最近经常有人问起关于一些贷款平台宣称可以做到即使存在征信逾期记录也可以申请贷款，并且还声称没有征信查询的情况下的问题是什么原因造成的呢？这样的说法好像给那些信用存在问题的学生们提供了一条生路，但是其中所存在的风险以及各种各样的陷阱并不是一句话就能解释清楚的。今天我们一起来探讨一下这个问题，在法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理等方面进行全面而详细的解读。
从法律的角度看，征信查询所必须承担的责任
在中国境内，金融机构向借款人发放贷款的时候依法依规地去查询借款人的信用报告属于一种法定行为，并不是某一个平台想要查询就可以查询到，不想要查询就不能查询到。按照《中华人民共和国个人信息保护法》和《征信业管理条例》等有关法律文件的规定，在搜集、利用个人的信息资料的过程中要遵守合法、正当、必要这三个基本原则并且得到信息提供者的明示同意。
因此，“不查征信”的平台或者是打着法律擦边球的，或者是根本不遵守法律法规的。前一种可能是抱着侥幸的心理，觉得监管部门不会察觉到；而后一种就更加危险了，它一开始就是为了用违法手段谋取利益而存在的。不管是哪一种情况，借款人都没有受到保护的权利，在个人信息被泄露之后所造成的损失是难以估量的。
第二部分是监管层面上的，在强监管之下存在的合规边界
近几年来，我国对互联网金融行业加强了监管，并且针对校园贷、套路贷等问题也采取了严厉措施。银保监会、教育部以及网信办等部门一起发布了多份文件，规定金融机构在办理学生的贷款业务的时候要严格按照相关的法律规范来进行操作，不能够非法获取或者滥用学生的个人信息，不能采用暴力手段进行催债，也不能设定过分苛刻的贷款条款。
由于有严格的规定和处罚措施，在没有进行信用审核的情况下就提供服务的公司会受到监管机构的惩罚，并且会被处以高额罚款或者关闭店铺，相关人员也会受到法律制裁。因此对于借款者而言，使用这样的平台等于把未来的命运交到了不确定的风险里去。
第三部分从道德的角度看就是以诚实守信为基础的金融伦理
金融行业的本质就是以信任为基础的服务业，在这个行业中，借款人的信心来自于对金融机构的信任，即认为金融机构会提供安全可靠的服务；而金融机构的信心则来源于对借款人的信任，即相信借款人会按时还本付息。这样的信任关系构成了金融行业正常运转的基础。
声称自己不会查询信用报告的机构正破坏着人们对于它的信任。它们用虚假的信息和夸张的说法来引诱人们贷款，并且没有尽到保护客户利益的责任，在整个金融业中也犯下了严重的错误。从道义上讲，这样的做法是不能接受的。
四、风险方面：逾期所要付出的成本以及造成的损失
有人会质疑，既然已经有征信上的逾期记录了，还会再去申请贷款吗？其实背后的原因大多是由于一些借款人的各种各样的原因造成的，比如家庭经济条件不好或者个人消费超过了自身的承受能力而出现的资金周转问题，从而促使他们去办理贷款。
但是我们要明白贷款是有成本的，并且逾期还款所付出的代价很大。第一种情况就是逾期会收取罚息和滞纳金，使本来就困难的资金状况变得更加糟糕；第二种情况就是逾期记录会被录入到征信系统中去，在以后办理贷款或者申请信用卡的时候都会受到限制；第三种情况就是如果长时间拖欠不还的话，还会被法院起诉，并且会被列入失信被执行人名单里来损害个人信誉以及社会形象。
因此对于存在征信逾期记录的学生而言，并不是要找一些号称不会查询征信信息的服务机构来解决这个问题，而应当正视自己所遇到的财务困难，并且通过正当的方式获得必要的资金支持。例如可以通过学校的资助项目或者是勤工助学的机会来获取一定的经济援助，也可以向亲朋好友求助。
第五部分从心理学的角度看就是侥幸心理和认知偏差
为什么会有这么多的学生会去使用这些没有进行信用审核的贷款平台呢？其中的心理因素起了很重要的作用。人们常常抱有侥幸的心态，认为“我不会遇到什么麻烦”，或者“这个平台是不会核查我的信用记录的”。因此，在做决定的时候，他们往往会忽略掉潜在的风险，并且做出了错误的选择。
另外，认知偏差也是造成这种情况的一个原因。由于学生们对于金融知识缺乏足够的了解，对于征信、贷款等方面的概念也存在模糊的认识，在面对夸大宣传或者虚假广告的时候很容易受到误导。他们认为，“不去查询征信记录”就等于没有风险，可以随便借贷，这样的错误观念是非常危险的。
六、知识图谱：征信系统的工作原理
为了使人们对征信系统有一个更深入的认识，在此我们建立了一个简单的知识图谱。该图谱把征信系统作为中心节点，与借款人、金融机构以及征信机构等其他实体相联接。借款人的各种信用数据，比如贷款历史、信用卡消费习惯、个人信用记录等等都会被征信机构搜集起来加以整理并保存下来之后再制作出一份征信报告。当金融机构想要给某人发放贷款的时候就会去查询该人的征信报告从而对这个人是否有良好的信用记录以及是否具备偿还债务的能力做出判断。
在这样的知识图谱里可以清楚地看到，征信系统是封闭式的系统，它可以保证信用信息的传播与分享。但是有些声称自己不会查询征信记录的机构，在这个封闭系统上留了一个漏洞，使得有不良信用记录的人也可以得到贷款，这样就损害了征信系统的权威性，并且影响到了金融市场的发展。
第七部分 信用评价的变化
在现在的金融风控当中，动态评分起着很重要的作用。即银行会依据借款人最新的行为数据来不断更新他们的信用分值，例如还款历史、消费模式以及社会网络等等。这样做的好处就是可以更加真实地反映出借款人的信用情况，并且也降低了放贷的风险。
对于声称自己不会查询征信记录的平台而言，它也有可能在内部使用一种类似于动态评分系统的机制来判断借款人是否值得贷款，但是该系统通常没有公开性和可信度，在做出决定时只考虑了借款人的基本信息以及手机验证码等因素，并未考虑到征信报告等重要的数据。这样的评分方法很难准确地反映出借款人的信用状况，从而造成不良贷款的比例增加。
八、风控原理就是风险和收益之间的平衡
金融风控的基本原则就是，在风险与收益之间找到一个合适的临界点。银行给客户放贷的时候要考虑客户的信用情况、还款能力以及贷款用途等因素，并以此判断出这笔贷款存在的风险大小。当发现风险过大时就会相应地调高利率、增加抵押品的要求或者是干脆不给该笔贷款。
声称自己不会进行征信查询的公司，在这个分寸上出了问题。为了获得更高的回报率而不顾风险控制，或者避开征信查询这一重要步骤。这样的行为就像用毒药来解渴一样，最后会把公司的资金链拉垮、破产。
九、实际操作方案：合法借贷的方式
对于有逾期记录的学生而言，在借贷的时候应该怎么做才对呢？第一点就是要有正确的消费观，量入为出，减少不必要的开支；第二点是积极改善自身的信用状况，按时还清欠款，并且逐渐恢复征信记录；第三点就是在必须借贷的情况下也要选择正规、合法的金融机构来办理业务，例如银行或者持有牌照的消费金融公司等等，这样的机构都拥有比较完善的风险控制体系以及符合法律法规要求的审核程序。
另外也可以采取其他的方式解决资金问题，例如申请助学贷款、信用贷款或者是向亲人或朋友求助。在办理贷款的时候要认真阅读合同内容，弄清楚利息是多少、怎么还以及违约会有什么后果等等，以免自己落入陷阱中去。
小张是某大学的学生，在读大二的时候由于家庭经济条件不好而向学校申请了助学贷款。之后由于个人消费超出了自己的承受能力，他又向一家小额贷款公司借了钱，并且没有按时归还借款，因此留下了一个不良的信用记录。毕业后的小张想办理汽车贷款但是因为有不良信用记录所以被很多家银行拒之门外。后来在一位专业金融顾问的帮助下知道了自己目前的信用情况并且制定出一套改善信用的方法来。经过一段时间的努力之后小张的信用状况有所好转最后终于拿到了汽车贷款。
问题：征信上有逾期记录的话可以申请助学贷款吗？答案：一般情况下，如果有逾期的情况存在的话，就会影响到助学贷款的审批。但是具体能不能通过还要看逾期时间长短、数额大小以及次数多少等多方面因素决定。如果逾期程度不是很重，并且能给出合理说明并且有相关证据的话，还是有可能被批准助学贷款的。
怎样才能查到自己的信用报告呢？可以登录中国人民银行征信中心官网、下载其官方App或者去当地征信查询点办理相关手续来获取自己的信用报告，在此过程中要出示本人有效身份证件并做好个人隐私保密工作。
重要提醒：
对于不符合规定的广告词进行界定：如果一个平台声称自己可以不用查询个人信用报告、即使存在逾期记录也可以申请贷款、可以实现秒批、利率很低等等的话，那么这个平台很可能是存在问题的，请大家一定要注意防范。
防骗提示：对于那些以低利率、无利息或者快速放款为噱头的各种宣传要保持警惕，切勿轻易泄露自己的身份证号、银行卡号以及手机验证码等个人信息以免造成财产损失。
3. 风险提示：贷款是有风险的，所以借钱要慎重考虑。一定要到正规、合法的金融机构去借债，并且要认真地看清楚合同上的内容，弄明白利息是多少、怎么还钱以及如果违约会有什么后果等等问题之后再做决定，以免自己落入陷阱中去。
