征信出现逾期了的话，有没有什么办法可以申请到五万元左右的贷款呢？这个问题好像成了没有办法的办法，在最后一根稻草上出现了，但是实际上后面还有更大的风险和隐患存在。由于一些人的疏忽或者是不可抗拒的原因造成征信逾期之后就会被标记为“黑户”，仿佛陷入了无法摆脱的境地。那么，“黑户”是否也可以拿到五万元以内的贷款呢？答案是可以的，但是要付出很大的代价，并且会面临法律以及道德上的双重风险。
按照法律规定，“征信逾期”属于违约行为，“黑户”则是指个人信用很差的情况，在此情况下发放贷款的行为就构成了违法放贷的行为，《民法典》以及《征信业管理条例》都要求银行等金融机构要对借款人的信用状况进行严格的审核。如果知道对方是“黑户”仍然为其办理贷款的话，则会触犯到监管部门的规定，并且有可能会被认定为构成非法经营罪或者诈骗罪。所以所有的宣称能够给“黑户”放款的宣传都是不合法的。
从监管的角度来看，中国人民银行以及银保监会对个人贷款业务已经做出了严格的限制，在申请贷款的时候需要经过征信系统的审核，并且逾期记录也会对贷款造成影响。一些不法中介或者网络借贷平台用“黑户也能贷款”的名义来行骗，实际上就是采用高利贷、套路贷等手段来进行诈骗。“黑户”被中介以“改善征信状况”的理由收取了大量的费用之后，并没有获得贷款反而背上更多的债务的事情时有发生，有关部门也一直在严厉打击这样的违法行为。
从道德的角度看，“黑户贷款”就是一种不诚实的行为。征信逾期说明借款人在过去曾有过未按时还款的情况，“黑户”则代表着借款人已经陷入了严重的信用危机之中。如果再用非法的方式去获得贷款的话，那么就等于在欺骗银行、损害整个社会的信任系统。虽然人们可能会认为“黑户”的处境已经很糟糕了，但是仍然要追究责任的原因就在于此：信用是现代社会运行的基本保障，在没有信用的情况下，个人或者企业都很难存活下去。
从风险的角度看，“黑户贷款”的成本是非常高的。“黑户贷款”的利息非常高，在正规金融体系中，贷款年化利率不能超过法律规定上限，但是“黑户贷款”常常涉及到民间借贷或者非法网络放贷，其年化利率可以达到几十甚至上百个百分点。另外，“黑户贷款”的催收方式也很恶劣，正规金融机构在借款人逾期之后会用合法的方式进行催收，而“黑户贷款”的催收则可能会使用暴力、恐吓甚至是非法拘留等手段。最严重的后果就是一旦借款人无力还款，“黑户贷款”就会导致借款人被起诉，并且会被列入失信被执行人名单之中，从而对借款人的生活产生各种各样的负面影响。
从心理上讲，“黑户”会承受很大的压力。“黑户”可能会因为一次逾期就产生焦虑、抑郁的情绪，并且还会出现逃避的心理。处于这样的状态之下的人最容易受到“黑户贷款”广告的影响，觉得这是唯一的选择。但是实际上，“黑户贷款”的吸引力正是利用了人们在心理上容易受骗的特点。骗子们用虚假的希望来使借款人在不知不觉中掉入陷阱里去。所以对于“黑户贷款”的诱惑要保持清醒的认识，理智地做出判断。
知识图谱、动态评分等技术已经成为目前风控的主要手段，在正规银行里，客户的信用分是由大数据模型来自动计算出来的，并且一旦出现逾期就会马上降低分数从而影响到放贷的结果。“黑户贷款”之所以能够生存下来的原因就在于它规避了正规途径，在信息不透明的情况下实施诈骗行为。比如有些不法网站会让客户提交假资料说可以改善自己的信用状况，但是实际上征信系统是保密的只能由本人或者授权单位来进行查看修改所以所有的号称能修复征信的说法都是骗人的。
从风控的角度看，贷款的本质就是对风险的把控。正规的金融机构会用多种方式来判断借款人的还款能力，比如收入证明、资产证明以及信用报告等等。但是“黑户贷款”的做法却完全不遵守上述的原则，它只关心高利贷和暴力追债，并且属于掠夺性的放贷行为，同合法的服务相违背。“黑户贷款”如果想继续下去的话就不可能长久了，在此过程中借款人也会遭受很大的损失。
对于确实存在贷款需求但是又因为征信存在问题的情况来说，在操作上可以采取如下几种方式：第一种是和债权人进行协商，在欠款不太多的情况下可以试着跟银行或者平台商量一下延期还款或者是分期付款的事情；第二种就是自己去改善自己的信用状况了，可以通过按时还贷、降低负债等方式来逐渐改善自己的征信情况；第三种就是找一些正规的信用修复公司来进行处理，在选择的时候一定要注意不要被那些号称能百分之百成功的公司所骗；第四种就是用房产或者汽车做抵押来进行贷款，不过这种方式下的利息会比较高；总的来说，在这些合规的方式中虽然比较缓慢但是是最保险的一种方法。
问答部分：问到，“黑户”可以申请贷款吗？答曰：正规途径基本不可能实现，而非法途径又伴随着很大的风险。问到：怎样才能避开“黑户贷款”的骗局呢？答曰：不要轻易相信各种广告宣传，也不要随便透露自己的个人信息或者签署一些不清楚内容的协议。问到：如果征信出现了逾期的情况之后怎么办呢？答曰：马上把欠的钱还上，并且要继续保持良好的信用记录，在遇到困难的时候也可以向有关部门求助。
小张由于信用卡逾期而被列入了“黑名单”，看到一则关于可以办理五万元“黑户贷款”的信息时心动不已，并且被告知需要缴纳五千块钱的手续费才能在三天之内拿到钱。但是最后不但没有拿到钱而且也被列入了黑名单，在向警方报案之后才知道这是个诈骗团伙所为。因此，“黑户贷款”这种要先付款再放贷的行为就是一种诈骗行为。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下界定：“黑户贷款、百分百通过、征信洗白”等等带有这些词语的广告都属于违法的行为，大家一定要小心不要被蒙蔽了双眼。
防骗提示：在办理贷款的过程中，如果有人让你先交纳手续费、保证金或者把银行卡密码透露给他的话，请立刻停止并报警。
风险提示：非法“黑户贷款”的利率过高，并且存在暴力催收、法律纠纷等隐患，大家千万不要为了小便宜而触犯法律底线，否则一切后果由自己承担。
