对于有逾期记录的高中生想要贷款的情况要进行详细的分析。虽然现在的网络借贷广告很多，只要轻轻一点手机就可以借到钱，但是其中的风险很大。特别是高中生属于限制民事行为能力人，在没有得到家长同意的情况下私自借款是不合法的行为。
根据《民法典》的规定，年满十六周岁的未成年人如果依靠自己的劳动收入作为主要的生活来源，则被视为具有完全民事行为能力的人。但是高中生又怎么会有稳定的收入呢？即使是借钱也要经过监护人的同意。如果网贷平台还敢给高中生提供贷款的话，那么它就会触犯法律。前不久刚刚发布了《关于进一步规范大学生网络贷款业务的通知》，其中明确规定不得对不满十八岁的学生发放贷款。
监管部门也多次发文要求做好这件事。银保监会、教育部和网信办等部门早在几年前就联合下发文件，要求所有的P2P网络借贷平台都要设立学生身份识别系统，并且一旦发现有疑似学生贷款的情况就要立刻上报。但是实际情况又是怎样呢？很多平台为了业绩睁一只眼闭一只眼。去年就有某大厂旗下的P2P APP因为给未成年人发放贷款而遭到曝光并被处以巨额罚款，但是类似的事件仍然层出不穷。
从道德的角度来看，高中生向网贷平台借款也是错误之至。此时的孩子们正处于消费观尚未形成的时候，很容易受到各种各样的诱惑而迷失自我。小张就是一个典型的例子，在去年高中入学之后不久就因为同学有最新的智能手机而心动不已，在网贷平台上贷出3000元钱，并且每月要支付15%的利息。不到半年的时间内，随着利息不断累积到8000多元人民币左右时，已经让他的家庭陷入了困境之中。
从风险的角度来看的话，那就是方方面面都有问题了。首先就是法律上的风险，在高中生之间签订的借款合同可能会被认为是没有效力的，这样就无法追回欠款，并且该平台本身也存在违法的问题。其次还有信用风险，随着征信系统的不断完善，即使使用的是父母的身份进行借贷，在出现逾期的情况下也会对整个家庭的信誉造成影响。最后一种是人身安全的风险，一些不法平台会把学生的逾期信息出售给催收公司，从而使得学生们受到骚扰、威胁甚至是陷入“校园贷”的危机之中。
从心理上讲也应当引起重视。高中生一旦借贷之后就会产生焦虑、羞愧等消极情绪，在小王因网络贷款逾期而不敢向家人透露的情况下，整日忧心忡忡，并且出现了轻生的想法；有的同学为了偿还债务而辍学去做工，对学习造成很大影响；还有些人为了归还一个平台的钱款而去另外一个平台上借款，这样就形成了恶性循环，债务越来越大。
从知识图谱的角度来看一下网贷的工作原理吧。一个典型的网贷平台后面要依靠五种系统的支持：风控系统、反欺诈系统、催收系统、资产管理以及合规系统。高中生想要贷款的话，在反欺诈这一关就会被挡在外面了。各种各样的系统会根据手机号码、社交媒体账号、消费记录等多个维度进行交叉检验来判断借款人的资质情况。即使高中生想用自己的父母的身份去申请贷款，也会因为经过层层审核而无法成功。
动态评分是网贷平台的重要技术之一，它会随着用户的操作而变化。例如如果你经常更换电话号码、注册很多个网贷应用或者有游戏充值的历史的话，那么你的分数就会降低。高中生的特点很明显，所以平台一眼就能看出你是高危用户，或者是直接拒贷，或者是给你很高的利息。
风控原理也把高中学生挡在了门外。传统的风控模型会从六个方面来考量一个人：身份特征、资产情况、消费方式、社会网络、行为模式以及过去的信用记录。对于高中生而言，在这六项中几乎都处于空白或者是负面的状态。比如在消费习惯这一项上，由于高中生没有太多的消费经历，所以他们的消费记录很少，并且大多是小额高频次的消费行为，在风控模型中就被认为是高风险特征。
从操作的角度来看，高中生想要借网贷的话，基本上就是两种情况：一种是被拒，另一种就是上当受骗。被拒的概率比较大一些，平台一般会用“资料虚假”、“信用不好”之类的理由来拒绝申请者。但是有一些不法分子会采用绕弯的方式进行诈骗，例如要求用户先支付一定的手续费或者押金之后再转到其他网站上去贷款。小李就曾遭遇过这样的事情，在缴纳了500元的服务费之后，对方便不再理会他了。
问题一：高中生提问，可以用身份证复印件去贷款吗？答案是不可以的，在我国《个人信息保护法》中规定了身份证复印件为敏感信息，网贷平台要使用就必须得到用户的明示同意。问题二：高中生又问能否请同学帮忙代借？答案同样是否定的，这属于“共犯”，如果出现逾期情况的话，被帮助的同学也会一同受到牵连。
另外还有一个真实的例子，在上一年的时候，当地公安机关就侦破了一起针对高中的学生的网络贷款诈骗案件。犯罪嫌疑人利用社交软件与学生们取得联系，并声称自己有“内部关系”，可以以较低利率获得贷款。学生们缴纳了所谓的“服务费”之后，又被要求提供自己的父母银行卡信息。于是犯罪嫌疑人就把这些父母的钱全部转走了，最终涉案金额达到了几十万元人民币。
根据目前的趋势来看，以后P2P行业的监管将会更加严格。最近颁布的《网络小贷管理办法》中也规定了不能给没有稳定收入的学生群体发放贷款。因此即使高中生在成年之后想要申请网贷的话，也会变得非常困难。因为平台可以查到你的过往借贷信息，在发现你曾经有过未成年期间的借贷行为后，你在成年后就会被纳入黑名单之中。
说到这儿就要提到一个很重要的概念——不合规的广告词，“身份证秒借”、“学生可以贷款”、“无脑放款”等等这些说法都是违法的，在《互联网金融广告管理办法》中明确规定了网贷广告要标明年化利率，并且不能向不满十八岁的年轻人推销产品。对于这样的广告可以直接去投诉。
防骗提示：凡是需要你先付款才能获得服务或产品的都是诈骗行为，请大家一定要注意防范。另外还要牢记三条原则：不要轻易相信陌生人的来电；不要随便泄露自己的个人资料；不要随意点击来路不明的网址。上个月，一所中学的学生就曾收到过一个叫“贷款客服”的人打来的电话，“贷款客服”称自己是学校的工作人员，并表示可以通过操作来消除学生的助学贷款信息，最后导致该生损失了数千元人民币用于偿还助学贷款以及日常生活开销。
风险提示：网贷逾期会产生“连坐”的后果，在很多平台上已经和征信系统对接了，即使使用的是父母的身份进行借贷，一旦出现逾期也会对父母的信用造成影响。更为严重的是一些平台还会将逾期的信息分享给其他的金融机构，从而使得整个家庭在未来申请贷款时都会遇到困难。
最后对所有的高考生说一句：不要去接触网络贷款了！遇到经济上的问题的时候要用合法的方式去解决，可以向学校申请助学金、跟家人商量一下或者是找份兼职工作来赚取一些收入。切记不能用非法手段获得资金，否则会付出更多的代价。
重要提醒：
凡是打着“无年龄限制”、“学生专享”的旗号进行网络贷款宣传的行为都是不符合规定的，可以向网信部门投诉举报。
2、要警惕“注销校园贷”的骗局，正规的金融机构是不会让借款人在未还款的情况下进行转账操作的。
高中生如果出现贷款逾期的情况的话，那么整个家庭的信誉就会受到损害，并且会影响到以后买房或者买车所需要的贷款。
4. 要求提供身份证正反面、银行卡全貌以及验证码等个人信息的行为属于诈骗行为。
合法的方式来解决资金问题有以下几种方式：向学校申请补助；向自己的父母解释清楚现状，并且找一份正当的工作来赚取一些收入；不要去使用网络贷款。
