说到征信，它就是我们每个人手中的“经济身份证”。有的人因为征信良好，所以申请贷款、购房、购车都能一路畅通无阻；而另一些人由于征信不佳，则会遇到很多困难，比如就连办理一张信用卡都要左顾右盼。但是现在网络上流传着这样一句话，“征信黑、征信差、征信烂的人不需要录入人脸就可以拿到贷款。”你觉得这句话很有吸引力吧？但是这句话后面隐藏了多少风险呢？你又知道多少呢？
从法律的角度来看，《征信业管理条例》明确规定任何单位和个人不得非法采集、使用、加工个人信息，并且不能向他人提供个人信息。而一些声称不要求查看信用报告的贷款公司通常都是通过非正规途径获得的信息，在未经允许的情况下擅自访问用户的通讯录、相册等敏感信息的行为也属于违法行为。去年就有个贷款APP因为用户举报它强制读取短信验证码而被查处，经查实该APP还私自收集并出售用户的征信查询记录。
从监管的角度来看，早在去年银保监会、网信办就发布了《关于进一步规范网络小额贷款业务的通知》，其中明确规定了网络小贷必须要接入征信系统，而所谓的不接入征信系统的贷款一般属于违规行为或者涉嫌诈骗。例如，在一个叫做“无征信贷款”的平台上借款5000元，最后利息和服务费累计到12000多元的时候才知道该平台并没有获得相关的金融许可，并且其办公地址也是虚假信息。
从道德的角度来看，这样的宣传无异于放任自流。征信系统的初衷是为了保障借贷双方的利益，在此基础上把信用记录当作一种约束手段。但是现在却有人提倡“征信不好也可以贷款”，这就等于是纵容人们肆无忌惮地行事了。试想一下，如果每个人都认为“即使征信不好也可以贷款”，那么金融机构又如何来评估风险呢？最终受苦的是那些诚实守信的人，因为整个市场的利率将会被抬升。
从风险的角度来讲，“征信黑名单也可以贷款”的平台一般存在以下三种情况：
超高利率陷阱正规贷款的年利率最高不能超过24%，但是这些平台可以收到来自200%以上甚至是更高的利息。老李去年用“征信修复贷”的名义向一个平台借款三万元，合同上写着月息为二分五厘，但是实际到账金额只有两万四千元，按照这个计算方式的话，它的年利率已经超过了五十个百分点，远远高于银行同期贷款利率。
第二、隐形收费陷阱他们会收取所谓的“保证金”、“风控费”，等到你缴纳完费用之后才告诉你并没有拿到贷款。在广东省有一位叫王女士的女士也被要求先支付五千块钱作为“征信修复费”，对方收到款项之后就马上给她做了黑名单处理，后来她报警才知道这样的诈骗团伙主要是针对有不良信用记录的人群进行作案的。
第三种情况就是连环债务危机第一次借款的时候，因为利率过高无法偿还而被催促去申请第二次贷款来解决燃眉之急，结果负债越来越多。湖北陈先生就是这种情况，在短短几个月内就累积了十几家网贷公司的债务，起因是最初的一次借贷五千元。
从心理角度来分析，该广告成功地抓住了人们在急需要用钱和征信有问题这两种情况下的两种心理问题：第一种是急用钱的时候会感到焦虑；第二种是征信有问题的人会有一种羞愧的感觉。这就如同赌博者总是想“最后一把”一样，征信不好的人也会被“给你一次机会”的话语所蒙蔽。这就是所谓的“认知失调”，即当人们知道自己的征信不好而又急需用钱的时候，很容易就会相信“奇迹贷款”的说法。
从知识图谱中可以知道正规贷款的审核过程非常简单：身份认证、信用报告查询、收入评定、风险控制通过。但是有些没有经过征信查询的机构，在审核的时候可能会直接跳过征信环节（违法），或者使用一些非法手段来收集资料，例如要求用户提供身份证件的照片、银行账户信息甚至是面部识别数据等个人信息，这些都很容易被用来制造假证。
提到动态评分的话，正规机构对于每一笔贷款都会进行重新评定。即便你在之前的征信记录中存在问题，但是只要近半年内你的信用状况良好，仍然有可能获得批准。但是那些号称可以给征信不良的人提供贷款的服务平台，并没有做动态评分的工作，他们只在乎你能不能给他们缴纳所谓的“服务费”。这就是为什么有些人虽然征信不好，却能在这样的平台上拿到贷款的原因——拿到的是一个更大的陷阱。
从风控的角度看，征信只是一部分的风险评价内容，在正规的金融机构中，除了考虑收入稳定性和负债比率之外还会对借款人的职业背景进行调查。但是不法分子所经营的公司并没有任何合法合规的行为，他们依靠的是催收来获取利润。这些不法分子清楚地知道借款人不会报警，因此可以肆无忌惮地使用“爆通讯录”、“上门讨债”的方式来进行催收。去年在郑州有一位大学生因为欠了“征信黑名单上的贷款”，被迫辍学，并且还受到了催收人员的骚扰，直到警方介入才得以解决。
在实际操作方案中，如果个人信用记录存在问题的话又该如何处理呢？
第一，先查征信央行征信中心官网可以免费查询到具体的贷款逾期记录，但是很多人并不知道，信用卡逾期一天与逾期九十天在征信报告中所体现出来的差别很大。
第二，主动修复并不是去找所谓的“修复公司”，而是要主动去和银行沟通解释清楚原因，并且附上相关证明材料来提出异议申诉。例如有一次因为出差而忘记了按时还款，在得到银行认可之后就可以把之前的“坏账”变成现在的“好账”。
第三，合理规划如果必须贷款的话，可以考虑用抵押的方式、找人担保或者是向正规金融机构申请“信用修复期”的产品来解决。比如广东省的一家银行就推出了一款叫做“征信重塑贷”的产品，用来帮助那些有过逾期但是已经还清了六个月以上的人。
问答时间：
问如果我的信用报告中存在逾期记录的话，那么我可以申请到公积金贷款吗？
答可以，但是要根据逾期的程度来判断。连续逾期不超过六次、累计逾期不超过十二次，并且目前没有逾期的情况基本上都可以通过。去年北京市有一位叫刘先生的人，他的征信记录上有两次逾期行为，但是都是两年前发生的，最后还是成功办理了公积金贷款。
问所谓的“刷脸贷款”到底有没有征信记录呢？
答不正确的是，即使使用了人脸识别技术，在放款之前仍然会对用户的信用报告进行核查。如果某家机构声称可以不用查征信就可以做贷款的话，那么它就是欺诈行为。去年深圳市就已经破获了一起利用人脸识别软件实施诈骗的案件，并没有对用户进行任何征信查询，而是收取服务费。
还有一个冷门的知识点，在征信报告中有一项叫做“查询记录”，当你去银行办理贷款或者申请信用卡的时候，各个金融机构就会对你进行征信查询，并且会留有痕迹。如果在短时间内被多个机构查询到你的征信信息的话，即便没有获得贷款，也会对之后的贷款申请造成影响。“征信黑名单可以贷款”的平台每当你被它们查询一次，就相当于给自己的征信状况添上一笔污点。
征信不好并不可怕，最让人害怕的就是有人打着“征信黑也能贷”的旗号把人拉入更深的泥潭里去。真正的金融包容是要让老百姓重新建立起自己的信用记录，并不是放任不管让他们继续犯错误。当遇到类似“征信烂不用脸”的宣传语的时候，最好的办法就是立刻离开现场。
重要提示：第一种情况是没有任何一个机构会说可以不用查你的信用报告就可以放款，所有的正规银行都会把你的信息上传到征信系统里；第二种就是对于那些要求你先付款再提交资料或者要你提供很多个人隐私信息（比如人脸识别、指纹识别等）的贷款公司要提高警惕了，很有可能就是个骗子；第三种就是在遇到催收骚扰的时候一定要保存好证据并且马上向公安机关报案，不能因为害怕而继续借贷下去，否则只会让自己陷入更深的困境中去；第四种就是征信修复并没有什么捷径可走，唯一的办法就是按时还贷；第五种就是合法的贷款年利率最高不能超过24%，如果超过了就直接拒付，并且举报该行为。
