最近网络上流传着这样一句话：征信有逾期，网上借的钱很快就可以拿到。这句话听上去很吸引人，特别是对于征信状况不好而又急需资金的人而言，简直就是雪中送炭。但是其中到底有多少水分呢？今天我们一起来扒一扒。
先说法律层面我国的《个人信息保护法》以及《反不正当竞争法》都明确规定了任何单位和个人不得非法获取、利用或者泄露他人的个人信息。那么这些打着“只要有身份证就可以借到钱”的平台又是如何处理用户的身份证呢？是否会被用来做其他的事情呢？这不是危言耸听，在前几年就有因身份证被冒用而莫名其妙背上债务的人。因此不要为了眼前的利益而忽视自己的个人隐私安全。
从监管角度银保监会以及网信办等部门早就已经注意到了这些没有抵押物、完全依靠网络进行贷款的公司，并且要求所有的放贷机构都要有合法的营业执照并且要接入征信系统。对于那些打着擦边球或者在灰色地带活动的公司来说，一旦被发现就会受到罚款甚至关闭店铺的处罚。因此，“快速放款”这样的宣传语后面往往存在着很大的法律风险。
说到道德层面那么征信逾期的事情就更加值得人们去深思了。征信逾期意味着你在过去的信用记录中存在过错。而现在又有人告诉你没关系，我们可以想办法避开征信来给你放款。这样的说法好像成了一个救世主一样出现，并且在鼓励着人们产生侥幸的心理。而信用则是社会运转的基础，在你为了眼前的利诱而违反规定的时候，以后就会因此受到更大的惩罚。就像那个著名的寓言故事一样，“狼来了”叫得久了之后，当真正的狼真的到来时，还有人会相信吗？同样的道理，在你的信用出了问题之后想要重新树立起来也是越来越困难了。
风险方面这就是一颗定时炸弹啊！想想看，如果一个平台可以不理会你的信用记录的话，那么它的风控模型又会怎样呢？它又是凭什么敢把你借的钱贷出去的呢？大概率是利滚利很高或者是附带了很多隐形条件吧。有的平台甚至采取了“砍头息”的方式，也就是你借一万块钱的时候只给你八千块现金，另外两千块钱就被扣除掉了。还有的平台用的是“等额本息”的方式来计算还款额，表面上看起来每个月要还的钱不多，但是算下来一年的实际利率却远远超过了法律规定允许的最大值。最让人担心的是有一些平台会诱使你办理多笔贷款，并且会让你一步步陷入其中无法自拔，到最后债务就会像滚雪球一样越来越大。
心理层面“快速放贷”广告正中人们急于求成、逃避现实的心思，在急需资金的时候最容易失去理智。比如赌徒输了之后眼睛都红了，仍然认为自己下一局可以赢回来。这些平台正是利用了人们的这种心态，在冲动之下签订了对自己不利的协议。等到拿到钱之后才意识到利率很高、还款压力大，想要反悔时就来不及了。
知识图谱正规的贷款程序其实很简单，你只需要向有执照的金融机构提出申请，并且要提供真实的收入和资产证明，在通过审核之后，如果你符合要求的话就可以获得贷款了。整个过程大概需要几天的时间，但是它是公开透明并且合法合规的。而所谓的“秒批”平台则跳过了上述步骤，它们又是如何进行风险判断的呢？无外乎就是看你是否有稳定的收入来源或者是别的机构愿意借给你钱。这样的评判标准很难让人信服。
动态评分它是目前风险管理的主要手段之一，在正规金融机构中，他们会依据你过去的还款记录、负债状况以及你在社交媒体上的行为数据来为你打分，并且这个分数会随着你的行为改变而不断更新。但是没有使用征信系统的平台所使用的评分系统很不准确，有的只看你还清了其他的高利贷吗？这样的评分几乎没有用处。
风控原理正规的贷款公司按照“风险共担”的原则来操作，他们会根据借款人的信用状况来判断是否发放贷款以及收取多高的利率。而那些不考虑个人信用记录的平台，则采取了“风险转嫁”的方式。它们清楚借款人存在较高的违约概率，因此给借款人设置了较高的利率，并且把这些风险的成本转移给了借款人自己。因此，“低门槛”之下所隐藏的风险才是真正的风险。
实操方案如果真的遇到资金周转不灵的情况，并且征信上有逾期记录的话怎么办呢？首先要冷静下来不要惊慌也不要胡乱求医问药。可以试着和发卡行或者是贷款机构沟通一下看看能不能达成延期还款或者分期付款的协议。很多机构都会对这种情况做出人性化的处理。另外还可以向正规的小额贷款公司或者消费金融公司求助但是这些机构在审核的时候还是会参考征信报告所以要比银行宽松一些。最后也是最重要的就是自己要积极改善自身的信用状况即及时归还所有的欠款停止新的借贷行为维持良好的还款习惯。
案例分析小张由于信用卡逾期而被列入了征信黑名单，最近家里出现了紧急情况需要用钱，于是他在网上看到了一条关于可以解决征信问题从而贷款的信息，并且抱着试一试的态度向该网站提交了申请。但是这家公司的收费标准非常高，并且要求用户开通一个新的银行账户并将其与自己的应用程序关联起来，在每个月份都会从这个账户中扣除一定的金额。之后小张才知道这家公司并没有获得相关的放贷资格，自己所支付的钱都被转到了公司的负责人手中。当小张想要追讨自己的损失的时候，却发现该公司早已人去楼空。
问答环节问：网上的“不用查征信”贷款广告靠谱吗？答：大部分都不靠谱。正规的放贷公司都要接入征信系统，不能全部不管征信。而声称“不用查征信”的平台，或者是非法组织，或者是用欺骗手段。问：我之前已经在这些平台上借贷了，请问我该怎么办？答：第一要保存所有的借款合同和转账凭证等资料；第二试着跟平台进行沟通，看看是否能分期付款或者减少一部分利息；第三如果平台不配合并且我认为自己被蒙蔽了的话，就可以去当地的银保监局或者公安局报警。
所以征信上有逾期记录的话，在借贷方面就会遇到很多问题了，并不能因此而轻信那些所谓的“快速贷款”广告。要知道世界上没有不劳而获的事情，“低门槛、高额度、快速放款”的平台后面往往存在着很大的风险。所以要保持理智的态度，慎重地做出决定。
重要提示：1、凡是说可以不用看征信、不管有没有逾期的贷款广告都是违法的，请大家一定要小心。2、对于打着各种名目收取费用（比如手续费、服务费）来提前收费的网贷公司要特别注意，因为这很有可能是诈骗行为。3、如果遇到资金短缺的情况时，应该首先和银行或者持牌金融机构进行沟通解决，并且不能相信网上传播的各种非法放贷的信息。4、保护好自己的身份证件以及银行卡等个人资料信息，不要随便把它们交给来历不明的地方。5、借贷存在一定的风险，在消费的时候要保持理性的态度，根据自身的实际情况来进行决定，以免掉入债务危机之中。
