急需一笔资金去启动一个新的项目但是又害怕因为征信的问题而无法获得贷款。在经过一番比较之后选择了某家持牌的消费金融公司。尽管该公司对于小王的征信情况有所顾虑但是看到他有稳定的收入并且愿意用一套房子做抵押最后还是批准了他的申请并给了他十万元人民币三年分期付款的方式偿还年利率稍高的贷款同时也处于一个合理的范围之内。小王十分重视此次机会每月都会按时还款三年过后不但还清了债务而且自己的信用状况也得到了改善从而再次获得了银行贷款的权利。
再来看一个问答问：征信上有逾期记录的话就不能再申请到贷款了吗？ 答：不一定不能贷到款。即使征信上有逾期记录也会使贷款变得困难一些，但是仍然有可能获得贷款。很多正规的机构对于有逾期记录的人群依然会考虑发放贷款，只是可能需要提供更多的证明文件、提高利率或者减少授信额度等等。所以还是要找一个靠谱的地方去借款，并且要做好充足的准备。
还有一个问答问：分期三年还清的话是不是压力很大？答：分期三年偿还的话要比一次性付清的压力小一点，但是总的利息会多一些。因此你需要根据自己的收入状况以及负债情况来决定一个合适的还款期数。如果你的收入比较稳定、偿还能力较强的话就可以选择较短的还款期数以降低总的利息支出；而如果你的收入不稳定或者偿还能力一般的话就应当选择较长的还款期数来减小每个月需要支付的款项。
总之征信上有逾期的情况想要分期三年来偿还贷款的话就必须要慎重了，在此之前要从法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及具体的实施方案等多方面去思考问题，并且要找一个正规的机构来进行操作并且做出一份合理可行的还款计划，在之后的时间里一定要按时还款并且积极改善自己的信用状况。
重要提醒：
1. 不符合规定的广告语凡是打着“无视征信”、“百分百放款”、“零利率”、“高额返利”、“马上到账不用审批”的旗号来宣传的广告基本上都是不符合规定的、是诈骗行为。正规的贷款公司一般会按照借款人的实际情况来进行评估，并不会轻易做出无条件放贷的承诺。
2. 防骗提醒要对各种以预收手续费、保证金、解冻费等方式来骗取钱财的行为保持高度警惕，因为正规的贷款公司一般是在放款之后才会收取利息及各项服务费。
3. 风险提示在选择贷款平台的时候要选择有合法经营资质的机构，并且可以到国家企业信用信息公示系统或者地方金融监管局官网查询验证。不能被网上的一些小广告所迷惑，不能因为一时的利益诱惑而掉入高利贷或者套路贷中去，从而给自己带来更大的损失。
4. 风险提示贷款是有风险的，在借钱之前要三思而行，按照自己的实际情况来决定贷款的产品以及额度，并且不能够随意借款导致自己陷入债务危机之中。
5. 风险提示为了保障个人信息的安全，在没有得到明确授权的情况下不能把身份证号、银行卡号以及信用报告等重要的资料交给来历不明的人或者机构，以免造成个人信息被盗用的情况发生。
