各位朋友好，今天我们讨论一个很多人都很在意的问题：征信不好或者说是征信黑户的人能否贷款？能的话应该怎么选择呢？这个问题看上去比较复杂，但是其实只要我们搞清楚它的内在规律之后，还是能找到一些可行的办法的。首先我们要知道的是，征信不好的话会严重影响到贷款申请的结果，但是并不等于完全不能贷到款。接下来我将会从不同方面为大家进行详细的分析和解答。
从法律以及监管的角度来考虑一下。按照我国《征信业管理条例》及相关金融监管要求，在审核贷款的时候，银行等金融机构会查看借款人的征信报告，并不是对借款人进行歧视，而是为了做好风险管理工作。征信报告可以反映出借款人的信用情况、还款意愿等信息。但是法律规定了，银行不能只看征信报告就直接拒绝所有的申请者，还要考虑其他的因素来进行全面判断。因此即使征信不好也不一定无法获得贷款，主要是怎样展示自己其他的优点。
就道德而言，征信不好的原因主要是因为以前在金融活动中出现过违约、逾期等行为，并不是说这个人才道德败坏，在信用管理上存在问题。对于金融机构而言，放贷是建立在相互信任的基础上的，他们会考虑借款人的还款能力。所以征信不好会给它们带来一定的顾虑。但是只要借款人能真诚地说明自己遇到的问题，并且表现出改正的决心和实际行动的话，还是可以得到理解和帮助的。
说到风险，征信不好者申请贷款的话，就等于增加了违约的可能性。因此，在审核的时候会对他们做进一步的风险评价，从而使得贷款利率提高、额度减少，甚至有的银行还会拒绝对方的申请。不过也有一部分机构推出了所谓的“次级贷款”、“信用修复贷款”，虽然利率以及各种条款都比较苛刻，但是仍然给征信不良的人群提供了可能获得资金的机会。
从心理学的角度来看，征信不良的人一般会承受一定的心理负担，比如自卑、焦虑等情绪，并且对未来进行金融操作也失去了信心。如果没有得到及时的心理调适的话，就会使上述情况越来越严重地影响到个人的行为选择上，从而陷入一个恶性循环之中。所以在办理贷款的时候要有一个积极乐观的态度去面对它，并且要以一种理性的态度来处理这件事情，在必要时还可以向专业人士求助。
那么知识图谱以及动态评分又起着怎样的作用呢？随着金融科技的进步，金融机构可以利用大数据以及人工智能来对借款人的风险做出更加准确的判断，在传统征信报告的基础上还会考虑借款人的消费习惯、社会网络和个人资产等情况。因此即便征信记录不佳的人，在其他方面表现良好时也有可能得到贷款。动态评分系统会根据借款人当前的行为来进行相应的调整，所以即使征信不好但是之后能有好的还款表现的话，评分也会逐渐提高。
风控原理方面，金融机构的主要任务就是控制风险，在此过程中它们会对借款人的还款能力以及还款意愿进行评判。征信记录只起一个辅助作用，并非唯一依据。有的机构用的是“黑名单”，即对于那些尽管征信不好但是有其他优点的人仍然会被列入黑名单；而另一些机构则使用了担保或者抵押的方式来减少风险，并且给征信差的人发放贷款。
实操方案方面，如果征信不好，想办理贷款的话，可以试试以下几种方式：
1、选择小贷公司或者网络借贷平台。这些机构的风险控制标准一般要比传统的商业银行要低一些，并且对于个人信用报告的要求也比较低。但是它的利息以及各种服务费都会比较高一些。不过它也为那些信用状况较差的人群提供了另一种选择——比如有的P2P平台就推出了针对信用记录不良客户的“信用修复”贷款产品，在客户还清欠款之后可以逐渐改善自己的信用情况。
2、找人做担保或者提供抵押物。如果有能力的担保人或者是有一定价值的抵押品的话，那么金融机构就会在审核的时候多加注意。比如有的银行就推出了“担保贷款”的产品，在保证人信誉良好的情况下，即使借款人的信用状况不佳也可以拿到贷款。
3、申请信用修复贷款。有的金融机构推出了专门用于信用修复的贷款产品，在借款人还清欠款的同时也改善了他们的信用状况。虽然这些贷款的利息比较高，但是仍然可以作为一种选择。比如某家银行就推出了一款叫做“信用修复贷”的产品来帮助那些因为征信问题而无法获得其他贷款的人群进行分期还款以改善自己的信用情况。
提高其他的信用表现。如果有不良的信用记录但是其他的方面都很好，比如说有稳定的收入、良好的消费习惯等等的话，也可以试着去向金融机构展示自己的优点。有的机构会从多方面来考量借款人的情况，并不是只看征信报告。比如一家消费金融公司就会根据借款人的消费情况以及还款历史来进行判断，在征信记录不好的情况下，只要消费行为好一些的话仍然可以申请到贷款。
案例分享：由于小张之前有信用卡逾期的情况，所以他的征信报告不是很好。于是他就去多家银行申请贷款，但是都被拒了。之后他在一个网络借贷平台上贷了一笔钱，虽然利息比较高，但是也解决了自己的燃眉之急。在还款的过程中，他一直很重视自己的还款记录，并且做得很好，在半年之后他的征信状况就有了很大的好转，最后还顺利地从银行拿到了贷款。
问答环节：
问：征信不好就一定不能贷款了吗？
答：征信不好确实会加大贷款的难度，但是并不能说就完全不能贷款了。如果能表现出其他的优点或者是通过各种方式来提高自己的信用状况的话，还是可以拿到贷款的。
问：是否有不需要查征信就可以申请到的贷款呢？
答：几乎没有。完全没有用到征信的产品很少见，因为征信是评判个人信用情况的一个重要标准。但是有的公司会考虑其他的因素来进行判断，比如说收入、财产等等。
问：征信不好的话，去银行贷款会被骗吗？
答：有的不法机构正是利用了人们急于贷款的心理，以高息或者设下各种陷阱的方式骗取钱财。所以在办理贷款的时候要找正规有资质的公司，并且要看清楚合同内容，防止被坑。
另外还要注意以下几点：征信不好的话会严重影响到贷款申请的结果，但是并不等于没有希望了。主要还是要从另外的角度去展示自己其他的优点，并且要用合法合规的方式去改善自己的信用状况，在选择贷款的时候要非常慎重地挑选正规的金融机构来办理业务，不要掉入高利贷或者是诈骗陷阱之中。此外还要有一个积极乐观的态度，在做好合理的财务计划的基础上慢慢提升自身的信用等级。要知道良好的信用是可以被重新建立起来的，这就需要我们采取实际行动并且坚持不懈的努力下去。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：“不看征信”、“百分之百放款”等说法都属于违规行为，并且很有可能存在欺诈行为。
防骗提示：对于那些需要先交纳手续费或者保证金之类的贷款信息要提高警惕，因为这属于诈骗行为。
风险提示：征信不良的人群在申请贷款的时候一般会面临较高的利率以及额外的服务费，在签订合同时要认真查看其中的内容，并且要确认自己可以接受这样的条件。
