在现在的信用社会中，“征信”已经成了空气中的一股味道，在办理信用卡、买房贷款以及求职的时候都会受到它的影响。最近有朋友私下里问我：“兄弟啊，我的征信出了问题之后还能不能在网上借贷呢？”还有人问：“我的征信差到什么程度了？找哪家平台能贷到款？”每当听到这样的问题时，我心里就会紧张不已，并不是开玩笑的。
首先我们要弄清楚什么是“征信不好”、“征信烂”、“征信黑”。这三个词虽然听起来很相似，但是实际差别很大。“征信不好”一般指的就是有几次逾期记录，“征信烂”则表示逾期次数多或者数额大，“征信黑”则是指被银行或者其他金融机构列入了黑名单，并且严重的还会被列入失信被执行人名单。在申请网贷的时候遇到的情况就相差甚远了。
法律层面征信是有法可依的，在我国《征信业管理条例》中规定了征信机构对于个人不良信息保存的时间最长不能超过五年，也就是说如果你之前有逾期的情况的话，在五年之后就会被清除掉。但是这并不意味着你可以随心所欲地去做事，在这五年的期间内你的征信情况将会对你未来的贷款申请造成影响。
那么网贷平台可以给征信黑名单的人贷款吗？从理论上来说，只要网贷平台愿意承担风险，法律上并没有禁止。但是在实践中，大部分合法合规的网贷平台都会对征信黑名单的人设置比较高的准入门槛，并且有的还会直接拒绝对征信黑名单的人进行放贷。因为放贷本身就是一个需要考虑成本与收益的问题，高风险自然就会伴随着高利率出现，而高利率又会带来合规的风险。
监管层面我国对网络借贷行业的监管也越来越严格了，银保监会和互联网金融协会等机构多次发文要求网络借贷平台要依法依规开展经营活动，在其中有一条很重要的规定就是不能给没有还款能力的人提供贷款服务。因此你的信用报告如果已经被标记为“黑名单”，那么该平台就无法证明你具有还款的能力，所以申请网络借款成功的几率就会降低很多。
有一个朋友就是因为经营不善而负债累累、征信记录全部都是负面信息，在一个平台上看到可以不用征信就可以贷款的信息后就去办理了相关手续，并且缴纳了高额的服务费以及咨询费用，但是最后发现该平台并没有获得任何资质认证，属于非法机构。因此对于那些声称可以通过各种方式实现无抵押贷款的情况要保持警惕。
道德层面征信就是一种信用评价方式，它所体现出来的就是个人在过去的借贷活动中是否存在违约的情况。因此，在征信已经被列入黑名单之后再申请贷款的话，不管结果如何都会存在一定的道德风险：你是要承认自己之前的错误并改正它呢？还是直接利用未来可能存在的信用来填补现在的空缺？
但是不能因此就说征信黑名单的人就无法借到钱了，在生活中总会有遇到困难的时候，有时也需要临时周转一下资金。但是网贷平台上的一些号称“不要求有无征信记录”的平台所存在的风险更大一些，它们可能会用高利贷或者暴力催债的方式来规避自身的风险，最后受到损害的是借款人的利益。
风险层面要算一笔账的话，网贷平台给征信黑名单的人放贷主要有两种方式：一是用较高的利率来弥补坏账的风险；二是把利率设置在高于法律规定的范围内，并且如果出现逾期的情况就会采取更加严格的催收措施。
高风险模式就是指平台在审核的时候降低要求或者根本不进行审核。在这种情况下，借款人的问题会比较多一些，例如合同内容模糊不清、资金流向不清楚、个人隐私被侵犯等。我的一个同事就遇到了这样的情况，在借款的时候对方说得天花乱坠，拿到钱之后才发现利率很高，并且还款方式很苛刻，差一点就陷入了恶性循环之中。
心理层面因此我们可以看出，信用记录不好者在申请网络贷款的时候会比较紧张、不安。这样的心理状况会影响人的决策能力，例如容易轻信没有审核征信的广告、接受不合理条件等，并且如果申请被拒绝之后还会使焦虑感加剧，从而陷入一个恶性循环之中。
因此如果真的要借钱的话，最好先平复一下心情，想想自己目前的情况如何。征信不好的人，并不是没有优点的人。可以考虑其他的办法来解决资金问题，比如向朋友借一点钱、办理信用卡分期付款或者是去正规的小额贷款机构那里申请贷款等。虽然这种方式不如网络借贷那样快捷方便，但是也不会让借款人陷入更加糟糕的局面之中。
知识图谱要有一个完整的借贷知识体系，征信只是一部分，在收入证明、资产状况以及负债情况等方面也要有所了解。这几个方面的信息组成了一个人的信用档案，网贷公司会在审核的时候把这些都考虑进去。如果征信不好但是其他条件很好（比如稳定的收入、多样的资产），那么申请网贷成功的几率就会大一些。
另外一些平台虽然重视征信情况，但是也可能会考虑其他的因素来决定是否放款。例如芝麻信用、腾讯信用等第三方信用评价系统，在此情况下即使你的银行征信不理想，但是如果有良好的第三方信用记录的话，仍然有可能被网贷平台所接受。因此要注重个人的整体信用状况而不仅仅局限于银行征信这一项。
动态评分要明白网贷平台是如何进行审核的，在很多平台上使用的是一个动态评分系统，也就是说你的信用情况会一直处在变动之中。比如说你最近有一段时间都按时还了款的话，即便之前征信记录不太好，评分也会有所提升；而如果近期又出现了逾期的情况，则评分就会降低。
因此我们要知道即使征信已经被列入黑名单了也不能就此放弃努力，在自己有还款意愿并且慢慢改善自身信用状况的情况下，网贷平台还是会给我们提供机会的。虽然这个过程会比较漫长和艰难，但是比起一直颓废的状态来说还是要好的多。
风控原理网贷平台是如何进行风控的呢？一般而言，平台会利用大数据分析、机器学习等方式来判断借款人的信用风险，并且如果借款人虽然征信不好但是其他方面表现不错的话，那么该平台就会认为其风险是可以接受的而放款给借款人。
有一个朋友的信用状况不太好，在一个平台上申请贷款的时候，他提供了很多收入证明、资产证明，并且详细说明了自己信用差的原因。最后该平台在全面考量之后仍然给这位朋友放贷了。因此风控并不是固定不变的，而是看你有没有办法拿出足够的证据来证明自己的还款能力。
实操方案因此我们要提出一些实际性的建议，在你征信不良的情况下急需用钱的话，可以尝试以下几种方式：
首先可以去正规的小额贷款公司申请贷款，虽然它们的利率会比银行高一些，但是要比网络借贷平台安全很多。
第二、向朋友求助。尽管可能会感到难为情，但是这无疑是最保险的选择了，因为不需要支付利息，并且没有被催收的风险。
第三种方式就是用信用卡来进行分期付款了，尽管它的利率也很高，但是要比网络贷款好很多。
第四种方法就是改善信用状况了，这也是最好的办法，在偿还完债务之后要养成良好的还款习惯，并且让自己的信用报告慢慢变好。
但是上述方法并不能完全解决问题，在此情况下要根据自己的实际情况做出决定。不管怎样都要注意一点，“没有不良信用记录”这样的说法不能轻易相信，更不能因为借贷而冒险。
最后要说明的就是征信不好并不是一件可怕的事情，可怕的是你不明白如何去应对它，在这个信用的社会中，信用就相当于你的第二张身份证一样重要。保持良好的个人信用记录不仅可以使你在借贷的时候更加容易获得资金支持，而且还可以为以后的生活打下坚实的基础。所以我们要知道，信用是无价之宝，一定要好好地去爱护它、珍惜它，并且把它当作自己生命中最宝贵的财富来对待。
重要提醒：
对于不符合规定的广告词进行界定：如果一个平台出现了“不用查征信”、“黑户也可以贷款”、“马上就能拿到大额贷款”的说法的话，那么这个平台很可能存在着合规的风险，需要引起注意。
防骗提示：不给各种形式的“手续费”、“押金”之类的费用。正规公司不会在放贷之前向你收取任何费用。
风险提示：P2P网络借贷利率超出法律规定上限（年化24%）部分不受到法律保护，在选择产品时要确认其利率是否合法合规，并且要警惕被卷入到高利贷中去的风险。
