今天我们来谈谈征信逾期之后还有没有可能拿到贷款的问题，这个问题最近很热，但是很多人都存在误解，并且被一些不可靠的信息源所误导。首先我们要清楚的是，征信逾期确实会对贷款申请造成影响，但是并不是一定会被拒贷。其中有很多细节需要我们去了解和辨别。
从法律的角度出发给大家做一个简单的说明按照《中华人民共和国民法典》以及《征信业管理条例》的规定，个人征信信息是受法律保护的，在办理贷款的时候需要依照法律规定去查询征信报告。但是法律规定了异议处理机制的存在，即如果发现征信报告中存在错误的话，那么就可以向有关部门提出异议来纠正或者消除该错误的信息。因此如果征信上出现的逾期记录是由于银行的操作失误或者是信息报送出现了问题等等原因造成的，那么就可以通过正当的方式来进行申诉，并且使记录得到修改或者删除。这并不属于非法的行为，在法律允许范围内是可以进行的。举个例子来说，在前一年的时候有一位客户的贷款因为银行系统的故障而产生了按时还款却显示为逾期的情况，于是他就及时地联系上了银行并且提供了相关的证明材料之后又把情况反映给了征信中心最后使得自己的信用记录得到了改正从而顺利地完成了贷款申请的过程。由此可见法律保障着我们的合法权益但是要利用好这些权利就必须懂得如何去行使它。
从监管的角度给各位吃一颗定心丸银保监会以及中国人民银行对于金融机构的风险控制有着非常严格的规章制度，在这其中就有一条是“合理的判断借款人偿还债务的能力”。也就是说即便存在征信上的逾期记录，但是只要金融机构可以通过其他的资料来证明你的还款能力仍然很稳定的情况下（例如稳定的工资流水、优质的房产抵押等），那么它们依旧可以发放贷款给借款人。监管部门并不会采取一刀切的方式去处理问题，而更倾向于采用差异化的、精细化的风险管理方法来进行操作。因此那些标榜着“即使征信上有逾期也可以申请到贷款”的公司，在遇到这种情况的时候应该引起注意——即这些公司的行为已经严重违反了监管规定，并且还在怂恿客户隐瞒事实真相。真正的正规机构在审核过程中一定会要求客户提供完整的、真实的个人信息和相关文件，绝对不会因为业绩的压力而不顾及合规性的问题。
从道德的角度来讲要讲求良心征信记录就是一个人的信用情况，在过去的某个时间段内出现了逾期行为是可以接受的，因为人们不可能做到完美无缺。有的机构对于曾经有过逾期记录但是已经改正并积极改善自己信用状况的人仍然给予了一定的机会，并不是所有的机构都这样做的。如果有人故意逾期或者是为了贷款而编造虚假信息来获取资金的话，则会触犯到道德底线之上。这样的行为会给自己的信用造成更大的伤害，并且也会给金融机构带来损失，从而对整个社会的信用系统产生负面影响。
从风险的角度看，也应当引起注意征信上有逾期记录就表示你的信用风险更大了，在银行审核的时候就会更加谨慎一些，可能会提高利率或者减少授信额度，并且还会拒绝放款。这都是正常的市场反应，是对你之前的行为的一种合理的评价。如果轻信了那些可以无抵押贷款的虚假宣传的话，那么你就很有可能上当受骗了。例如有一些不法中介会向借款人收取高额的手续费和押金，并许诺可以顺利获得贷款，但是拿到钱之后却迟迟不见动静或者是直接携款潜逃。另外还有一些中介会怂恿借款人去申请各种网贷平台上的借款服务，而这些平台通常利息很高并且存在套路贷的风险，一旦被套进去就会造成不可挽回的损失。所以要明白天上不可能掉馅饼的事情，所有的承诺都包含一定的风险因素，特别是那些打着为你着想旗号的各种诱惑。
从心理上端正自己的态度征信上有逾期的情况的人往往会感到自卑和焦虑，认为自己从此无法再获得贷款了。其实这是不对的。第一种情况是客观地对待自己的逾期记录，并找出其中的原因，在非恶意的情况下（例如由于疫情或者突发事件造成的），应该主动和银行进行沟通以求得理解；如果是因为个人原因造成的，则更需要端正态度去改正错误。第二种情况就是不能因为一次失败而全面否定自己，在贷款申请的过程中不仅仅要考虑征信问题，还要考虑收入状况、资产情况以及负债程度等多个方面的因素。在心理上保持自信，在实际行动中积极改变现状才是正确的做法。
把重要的知识点整理到知识图谱中去征信逾期分不同的等级，比如30天、60天、90天以上逾期等，严重程度不一样，造成的后果也不一样。90天以上的逾期叫作“连三累六”，大多数银行认为这是硬伤，除非有特殊的理由并且采取了相应的补救措施之外很难通过。但是如果是30天以内短期逾期，并且只有几笔的话，影响就会小一些。另外，逾期记录的有效期为五年，在此之后就会被自动清除掉。因此如果逾期记录比较久远的话，影响也就小得多。知道了上面的知识点之后就可以对自己目前的情况有一个更加准确的认识了。
动态评分已经成为目前风险管理的主要手段目前大多数金融机构特别是银行都使用了动态评分模型，并非只依据征信报告来进行判断，在考虑个人收入情况、资产状况以及消费习惯等因素之后会给出一个即时的信用分值。即使存在征信上的逾期记录，在最近一段时间内如果还款表现良好、收入稳定且拥有充足的资产的话，那么动态评分仍然可以很高从而获得贷款批准。这就是为什么有的人的征信上有逾期但是还能顺利拿到贷款，而有的人虽然征信很好但是却无法获得贷款的原因所在。动态评分是一个黑盒过程，但是我们可以通过对自身的改善来对其产生一定的影响。
风控原理决定了不能盲目乐观金融机构的主要任务就是控制风险并获取收益，在审核贷款的时候实际上就是在判断“把钱借给你之后还能收回多少”的问题。如果出现征信逾期的情况就会大大降低这一概率。因此即便有的机构愿意提供贷款的机会，也会用提高利率或者减少授信额度的方式来弥补风险。这就是为什么一些可以放款的地方虽然能够办理业务，但是利率却很高，并且远远超过了正常的贷款利率。从风险管理的角度来看，高的利率就是对高风险的一种补偿。所以即使可以放款了也要考虑一下成本问题，不能只图拿到钱而不顾高额利息带来的压力。
分享一些真实的例子案例一：小张征信上有两次30天的逾期记录，但是最近一年他的收入很稳定、流水也很充足，所以用房产做抵押申请到了一笔贷款，尽管利率比普通客户的要高一些。案例二：小李由于信用卡逾期90天而遭到多家银行拒绝放款，但是他提供了过去六个月没有出现过逾期情况的证明文件以及一份详细的还款计划书之后才从一个小贷公司那里得到了一笔信用贷款，并且虽然金额不大但是解决了燃眉之急。案例三：小王存在征信上的逾期问题，但是积极地与银行取得联系并说明了逾期的原因并且提交了相关的证明材料后得到银行允许把该笔逾期记录标注为已经解释清楚的状态从而使得自己的贷款申请得以顺利进行。
回答一些常见的问题问：逾期记录要过多少年才会消失呢？答：一般来说，在还清欠款之后五年之内就会自动清除掉。但是如果是严重的逾期行为，比如说被银行告上法庭的话，则需要的时间会长一些。问：逾期记录会对个人造成多大的影响？答：这个影响的程度因人而异，通常情况下会在两年到三年之间慢慢消退，并且动态评分也会随之好转。问：有没有什么方法可以很快地消除逾期记录呢？答：除了征信报告本身存在错误之外，并没有其他快速消除的方式了。最好的办法就是继续保持良好的还款习惯。问：如果征信上有逾期记录的话，在申请哪家银行的时候更容易被批准呢？答：各个银行的风险控制标准不一样，所以没有一个固定的答案。但是国有大行比较谨慎，而一些地方性的中小银行或者小额贷款公司则更加宽松一些。建议多试几家，但是不要一次提交太多申请以免给对方留下不良的印象。
总的来说，征信有逾期下户下钱，并不是什么秘密通道，而是一个要从法律、监管、道德、风险和心理等多个角度去考虑的问题。重点是要知道规则，在正确的道路上前行，保持诚实守信的态度，并且积极改进自己。不能轻信那些虚假的信息或者触犯法律的行为。要知道自己的信用属于个人也属于社会，好好维护它才能够使它为自己带来好处。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：所有的宣称可以做到“百分之百放款”，或者无视个人信用记录，“即使有不良信用也可以贷款”的说法都是不符合规定的，并且后面可能存在着风险。
防骗提示：遇到要提前支付费用、缴纳大额押金或者被引导到不知名网站的情况时，请提高警惕，因为这些都属于常见的诈骗方式。贷款申请本身就是一个免费的服务项目，并不存在需要花钱就可以通过的说法。
3. 风险提示：即便征信上有逾期记录，仍然可以获得贷款的话，那么就存在较大的风险以及较高的成本，例如较高的利息、更加苛刻的条件等。一定要认真阅读合同内容，并且要确认自己可以承担起还款的压力。
