最近经常有朋友问我，在征信上有18次逾期记录的情况下还能不能申请到贷款了呢？这样的说法在网络上流传得很广，仿佛真的存在可以做到“18次逾期也可以贷款”的神奇通道。今天我们一起来探讨一下这个问题是否真实存在以及其中有哪些玄机。
从法律的角度来看，《征信业管理条例》以及《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》中规定征信报告中的逾期记录是对个人信用状况的一种重要体现，出现多次逾期就会被认为是存在较高的违约风险。因此，在给客户提供金融服务的时候要遵守“了解你的客户”的原则，而十八次逾期已经远远超出了正常的信贷审批范围。一些声称可以办理十八次逾期贷款的机构或者是违法经营的行为人利用信息不对称来进行诈骗。
按照监管部门的要求，网络贷款要接入央行征信系统并且执行风险定价，连续18个月逾期说明该用户已经被列入了“征信黑名单”，正规的金融机构是不会给这样的用户发放贷款的。市场上所说的“口子”大多是游离于监管之外的小贷公司或者非法平台，它们可能会使用诸如砍头息、虚假宣传等方式来吸引客户，其实质就是处在违法行为边缘的行为。
从道德的角度看，金融就是一种互惠互利、相互信任的关系。如果有人不能履行最基本的还款义务，并且还在到处找借口去申请贷款的话，那么这就不仅仅是道德问题了，而是对整个金融系统的一种挑衅。而那些宣传“即使有18次逾期也可以贷款”的人或者是缺乏金融知识的人，或者是想通过制造恐慌来牟利的人。
从风险的角度看，我们必须要承认以下几点：第一，多次逾期会使得你的信用报告出现很多负面记录，并且还会被更多的金融机构拒贷；第二，“口子”一般都会要求用户提供更加敏感的信息来验证身份，比如人脸认证、银行卡绑定等等，很容易造成个人信息泄露；第三，即使能够成功申请到贷款，高额的利息以及罚息也会使你陷入更大的债务危机中去。
从心理学的角度看，“十八次逾期也可以贷款”的说法能够吸引住很多人的注意，主要是因为人们存在一种“病态的希望”，即虽然知道自己的信用不好，但是仍然期望能找到一条特殊的途径来获得贷款。这样的心理状态和赌徒谬误很相似，在困境中更容易受到虚假宣传的影响。因此，在遇到这种情况的时候，应当保持冷静，并且对自己的实际情况进行客观地评价，而不能让销售人员的话左右自己。
根据知识图谱所言，现在的风控系统已经很聪明了，并非只有征信数据可以用来做风险控制，在消费习惯、社会关系以及设备信息等方面也会进行考量。连续18个月逾期就相当于给对方发送了一个“不接受”的信号，任何宣称可以避开这个标准的服务机构其实是在耍花招或者在搞诈骗。真实的风控工作是用概率模型来对用户的信用状况做出一个动态性的评价，并不会简单地判定为通过与否。
动态评分机制使得这个“漏洞”无从下手。当你多次申请贷款被拒绝之后，系统的评分就会自动下降，在换了新的平台之后，大数据依然可以判断出你所面临的风险级别。一些声称“即使逾期18次也可以放款”的平台其实是用你的个人信息来获取小额贷款，并且最后的目的就是为了把你所有的还款能力都掏空。
从风控的角度看，正规的平台使用的是“白名单”制度，但是已经连续逾期18次的用户肯定不会出现在任何一个平台的白名单中。“口子”主要是利用人们的急功近利心理，在人们心中营造出一条特殊的通道。实际上，风控系统的智能化程度越来越高，“钻空子”的行为迟早会被系统发现。
在实际操作方案中，如果真的存在18次逾期的情况的话，则应该做到以下几点：第一，停止一切新的贷款申请，以免造成更大的损失；第二，理清自己的负债情况，并同债权人商讨出一个合理的还款计划；第三，在法律允许范围内积极地去改善自己的信用状况，比如按时还贷、办理一些小额度的信用卡等等。要知道，信用恢复并不是一件容易的事情，需要花费很长时间的努力才能实现。
张先生因为征信上有18次逾期记录而轻信了某人的宣传去办理贷款，并且交了数百元的手续费以及购买了一些不存在的产品来获取贷款资格，在发现自己受骗之后征信上又多出了几次查询痕迹，从此再也无法获得正常的贷款服务了。该事件告诫人们，“口子”就是诈骗的第一步。
问答时间：问：十八次逾期也可以贷款的说法正确吗？答：不正确。正规的金融机构是不会发放贷款的，只有非法的机构才会这样宣传。问：那么为什么还有人可以被批准呢？答：可能是由于前期审核不严格的小型金融机构或者是小额“套路贷”。问：是否有可能利用技术手段来规避呢？答：从理论上讲是不可能的，在风控系统中已经能够检测到异常的行为了。
从技术的角度来谈一下，现在的风控系统用的是机器学习的方法，18次逾期就是一种明显的拒绝信号了。那些说可以走后门的人一般都是用假资料或者冒用别人的个人信息等方式来进行操作，在此过程中借款人要负起相应的责任。从技术层面看，并没有正规的平台会在业绩的压力下去触碰风控的红线。
从社会成本的角度来看，这样的虚假宣传除了会侵害到个人的利益之外还会破坏金融市场的正常运行。每一个上当受骗的人都有可能会变成一个金融诈骗的目标，并且要由全社会共同分担治理的成本。因此我们要提高警惕，不要相信或者散播这样的消息。
从个人成长的角度来看，在出现信用问题的时候要正确地面对并去解决它而不能找所谓的“捷径”。信用好比人的品行一样需要长时间的努力才能保持住，18次逾期就是一种警报信号，说明我们应当对自身的财务状况进行反思。此时最重要的事情并不是听信一些不靠谱的说法而是去了解一些有关金融的知识。
重要提醒：
1、凡是说“征信有十八次逾期也可以贷款”的广告都属于违规行为，正规金融机构要严格按照征信查询及使用的相关规定来操作，并且这样的宣传已经涉嫌到虚假广告以及诈骗的程度了。
2. 如果遇到要先付款或者先填写个人信息再买其他东西的情况的话，那么基本上都是诈骗行为了。一定要牢记正规的贷款流程应该是先放款后收费，并且不要相信那些所谓的“快速放款”、“不需要查征信”的说法。
三次以上的逾期说明你目前的信用状况非常糟糕，再继续申请贷款只会使问题更加严重。因此应该首先停止所有的贷款申请，并且要通过正当的方式来改善自己的信用记录，比如办理一张小额度的信用卡并且按时归还等等才是正确的做法。
