提到征信问题的时候，很多人都会感到头疼。特别是曾经出现过逾期记录的人们，在面对征信时更是紧张不已。市场上总有一些人声称，“有逾期记录也不怕，只要给我一个小小的缺口就可以不被纳入征信系统。”这样的说法听起来像是找到了一条生路一样，但是冷静想想之后就会发现，其实这些所谓的“小缺口”是否可靠呢？今天我们一起来揭开谜底，看看那些号称可以规避征信的小缺口到底是什么样的存在，并且它们后面又有什么秘密。
从法律的角度看，“隐身术”的逾期还能持续多久呢？
按照法律规定，在涉及到借贷关系的情况下，所有的金融机构和借贷平台都应该遵守《征信业管理条例》的规定。也就是说，如果借款行为确实存在的话，那么该平台就应当把用户还款的情况上报到征信系统中去。而那些宣称自己不上传征信的小公司或者是游走在灰色地带、或者是明目张胆地违法经营的小公司，一经监管部门查处就会受到处罚甚至会被关闭。因此不能指望这些小公司能够给用户提供一个永远存在的“避风港”，因为法律法规不允许这么做。
从监管的角度看，为什么这些平台会铤而走险呢？
监管部门对征信数据的真实性和完整性有着很高的要求，但是有一些平台为了招揽用户，在打擦边球的情况下进行操作。他们会用各种各样的方式来掩盖自己的行为，例如把贷款变成所谓的“服务费”、“会员费”，以此来逃避监管。如果被穿透式监管发现了这些行为之后再想回头已经来不及了。最近几年里有很多打着“不上征信”的幌子的公司都被处以重罚，并且还上了黑榜。因此，在看到类似宣传的时候可以先想想看：这样的公司是否可靠呢？
从道德的角度看，为什么诚信这么重要呢？
借了钱就应该按时归还，这是天经地义的事。但是有的平台为了牟利，并没有制止逾期行为的发生，反而故意遮掩征信信息，在这种情况下就已经属于不道德的行为了。从长远的角度看，这样做的结果就是损害了借款人的权益、破坏了金融生态环境的公正性。假如大家都认为可以钻空子的话，那么征信制度还有存在的必要吗？最后受苦的是我们自己。
从风险的角度看，“方便”的背后其实是“陷阱”。
所谓的“逾期不上传征信”的小公司一般利息高、条件严苛，并且会用各种名目收取高额的服务费或者管理费，使你不知不觉地背上更多的债务。更为严重的是，有的平台甚至采取暴力催收等方式，在逾期之后造成的损失要比想象中的大得多。因此不要被眼前的小便利所迷惑而忽视了后面更大的风险。
从心理学的角度看，“不上征信”的原因是什么？
人们喜欢用不上征信的小口子的原因主要是担心逾期记录会对以后的贷款和信用卡申请造成不良影响。虽然这样的担忧是可以理解的，但是过分依赖这些“捷径”只会使我们陷入更加困难的局面中去。所以最好的办法就是自己动手解决这个问题，在日常生活中做好财务管理，减少不必要的借款。
知识图谱：知道什么是征信之后就可以更好的去保护自己的权益了
征信系统的运行机制是什么样的？什么样的行为会记录到征信中去？哪些借贷平台是合法合规的？这些都是我们要掌握的基础知识。例如，央行征信中心就是官方设立的征信机构，所有正规银行以及持有牌照的消费金融公司都会与其进行数据对接。而那些没有受到监管的小平台，则不可能被纳入其中。掌握了以上信息之后，在遇到各种各样的贷款推销的时候就可以做到心中有数了。
动态评分：为什么有的平台可以做到“精准”地发现风险呢？
一些小口子平台没有接入征信系统，但是它们有自己的风控机制。例如用大数据分析、用户的消费习惯来给用户打分。这样的方式看上去很合理，但是其中的数据来源不公开，并且有可能侵犯到用户的隐私权，在此情况下你不仅要注意利率以及各种费用的问题之外还要注意个人资料会不会被滥用。
风控原理：为什么说不上征信会更加危险呢？
正规金融机构的风险管理主要是根据征信数据、收入证明等因素来进行全方位的评判。但是没有接入征信系统的这些小平台缺少了可靠的资料来源，因此只能用更加激进的方法来防范风险，例如提高利率或者制定出很多复杂的还款条件等等。这样的风险管理方式表面看来是在挑选客户，其实把风险转移给了借款人的身上。因此按照风控的基本原则来看，“不接入征信系统”的小平台所存在的风险更大一些。
操作方案：怎样才能安全地借到钱呢？
如果一定要借的话，最好找一些正规且公开透明的平台。比如说银行或者有资质的消费金融公司都可以。在出借之前一定要认真看清楚合同上的各项内容，包括利息和还款的方式等等。还要根据自己实际情况来决定能借多少钱，并不是越多越好，以免造成过度负债的情况发生。
小张因为没有按时还款而产生了不良信用记录，并且一直无法消除这个记录。
由于一次意外导致逾期的小张，在征信报告中留下了不良记录。之后看到了一则关于不用上传到征信系统的贷款信息，并且认为这是救命稻草，于是向对方借款五千元。但是高额的利息和暴力催债使小张损失更大，除了要归还款项之外，在征信报告里又增加一条新的逾期记录。该事例告诫人们看上去很便捷的选择其实存在很多问题。
问答部分：常见的问题已经回答完毕
问：所谓的“不上传到征信系统”这个小漏洞会不会对个人信用造成不良影响呢？
答：理论上是没有问题的，但是这些平台往往会用其他方式来“坑”你，例如高利贷、暴力催债等等。因此，影响只可能是延后，并不会消失。
问：怎样才能知道某个借贷平台是不是合法的呢？
答：可以查询到该平台是否有金融许可证以及是否进行了备案登记等信息，在正规的平台上一般都会在官方网站或者手机应用程序上面公布出来。
问：如果已经使用了没有上征信的小渠道的话，又该怎么办呢？
答：首先应该尽量按时还清贷款，防止出现逾期的情况。如果已经出现了逾期现象的话，那么就可以试着和平台进行沟通协商，看看能不能够分批偿还欠款。另外，在遇到催收的时候一定要注意防范各种非法手段，并且在情况严重的情况下要及时向有关部门求助。
重要提醒：
1、凡是说“逾期不上传到征信系统”的广告都是不符合规定的，要提高警惕。
2、对于打着各种名目如服务费、管理费等旗号向用户收取过高费用的网站要提高警惕，因为这些网站有可能是诈骗分子。
在借款之前一定要核实好平台是否合法经营，以免上当受骗。
合理的安排好自己的财务问题，并且不要过分地依靠贷款来解决自己的问题才是最好的办法。
