今天我们讨论的一个问题就是很多人感到头疼的黑户信用卡借款很容易被拒绝吗？这件事情不是开玩笑的，在这里面有很多东西需要解释清楚，包括法律法规、监督管理、道德伦理以及各种各样的风险等等。如果没有搞懂就胡乱操作的话，结果可能会比想象中更糟一些。
所谓的“黑户”并不是一个正式的法律用语，但是大家都知道它的意思就是指那些信用状况不佳、有逾期还款或者欠款未还清等情况的人。“黑户”这个称呼并不是一种荣誉，在金融界中会被视为一个不受欢迎的存在。
法律层面但是黑户并不是随随便便就可以转为白户的，在中国《征信业管理条例》中对于个人信用报告中的信息保存期限一般为五年，自不良行为或事件结束之日开始计算。所以如果你欠的钱已经还清了的话，还需要等待五年的时间才能使该条记录逐渐消退。在这五年期间内如果你想向银行或者其他正规机构申请贷款或者办理信用卡的话难度可想而知。
再来看监管层面银保监会以及中国人民银行对于金融行业的风险管理有着非常严格的规范，在审核个人信贷业务或是申请信用卡的时候都会按照风险评价模型来进行判断，并不会因为关系亲密而降低要求。因此即使你请朋友帮忙办理手续，但是你的征信报告上如果有不良记录的话，那么基本上就无法通过了。
道德风险也存在很大的问题。黑户之所以会变成黑户，并不是因为没有做过什么违法的事情，而是由于过去的不良记录造成的，比如说欠债不还或者恶意拖欠等。这样的行为会给个人带来严重的后果之外，还会给他人造成损失。例如，如果你欠下了一笔信用卡债务却不偿还的话，那么银行就会把这笔坏账算在你的头上，在之后可能会将其转嫁给其他的正常客户来承担。虽然这件事本身并不严重，但是累积起来就有可能会对整个金融系统的稳定产生威胁。
说到风险黑户借款被拒的风险是真实存在的，在银行以及信贷公司的风控模型中，黑户一般都会被打上高风险标签。即使你能侥幸通过了初次审核，后面的审查过程也会更加谨慎，利率会更高、额度会更小或者干脆就被拒绝了。另外，如果因为借贷问题而隐瞒自己是黑户的事实的话，则有可能构成诈骗罪，后果更为严重。
心理层面黑户的人群一般都会面临很大的压力，因为他们的信用不好所以很多金融服务都拒绝了他们，这就让这些人的生活变得很艰难、迷茫。有人会选择通过一些不正规的网络借贷平台来解决自己的问题，但是这样做的风险很大，利率很高并且还存在非法催收的问题。一旦掉入其中就很难再走出来。
我们继续往下看知识图谱信用评分系统实际上就是一个庞大的网络，它包括了你过去的还款历史、债务状况、查询次数以及你曾经申请过的各种产品等信息。而黑户一般在这几个方面都有不足之处，例如还款记录中有许多逾期行为、负债比例大，在短时间内多次申请贷款或者办理信用卡。这些都会被系统所察觉并加以考虑来评定你的信用风险。
动态评分而且现在大多数银行以及信贷公司所用的是动态评分模型，并非固定不变的。如果近期你能够改善还款状况的话，那么你的信用分数就有可能提高；而如果你仍然逾期不还或者是负债增多的话，则会降低你的信用分数。要摆脱“黑户”的状态就必须从自身做起，比如按时归还贷款、控制好自己的开支等。
风控原理从银行和信贷机构的角度来看，它们的主要目的是要降低坏账的比例。由于黑户的历史记录不好，因此被认为是高风险的客户，并且会被加以严格的限制。风控模型会把你的收入情况、负债状况、还款能力以及信用历史等多方面的信息都纳入其中进行考量，在这些方面表现较差的黑户被拒绝的可能性很大。
那么我们接着聊一下实操方案如果是黑户的话，要想提高自己的信用情况可以这样做：
全部还清逾期欠款：这是最基础的一环，在任何情况下都必须及时偿还信用卡、贷款或者其他类型的债务，这样才能使自己的信用报告得到改善。
2、养成好的还款习惯：在还清欠款之后不再出现逾期的情况，在使用信用卡的时候也一定要按时还款，这样日积月累下来，你自己的信用状况就会逐渐好转起来。
降低负债率不要再申请新的贷款、信用卡了，并且要尽可能地减少自己的债务负担。高负债率是很多黑户存在的原因，降低负债率可以提高你的信用分数。
主动和银行联系如果是因为合理的原因造成了逾期（如失业、生病等），那么就可以试着跟银行进行沟通，看看能不能得到一个双方都能接受的结果，在某些情况下银行还会减免一部分罚息。
咱们来看个案例小王由于创业失败而产生了几笔信用卡债务没有偿还，因此成为了黑户。之后他认识到这个问题很严重，于是就积极地去偿还所有的欠款并且对自己的开支也进行了严格的控制。一年之后，在他的信用报告中再没有出现逾期的信息了，尽管仍然属于黑户但是情况已经有了很大的改善。他又试着申请了一笔小额贷款，虽然金额不大但是最终还是被批准了。这给了他很大的信心，他一直保持着良好的还款习惯直到几年以后才重新获得了正常的信用记录。
再来看一个问答环节：
问如果因为是黑户而无法办理信用卡的话，那么还有什么其他的途径可以申请到贷款呢？
答正规途径基本上没有希望了，但是也可以试试非银金融机构的产品，比如消费金融公司等。但是这类产品的利率比较高，并且额度也较小。此外还可以考虑抵押贷款的方式，即用房产或者汽车做担保来申请贷款，被批准的可能性较大一些。
问有哪些办法可以很快地改善自己的信用状况呢？
答：信用修复并没有什么捷径可走，最好的办法就是把欠的钱全部还上，并且要养成良好的还款习惯。市场上有一些机构号称能够很快地改善你的信用状况，但是大多数都是不可靠甚至是诈骗行为。所以要知道，信用修复是一个漫长的过程，并不是一蹴而就的事情。
问黑户信用卡借款被拒绝之后会对其他的方面产生什么影响呢？
答：有。除了会影响到贷款、信用卡等事情之外，还会对就业、租房子以及一些行业的工作许可产生影响，在申请工作的时候有的公司也会查看应聘者是否有不良的信用记录，如果有就会被拒绝。因此要有一个好的信用记录是很重要的。
另外要再次说明的是重要提醒：
1. 不符合规定的广告语凡是说可以给黑户轻松贷款、秒批高额度的广告都是不靠谱的，正规金融机构是不会因为你是黑户而随便给你放贷的，这样的广告多半是诈骗行为，目的就是让你掏空钱包或者泄露个人隐私来获取利益。
2. 防骗提醒不能相信任何声称能帮你“洗白”信用记录的服务或者人，因为你的信用报告是由中国人民银行征信中心来维护和更新的，并且没有任何人有权利去更改它。如果有人要你先交钱才能进行所谓的“修复”，那么这个就是个骗局。
3. 风险提示如果因为是黑户而无法获得贷款之后，就不要再随便去选择高利贷或者非法网络借贷了。因为它们的利率可能会远远高于法律规定，并且有可能会涉及到暴力催债的情况发生。一旦掉入其中的话，除了会给自己的经济带来很大的负担之外，还会存在一定的法律风险。
