征信差、征信不好、征信烂这三个问题，在人们看来就像病人在发烧的时候乱用药物一样，非常着急。但是我们要先冷静下来思考一下，征信不好其实就跟开车违章被扣分一样，并不是什么大毛病，但是如果处理不当的话就会给生活带来很多不便。今天我们一起来看看征信不好的人能不能贷款以及可以去哪些平台申请贷款的问题，并且要怎样合法合规地解决问题。
什么是征信不好的问题呢？
征信就好比是人的第二张身份证一样重要，它会记录下个人所有的经济活动情况特别是借款和还款的情况。对于想要向你放贷或者提供网络借贷服务的机构来说，在决定之前都会去查询你的征信报告。如果你的征信报告上有逾期、违约等负面信息的话，那么你就很难获得贷款了。
但是“征信不好”这四个字也有轻重之分。偶尔一次没有按时还贷和长期恶意欠款，性质完全不同。前者只是一处小瑕疵，而后者则是一个大坑。因此，在采取措施之前首先要弄清自己征信状况究竟有多糟糕，然后再对症下药。
第二条 法律和监管方面：不能触犯法律法规，把安全放在第一位
在中国，金融业受到非常严格的法律法规限制，特别是对于贷款业务来说更是如此。一些声称可以不用查征信、马上审批通过的机构其实是在违法经营，并且很有可能会触犯法律。作为消费者要懂得基本的法律知识，在追求利益的同时也要保护好自己的合法权益。
比如有的平台为了招揽顾客，在宣传时故意不把贷款的实际利率告诉给用户，等到了要还钱的时候才发现利率很高，这就属于违法行为了。按照我国《消费者权益保护法》的规定，经营者应当向消费者提供真实的商品和服务信息，并且不能有任何欺骗的行为。因此如果遇到这样的情况的话，我们可以依法维权。
第三种情况就是道德和风险的问题，“病急乱投医”的人会把我们给带坏了
除了法律上的风险之外，我们还要考虑一下道德的风险。有的平台虽然没有违反法律法规的规定，但是却存在严重的道德问题。它们利用借款人的急切需求，在其中设下种种圈套，“砍头息”、“不合理的服务费”等就是其中的一种表现形式。尽管这些行为并没有触犯法律，但是也给消费者的权益造成了伤害。
借钱不能当成买彩票一样去赌运气，一些打着“不用查征信、马上放款”旗号的平台其实存在很大的风险，在借款人不能按时还款的时候会带来严重的后果。因此我们要保持清醒的认识，不要因为急用钱而盲目借贷。
第四种情况就是心理和知识方面的问题，“套路贷”的人会用各种手段来欺骗你
说到这儿就要提到心理因素了，征信不好就会出现自卑、焦虑等一系列消极的情绪，在这样的情况下，如果有人打着帮助你解决问题的旗号向你推销服务的话，那么你就很有可能会上当受骗了。但是要知道，“套路贷”就是从这里开始的。
因此我们要提高自身的金融素养、弄清楚什么是正规的金融机构以及什么是非法机构，并且不能因为一次征信记录不良而丧失信心，在此情况下仍然要坚持不懈地去奋斗。
第五部分 动态评分和风控原理：揭开贷款平台背后的黑箱
那么贷款平台又是怎样对借款人的信用进行评判的呢？并不是简单地依据个人征信报告来进行判断，而是一个比较复杂且不断变化中的“动态评分”体系，在这个体系中会把借款人的收入情况、负债状况、还款能力以及征信记录等多方面的情况都纳入其中，并给出一个总的分数。
因此即使你的信用记录不好，但是在其他的方面做得很好，比如说收入稳定、负债少的话，仍然可以申请到贷款。这就如同考试一样，虽然某科成绩不理想，但是其他科目都很好，总分也可以很高。
但是并不是所有的平台都一样，不同平台的风险控制原理也各不相同。有的平台更加重视信用记录，而有的平台又把收入作为主要考量因素。因此我们要弄清楚各个平台的风险控制机制之后再进行针对性治疗。
六、操作方案：征信不好的情况下，“曲线救国”的方法有哪些？
说了这么多理论知识之后，我们再来看一些具体的措施吧。如果个人信用记录存在问题并且急需用钱的话，可以采取以下几种方式来解决：
向正规的银行求助
尽管征信不好，但是我们可以试着去银行办理“信用贷款”。银行的风险控制比较严格，但是也有一些专门针对征信不好的人发放的专项贷款产品。当然，在此过程中要付出一定的时间成本以及技巧成本，例如增加收入证明、担保物等。
2、用“抵押贷款”的方式
如果有房产或者汽车等固定资产的话，就可以去办理“抵押贷款”，这种贷款数额比较大，利息也比较低。但是同时也存在一定的风险，如果不按时还贷的话，这些财产就会被拍卖掉。
3、申请“担保贷款”
如果有信誉好的朋友作为保证的话，也可以申请“担保贷款”，但是保证人要负起相应的责任来，在借款人不能按时还款的时候要替他还清债务。因此保证人的经济条件和信用状况都要比较好才行。
4、考虑小贷公司
如果资金需求量不是很大，那么就可以去申请一下小额贷款了。因为这种贷款一般金额都不大，并且审核也比较简单。但是它的利息会比较高一些，所以在使用的时候要慎重考虑。
5、改善信用状况，从即日起
最好的办法还是提高自己的信用状况，在这个过程中要付出一定的时间和精力去做到按时还款、降低债务负担以及不经常申请贷款等。尽管短期内没有明显的效果，但是从长远的角度看是最安全的选择。
第七部分 案例分析：外来的和尚好念经
小王由于发生了一次事故，在自己的信用报告中出现了逾期的情况，因此变得很焦虑，并且到处找贷款公司去借钱，但是都被拒绝了。最后是朋友给他介绍了某家正规的小额贷款公司。这家公司对于小王的信用状况有些担心，但是在看了他的收入证明和银行流水之后仍然同意了他的借款请求。
该例子说明了即使征信不好的情况下仍然有希望获得贷款。所以要找一个合法合规的机构，并且要有足够的证明文件来证明自己有能力按时还款。
八、问答时间：答疑解难，一网打尽
征信不好的人可以申请信用卡吗？
答：可以，但是难度比较大。信用卡申请时也要看征信情况，如果征信记录不好就有可能被拒。但是有的银行会推出专门针对“征信不好”的人的专项信用卡产品，也可以试试看看能不能申请到。
征信不好的人可以怎样查看自己的信用报告呢？
答：可以通过访问中国人民银行征信中心官方网站来获取个人信用报告，在一年之内有两个免费查询的机会，超出这个范围就需要收费了。
征信不好的情况下怎样去改善呢？
答：征信修复不是一天两天就能完成的，要按时还清债务、降低自身负债水平、减少不必要的贷款申请等。另外还可以向征信机构提出异议申请，在确认征信报告存在错误之后再进行修改。
九、结论：征信不好的人并不是世界的末日
征信不好会给我们日常生活造成很多麻烦，但是不能因此就认为这是世界末日。只要我们熟悉相关的法律法规、掌握一些基本的金融知识，并且选择一个正规可靠的机构，在提交足够的证明文件之后仍然有可能拿到贷款。另外我们要积极改善自己的信用状况，在今后的日子里为自己创造一个好的条件。
借钱不能当成中奖、碰运气的事情来做，一些打着“不用查征信、马上放款”旗号的平台其实存在很大的风险。我们要睁大眼睛，不要因为着急治病而盲目地去治疗自己。
重要提醒：
不符合规定的广告语指的是所有的关于“不用查征信”的、可以马上审批通过的、利率很低的等等夸大其词的说法都是违法的。这样的广告会隐瞒掉真实的贷款利率和各种费用，并且有可能存在诈骗行为。
防骗提示：对于需要先交纳“手续费”、“保证金”等各种名目的费用的网站要提高警惕，“套路贷”就是其中的一种形式，正规的贷款机构是不会向客户收取任何预付款项的。
风险提示：征信记录差的人群，在申请贷款时会比较困难，并且利率也会比较高。所以在提出贷款请求之前要弄清该平台是否具备合法经营资格以及它的利率、收费等情况，以免掉进高利贷里去。另外还要根据自己实际偿还能力来决定所借金额大小及时间长短，不能过度借贷。
