最近经常有朋友问我，在线借贷平台上有没有一些打着“征信黑户可以申请贷款”的旗号的平台呢？这样的平台听上去是不是很有吸引力？特别是对于那些信用状况不佳或者是有过逾期记录的人群来说，简直就是救急良方。但是问题在于，这样的东西到底靠不靠谱？今天我们就从法律的角度出发，结合监管政策以及道德伦理等方面的知识点，并且考虑到各种各样的风险因素和人们的心理状态之后再来看一看这个问题的答案。
那么什么是征信黑名单呢？征信黑一般是指个人信用报告中存在大量的负面信息，如逾期还款、欠款未还、被法院强制执行等。这些信息都会被征信机构加以记载，并且会构成你个人的信用档案。如果你的信用状况变差的话，那么大多数正规金融机构都将会拒绝你的贷款请求。因此对于有不良信用记录的人而言，获得贷款就变得非常困难了。
所谓的“征信黑、征信差、征信烂”的网贷平台为什么可以放款百分之百通过呢？一般而言，这类网站会打出“不用查征信、不用查负债、百分百通过”的口号来招揽有不良信用记录的人群。听上去是不是很有吸引力呢？但是实际上里面有很多猫腻。这些网站大多数都不是正规的金融机构，有的甚至没有资质证书，在法律上也没有任何约束力。
按照法律规定，该平台的行为属于违法行为。按照我国《电子商务法》以及《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的规定，网络借贷平台需要获得相关的金融许可并且受到监管，但是那些号称有“征信黑、征信差、征信烂”的网贷平台并没有这样的资格。因此，在法律层面上它们是没有依据的。
监管部门也对这类平台进行了严格的查处。近几年来，我国对互联网金融行业的监管力度越来越大，尤其是针对P2P网络借贷平台。如果没有合法经营资格的话，则属于违法行为。一旦被查处，轻者会被处以罚款，重者还会受到刑事追究。因此各位朋友切勿被P2P网络借贷平台的各种宣传语所蒙蔽了双眼，认为它能够做到百分之百的安全可靠。
就道德而言，该类网站所作所为是错误的。他们抓住了信用差的人急于借钱的心理，在高利贷的基础上又加收各种名目的费用，并且有的平台还使用非法手段追债。这样的做法严重侵犯了消费者的权益，扰乱了金融市场。因此我们要提高警惕，不要上当受骗。
那么这些平台存在的风险又有哪些呢？第一种情况就是这些平台的利率以及各项费用都非常高，在很多平台上还会出现各种各样的收费项目，例如服务费、管理费、审核费等，把这些费用加在一起之后往往会超过贷款本金本身。第二种情况则是这些平台催收的方式比较野蛮，在你逾期不还的时候他们会使用各种手段来进行追债，比如打电话给你或者你的家人朋友进行骚扰，甚至会对你说出一些威胁的话。这两种风险都需要引起注意。
从心理学的角度看，这样的网站会给人们带来很大的心理负担。当人们急需资金周转时，由于心理承受能力较差，很容易受到这类网站宣传的影响而做出错误决定。一旦借款成功之后就会越陷越深地陷入债务泥潭之中，并且心里的压力也越来越大。因此，在此情况下要保持理智不能被其吸引。
那么这些平台又是如何做风控的呢？其实这些平台的风险控制原理非常简单，一般会用到一些技术手段来判断用户的信用状况，例如知识图谱、动态评分等，但是这些方法并不准确，因为缺少了正规的征信数据作为依据。因此该类平台的风险管理水平很低，只能靠提高利率以及费用的方式来降低风险。
知识图谱在风控中运用的问题非常复杂。知识图谱是用以表示知识的一种技术手段，它可以对大量数据进行分析从而判断出一个人的信用风险大小。但是该类平台没有正规的征信数据来源，只能从不正规的地方获得信息，并且这些信息的真实性与可信度都比较差。因此这类平台的风险控制能力很弱。
动态评分也是风险控制的一种方式。动态评分就是按照个人行为以及信用状况的变化而变化的一种方式来评定一个人的信用分值。但是这样的网站没有正规的数据来源，只能从不正规的地方获得信息，并且这些信息的真实性、准确性都比较差。因此该类网站的风险控制能力很弱。
那么这些平台又是怎样操作的呢？其实这些平台的工作原理非常简单。一般情况下，他们会利用各种各样的广告渠道（如短信、电话、网络广告等）来吸引有不良信用记录的人群。当你提出贷款请求之后，他们便会要求你填写一系列个人资料信息，包括但不限于身份证号、手机号码以及银行卡号等。接着用一定的技术手段对你的信用状况进行评判，在得到认可之后才会向你发放贷款。
但是该类网站上的放贷要求非常严格。它们收取的利率、手续费都很高，并且还款期很短。如果出现逾期的情况，就会被催收人员采取各种方式追讨欠款。因此大家要小心这些平台设置的各种陷阱。
那么怎样才能避免掉进这些平台设置的陷阱呢？第一、要知道自己目前的信用情况怎么样？可以通过正规途径如中国人民银行征信中心等查询到个人信用报告，并且对于其中存在的问题要及时进行修正；第二、对于一些不正规的网络借贷平台一定要保持警惕之心不可轻信其所谓的“征信黑、征信差、征信烂可以百分之百通过”的宣传语；第三、要学会如何合理的安排好自己的财务生活不能让自己陷入过度负债的状态之中。
案例分享：由于小张的信用记录不佳，所以很多家银行都拒绝了他的贷款申请。之后，在看到一家声称可以解决征信问题、征信差也可以放款的网贷公司发布的广告后，他就去申请了一笔贷款。但是这家公司的利率很高，并且要求很苛刻——还款时间非常短。因此小张无法按时还钱给这家公司，于是该公司就开始对他进行暴力催债，并且还威胁到他和他的亲朋好友的安全。最后的结果是小张不但没有摆脱自己的经济困境，反而陷入了一个更大的债务泥潭中。
问答环节：
问：这样的网站能百分之百地通过吗？
答：不能这样认为。正规的金融机构会按照借款人的信用情况来决定是否批准贷款申请，但是该平台所宣传的“100%通过”其实是个幌子，其目的就是吸引急需资金周转的人群。
问：这些平台上的利率、手续费是不是很高呢？
答：是的，这类网站所收取的利率以及各种费用都比较高，并且有的已经超过了法律规定可以接受的最大值。所以各位要小心这些网站设置的各种陷阱。
问：假如被这些网站欺骗了怎么办？
答：如果认为自己的合法权益受到损害的话，可以向当地金融监管机构进行投诉，也可以用法律手段保护自己利益。
重要提醒：
1、不要轻信所谓的“征信黑、征信差、征信烂、放款百分之百通过”的网贷平台，因为这样的平台大多数都是不合法的。
如果有贷款的需求的话，一定要到正规的金融机构去办理，不能被不符合规定的广告语所蒙蔽。
3、对于收取高利贷或者各种名目的费用的机构要提高警惕，因为它们的风险很大。
4、如果个人信用记录不佳的话，并不意味着就无法改变现状了，在合法合规的前提下可以采取一些措施来提高自身的信用等级。
5、合理安排好自己的经济状况，不能够借债太多，否则就会出现债务危机。
