征信好比是身份证一样，在我们的生活中起着至关重要的作用。尤其是在现在各种各样的贷款App横行的时代里，你的信用状况好坏会直接影响到你能够贷到多少款、要支付多高的利率。
那么对于有信用记录差的人群来说，在手机上借的钱哪家利息最低呢？这个问题虽然表面看来很简单，但是其中却包含了很多复杂的原因以及风险因素。今天我们将会从法律、监管、道德、风险、心理等多方面为大家进行详细的讲解。
一、什么是征信黑、征信不好和征信烂？它们之间有什么不同？
首先我们要弄清楚一些概念。征信黑一般指的就是被银行或者金融机构列入了黑名单的人，也就是常说的“失信被执行人”，这种情况下的人基本是不可能借钱的。征信不好的就是指有逾期、违约等不良记录但是没有被列入黑名单的人。征信烂则是指信用状况很差的人，比如逾期次数很多、数额很大或者是存在法律纠纷等等。
比如小王因为信用卡逾期三个月而被列入了银行的黑名单，这就属于征信黑；小李虽然也有逾期记录，但是次数不多，金额也不大，所以他的征信情况就是一般的不好；小张则是因为信用卡和网络贷款都出现了逾期，并且还被法院起诉过，因此他征信的情况就很糟糕了。
二、手机借贷平台上的借款利息是怎么算出来的
手机上的借款软件中，利息计算的方式五花八门，有的明码标价年化利率是多少，有的则是以日息或者月息的形式出现，还有的就直接把利息叫做“手续费”、“管理费”。
按照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》规定，如果借款双方所约定的利息超过了合同签订当时一年期贷款市场报价利率四倍的话，则超出的部分利息协议内容就属于无效了。所以合法的年化利率上限为24%，高于此值的部分会被认定为高利贷。
但是实际上很多平台的计息方式十分复杂，“七天无息期”、“先付利息再还本金”的说法更是让人难以分辨。因此我们要认真地去读合同、弄清楚每一个费用是如何被计算出来的。
三、征信不良的人在手机上贷款时，利率是否很低
人们普遍认为征信差的人在手机上借款时利率较低，因为他们急需资金，所以平台就可以借此机会抬高利率。但是实际上并不是这样的。
根据风控的基本原则，信用记录差的人违约的可能性更大，因此平台就会提高利率以抵消这种风险。所以对于有不良信用记录的人来说，在手机上借款时所支付的利率就比较高，并且一些平台也会利用他们急于获得资金的心理，在其中设置很多陷阱，例如逾期费用、催收费用等等，使借款人背上更重的债务。
第四部分怎样才能找到利率较低的借款平台
那么对于征信不良的人群来说，在手机上借到钱之后又该如何挑选出利率较低的平台呢？以下是一些建议：
1、要到正规的网站上购买
正规的平台一般会采用比较公开明了的方式来进行利息计算，并且会被相关的监管部门所监管。例如银行和有执照的消费金融公司等等，尽管它们在审核上可能会更加谨慎一些，但是其产生的利息也较为合理。
2、对比各个平台上的利息
不能仅仅根据某一个平台的利率来决定是否借款，应该去多个平台进行对比，并且要注意各个平台所推出的各种优惠政策，如首次借款优惠、邀请好友注册奖励等等，在条件允许的情况下可以利用一下。
3、注意合同中的每一个细节
在签订合同时要认真地看清楚每一条款的内容，尤其是有关利息、费用以及违约责任等方面的规定，在发现问题之后应该提出修改或者选择其他的网站。
从法律和监管的角度看
按照法律规定以及监管要求，借贷平台应当遵循相关法律法规，例如《合同法》、《消费者权益保护法》等等。假如该平台出现虚假宣传、高利率放款或者使用暴力手段追债等情况的话，那么借款人的权利就可以通过监管部门进行投诉，并且还可以用法律武器来捍卫自己合法权益。
小明在某借贷平台上借到了钱，但是利率比法律规定高出很多，所以他就去当地的银保监会投诉了。后来经过调查之后，该平台被要求进行整改并且把多收的小明的钱退给他。
从道德和心理学的角度看
从道德以及心理学的角度看，征信不良的人由于过去犯下的过错会感到自卑、焦虑等情绪。因此，在这样的情况下，借贷平台如果利用人们的这些心理进行设局的话，就属于不道德的行为，并且是违法的。
有的平台为了抓住借款人的急切心理，在放款上设置了“快速放款”的陷阱，使借款人放松了警惕，并签订了不公平的合同。这样的做法既侵害了借款人的权益又给整个行业带来了不良影响。
第七部分的知识图谱和动态打分
现在的借贷平台一般用知识图谱、动态评分等技术对借款人进行信用风险评价，其中的知识图谱可以使得平台更加全面地掌握借款人的信用记录情况，而动态评分又可以根据借款人所表现出的行为来进行即时的信用分值变化。
例如小赵征信不好，在一个借贷平台上借了钱之后能够按时还清，并且表现不错的话，那么该平台的行为评分系统就会慢慢提升他信用分值，进而使他获得更低的贷款利息。
八、风险控制的基本原理和具体的操作方法
按照风控的基本原则，借贷平台要兼顾风险与收益的关系。对于信用记录较差的人群，平台会采用较高的利息以及较为严苛的审批标准来进行风险管理；但是也要考虑到借款人的偿还能力，在利率设置过高的情况下防止出现借款人无力偿还的情况发生。
从操作层面看，平台可以做如下几件事：第一、严把审核关，保证借款人的还款能力；第二、设定合适的利率以及还款计划，防止借款人因为压力过大而违约；第三、给借款人发送还款提示信息，并且提供相关的咨询指导服务，使他们能够科学地规划自己的还款事宜。
九、问答环节
问：我用手机向别人借钱的时候，如果觉得利率过高的话，是可以去投诉的。
答：当然可以，如果利率超过法律规定最高限额的话，可以向有关监管部门投诉或者用法律手段来保护自己利益。
问：征信不好又想通过手机借款的人，是否有利率较低的选择呢？
答：有的，但是要认真对比各个平台的利率以及各种费用。正规的平台一般利率比较公道，但是审核会比较严一些。
问：假如我用手机向别人借钱了，但是不能及时归还的话，会产生什么样的结果呢？
答：第一是会影响到你的信用报告，第二就是会遇到催收以及法律上的问题。所以应该尽快跟平台联系起来商量一下还款的事宜。
十、结语
征信不好者在手机上借款会遇到很多障碍以及很大的风险，但是只要懂得有关法律法规、监管规则、风控原理，并且选择了合法合规的机构，在认真阅读了合同之后仍然能找到利率合适的贷款产品。所以要保持理智地去借债、正确地使用资金才是最好的办法。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：凡是宣称有“低利率”、“无利息”、“马上出账单”的内容，并且没有依据的广告，都有可能存在问题，需要引起注意。
防骗提示：不随便接受陌生人提出的借款请求，不轻易泄露自己的个人资料信息，对于各种形式的费用要保持警觉。
3、风险提示：借贷存在风险，出借要慎重；要对自己的还款能力做出合理的判断，不要因为高额利息而陷入债务危机中去。
