现在社会上征信二字已经成了人们口中经常提及的一个词，在办理信用卡、贷款、租房、找工作的时候都会用到它来衡量一个人的信用状况。但是总有人由于各种各样的原因使得自己的征信出现了污点，并且还被人叫做“征信黑户”、“征信不好”、“征信烂”。这些人一旦遇到资金周转不灵的情况就会非常着急想要借钱，但由于征信的问题而被传统的金融机构拒之门外。于是市场上就出现了打着“无需银行卡也能借到钱”的旗号进行宣传的广告公司，号称能够给征信差的人提供贷款服务。虽然听上去像是天上掉馅饼的事情一样美好，但是其实里面存在着很多的风险与隐患。
从法律的角度看，所有的借贷行为都要符合《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国民法典》等相关的法律法规的规定。按照法律规定，借款合同应当明示双方的权利与义务，比如借款数额、利息率、还款时间以及违约赔偿等等内容。但是有些打着“无需使用银行卡”的旗号放贷的公司却故意不提及上述重要的条款，并且还会用各种理由来收取大量的费用，这是违法的行为。另外，《反洗钱法》以及《中国人民银行关于进一步加强银行卡业务管理的通知》也规定了各金融机构和支付机构要对客户的身份进行核实，在保证资金来源正当的同时也要防止犯罪分子利用它来进行非法集资或者洗钱等活动的发生。所以凡是通过不经过银行卡的方式来进行放贷的行为都会存在一定的风险。
另外，在监管方面，金融监管部门对于借贷市场的管理非常严格。银保监会以及中国人民银行等部门对于各种类型的贷款业务都制定了详细的规章制度，比如利率不能超过一定水平、必须公开透明、要防范风险等等。而打着“不用银行卡”的旗号来放贷的公司，则很容易逃脱监管，没有合法的身份和相应的备案手续。如果出现纠纷的话，借款人很难维权。去年就有个地方查办了一个利用“征信修复”的名义行非法放贷之实的犯罪团伙，并且已经将其绳之以法。
从道德的角度来看，征信记录就是一个人的信誉证明，它体现了个人履行义务的能力和诚实守信的程度。征信不好的人，在金融市场上的处境比较艰难，但是这并不能成为对他们肆意盘剥的理由。一些打着“帮征信差的人”的名义放贷的公司，常常利用借款人的焦虑心理来设下各种圈套。例如有些平台会要求借款人提供身份证件、银行账户资料以及手机验证码等个人信息，并称这是为了做风险控制而做的工作，实际上却是用来进行违法犯罪活动。这样的做法既违反了商业伦理又侵犯了消费者的合法权益。
从风险的角度看，“不用银行卡”的借款本身就存在问题。银行卡是资金流通的主要途径之一，也是监管部门追踪资金流动情况的重要手段。如果没有了银行卡这一环节的存在，那么资金来源与去向就无法得到有效的监督控制，在此情况下很容易滋生出违法犯罪行为来。当借款人掉入这样的陷阱之后，并非只有财产受损这么简单，还会因此而陷入更为复杂的法律纠纷当中。比如有些借款人被诱骗参与到“刷单”、“套现”等一系列违法行为之中，最后因为涉嫌诈骗而被公安机关立案侦查。
从心理学的角度看，征信不良的人由于过去犯下的错误而产生自卑、焦虑的情绪，很容易被一些打着“不查征信、不用银行卡”的旗号来吸引眼球的贷款宣传所诱惑。这些宣传抓住了借款人的心理盲点，在许诺可以迅速放款、无需抵押的同时又提出要缴纳各种名目的费用（如保证金、解冻费、服务费等），最后不但不能拿到贷款还白白浪费掉很多钱。这样的行为已经涉嫌到诈骗的程度了。
从知识图谱以及动态评分的角度来考虑的话，现在的金融风控系统已经很完备了。不管是银行还是正规金融机构，在给借款人做信用评价的时候都会用到大数据、人工智能等技术手段去全方位地考察借款人的各方面情况，并不会只根据征信记录来进行判断。那些说可以不用看征信的借贷平台其实并没有真正意义上的风控能力，只能靠提高利率和费用的方式来规避风险，这样的做法是不能长久下去的，也是不符合规定的。
按照风控的基本原则，在借贷之前必须要做到对借款人进行充分地了解和调查，即所谓的KYC原则。正规的金融机构在发放贷款的时候也会对借款人的相关信息进行核查，包括但不限于其身份证明、收入状况以及还款能力等等。而银行卡则属于一种重要的支付工具，在整个风控系统中起着举足轻重的作用。如果没有了银行卡的存在，那么资金安全问题就无从谈起，而且还会给不法分子留下可乘之机。比如有些借款人会被诱骗把钱转到指定账户里去，最后才发现这笔钱已经被用作非法活动，并且还要为此承担相应的责任。
根据实际操作方案来看，征信不好的人也可以用一些合法的方式去满足自己的资金需求。例如，可以试着在正规的互联网金融平台上申请贷款，在这样的平台上虽然也会看征信情况，但是往往会和其他因素一起被综合考量。另外还可以向亲朋好友借钱或者是走合法的民间借贷之路来解决问题。不管采取哪一种方法都要签好借据，把双方的权利和义务都写清楚了不能有口头约定或者含糊不清的地方。
怎样才能辨别出不符合规定的广告呢？一般而言，“不用看征信”、“不要求有银行卡”、“马上就可以拿到钱”的广告都要引起注意。这类广告常常避而不谈利率、手续费以及还款的方式方法等问题，只是一味地使用一些优惠的语言来引诱借款人。比如有些广告会说可以做到当天放款、利率只有1%，但是实际上却要借款人缴纳各种各样的费用，并且最后的实际借款成本要比正常的高很多。
对于征信不好的人来说，还有几个需要注意的问题。问题一：征信不好就不能借钱了吗？答案是否定的。尽管征信很重要，但是并不是唯一的评判标准，在正规机构那里会被综合考虑借款人的还款能力。问题二：“征信修复”的机构靠谱吗？答案是否定的。“征信修复”只允许由中国人民银行征信中心或者其授权单位来进行，并且不允许任何组织和个人去从事这样的行为，否则就会构成犯罪。问题三：没有银行卡也可以贷款吗？不可以。正规贷款必须要用到银行卡来进行资金流转，否则就是违法行为。
接下来举个例子来说明问题。小张由于信用卡欠款未及时还款造成征信报告上有不良记录，在急需资金周转的时候看到了一条关于可以不用看征信就可以贷款的信息，并且抱着试试看的态度和对方取得了联系。对方提出要收取5000元的手续费才能放款三万块钱给小张，之后又以账户被冻结需要缴纳解冻费一万五的形式继续骗取钱财。直到这时小张才意识到自己上当受骗了但是已经来不及挽回损失了，不但自己的钱被转走了而且也被列入了黑名单。该事例告诫人们不要使用不符合规定的借贷途径否则就会陷入其中而不能自拔。
所以征信不良的人在借贷的时候会遇到更多的障碍，但是不能因此而采用非法手段去借债。那些说不用银行卡就可以借钱的广告都是骗人的。借款人要提高警惕，一定要通过正规和合乎法律规定的途径来获得贷款，以免掉入更深的风险之中。要知道征信是可以被修复的，但是受骗之后所造成的损失却是无法弥补的。
重要提示： 1、“不用看征信、不用开卡”的贷款信息都是违法的，请大家不要轻易相信； 2、在申请贷款之前一定要查清楚对方是否具有合法经营资格，并且要选择有金融许可证的专业机构进行合作，以免掉入非法放贷者的圈套里； 3、在签订合同时要注意保存好合同原件以及所有的交易凭证，在遇到问题的时候要及时向有关部门或者公安机关报告； 4、对于征信记录不佳的人群来说可以通过正当的方式来改善自己的信用状况，千万不要听信所谓的“征信修复”骗局； 5、借款的成本必须要明明白白地告知客户，如果年利率超过了国家规定的标准就不能接受这样的贷款了。
