今天我们讨论的话题可能会让很多人心存疑虑或者感到紧张，“黑户”能贷到款吗？有什么途径可以选择呢？“黑户”三个字本身就带有几分分量感，好像被贴上了标签之后就会和金融世界划清界限。但是实际上要比标签复杂得多，我们要把它们拆开来细细分析，在各个角度上进行探讨，并且要特别说明我们所谈论的是符合法律法规要求的道路，并非非法途径。
所谓“黑户”，就是在金融领域里指的就是个人征信系统中有严重的不良记录的人群，例如长期拖欠还款、被列为失信被执行人等。这样的人在向正规银行或者其他持牌金融机构申请贷款的时候，基本上都会被拒绝。这是因为他们的信用报告中存在无法逾越的问题。除了银行出于风险考虑之外，在整个金融系统的运行机制之下，没有了信用就很难通行无阻。
法律和监管的最低标准不能被突破
谈到贷款尤其是针对“黑户”的贷款时，我们必须举起法律与监管的大旗。我国的《商业银行法》、《贷款通则》以及其他有关消费者权益保护和个人信息保护的相关法律法规都对贷款业务作出了明确的规定。所有的金融机构，在包括银行在内的所有正规的网络借贷平台上都要遵守法律法规来进行经营活动。这就意味着它们不得非法获取数据、不得使用暴力追债、不得制造虚假广告、也不得因为你是“黑户”而对你收取更高的利息或者附加不合理条件。监管部门如中国人民银行、国家金融监督管理总局（原银保监会）一直都在加强对于各种贷款业务的监督，并且特别注意到了高利贷、“现金贷”、“校园贷”等违规行为上所下的功夫很大。因此任何声称可以忽略法律、避开监管来为“黑户”提供贷款的服务都是违法甚至犯罪的行为。
从道德和伦理的角度出发，良知的召唤
除了法律规定之外，还需要考虑道德问题。如果一个社会把所有的信用记录不好的人都排除在外，不让它们去申请合法的服务的话，是不是太冷漠了呢？当然不能因此来原谅这些人的错误行为，但是也应当在金融系统之外给那些真正遇到了困难而又没有恶意的人提供一些帮助的地方吗？两者之间如何取得平衡呢？一方面要防止“黑户”被卷入到高利贷和套路贷中去；另一方面又不能因为过分追求道德纯洁性而导致所有的“黑户”陷入困境之中。小贷公司或者社区互助基金等模式，在一定条件下是可以讨论一下它在道德层面的意义的，但是必须要保证它是公开公正并且可持续发展的。
伴随着风险而来的警报
对于“黑户”来说，最大的障碍就是风险。“黑户”本身存在的风险有：为什么会被列为“黑户”？是否有还款能力的问题？是否管理不当导致了这样的结果？如果不加以改善的话，在拿到贷款之后仍然会陷入新的债务困境之中，并且还会出现恶性循环的情况。除此之外，“黑户”所面临的外部风险更大一些。市场上确实有一些号称可以为“黑户”提供服务的贷款机构，但是它们通常都带有很高的利率、不明晰的费用以及不公平的合同条款，并且还存在着非法催收的行为。一旦掉入其中就会失去资金并且遭受法律诉讼、个人隐私泄露以及生活质量下降等一系列严重的后果。因此当有人告诉你可以不用看信用报告就可以获得贷款、放款速度快、利率低的时候一定要提高警惕，因为后面一定会有很大的隐患。
心理上的矛盾和认识上的偏见
成为“黑户”的话会给人们造成很大的心理压力，因为信用受损之后会产生很强的羞耻心、无力感和自卑感，在这样的情况下有的人会采取非常荒唐的行为去求医问药，很容易受到一些不良分子的欺骗。他们会抓住你内心的不安，在你不知情的情况下给你推销一些高风险的产品，并且以甜言蜜语的形式来包装它，使你在没有充分了解的情况下就签下了合同。此时此刻保持理智最为重要。要知道目前遇到的问题并不代表以后就没有出路了，但是选择了错误的方向就会使问题更加严重。可以找亲朋好友倾诉一下自己的烦恼，也可以向专业人士求助——比如财务顾问或者心理咨询师等专业人士帮助自己找到更好的解决办法。最重要的是要保护好自己的财产不受损失。
知识图谱：对于“黑户”贷款存在的问题
对“黑户”贷款存在的各种错误认识进行归纳总结，并且建立一个简单明了的知识结构图：
误区一：认为“黑户”就完全没有可能获得贷款是不对的，并不是所有的正规金融机构都不会给“黑户”放贷，在一些非银行机构、民间借贷以及某些特殊的场景下（比如亲朋好友提供担保并且保证有能力偿还），理论上还是有可能拿到贷款的，但是条件非常苛刻而且风险很大。
误区二：认为“无抵押、不用看征信就可以拿到大额低利率贷款”，这是不可能实现的。金融机构放贷的主要依据就是对风险的判断，而征信报告则是评价一个人信用状况的重要参考之一。没有抵押品且没有任何征信记录的情况下，风险很大，谁会以较低利率发放大量的资金呢？这样的承诺或者是诈骗者所为，或者是设下了许多看不见的陷阱。
误区三：用“包装”的方式去贷款的人存在很大的风险，他们可能会因为提交虚假资料或者请别人帮忙办理而使自己的信用记录变差，并且会被列入黑名单中，还会受到法律上的惩罚。
误区四：民间借贷的利率是可以自己决定的，但是按照法律规定，民间借贷的利率是有上限的（尽管具体的数额可能会发生变化，但是主要目的是为了保障借款人的权益、避免出现高利贷的情况），超出这个范围的部分是没有法律效力的。因此，在进行民间借贷的时候一定要弄清楚利率是不是合乎法律规定。
动态评分和风控原理的区别，“黑户”为什么很难贷款
现在的金融特别是互联网金融已经大范围地使用了大数据以及算法来进行风险评价，也就是所谓的“动态评分”或者“风控模型”，即银行或者持牌的网络借贷平台在审核贷款的时候，并不是只看征信报告，而是会根据你所消费的行为、社会关系、工作的稳定性、收入状况等等很多方面的因素来综合考虑，并且用一个复杂的模型来计算出你出现违约的可能性。
对于“黑户”而言，其征信记录已经给它们打上了高风险标签，在其它条件都很好的情况下，由于存在这一负面信息而使风控模型认为其风险过大从而拒贷，并非银行或者平台有意为之，“黑户”的信用历史显示它们之前没有很好地管理自己的债务或者按时偿还了欠款，在风控模型看来，这样的客户在未来出现违约的概率很高。
实际操作方案讨论：合规和风险共存的方式
那么，在遇到困难需要使用“黑户”贷款的时候，应该如何在合法合规的基础上去寻求可能的方式呢？以下是一些思路，但是一定要注意风险：
方案一：找正规公司买不符合国家标准的产品。部分银行或者持牌消费金融公司会为某些群体提供带有附加担保或者抵押条件以及较高利率的贷款服务，“黑户”要想获得这样的贷款非常困难，但是也可以试着去询问一下有没有适合自己的并且比较合规的产品。重点是要和工作人员好好谈一谈自己的实际情况，并且弄清楚所有的规定。
方案二就是找一个有能力的人做保证人。如果有人品好、有稳定的收入并且愿意为你做保证的人存在的话，那么就可以去申请担保贷款了。但是一定要明白，这样的做法会给担保人造成很大的风险与压力，在你还款不及时的时候，责任就会落到担保人的头上。这就必须要有非常高的信任度以及充分的交流作为基础。
第三种方式就是小额短贷，也就是比较谨慎的选择。在万不得已的时候，如果只是一些小额的资金需求（例如几千块钱），并且是短期性的应急资金使用的话，那么就可以非常小心地去尝试一下合法的、金额很小的民间借贷或者是熟人的借款。但是一定要注意以下几点：
1、利率要合法合规，在合同中明明白白地写出来。
2、限定用途：只能用来解决当前的问题，并且要有一个详细的还款计划。
3、限定一个期限，越短越好，防止出现长久的债务问题。
4. 绝对不能用的是要先交手续费、保证金、刷流水、给银行卡密码等各种方式来获取资金的平台或者人。
案例分享与问答
案例：小李由于之前的创业失败造成信用卡逾期，成为了一个“黑户”，急需一笔资金来支付房租以及维持最基本的生活开支。他听信了网络上的一条虚假信息，找了一家声称可以不用查征信并且当天就可以放款的贷款公司，并且被告知在放款之后会从中扣取一部分费用。小李急于求成，在没有仔细考虑的情况下就向这家公司的工作人员转出了1500元作为会员费和押金。但是该公司收到这笔钱之后就人间蒸发了，所有的联系方式都打不通也不回信息。因此小李不但没能借到钱而且还损失掉了1500元，并且自己的个人资料也有可能会被泄露出去。
问答：
问：网上的很多广告都声称可以给“黑户”贷款，是真的吗？
答：很不靠谱，正规的金融机构是不会做出这样的承诺的，这些广告的目的就是为了博取关注，并且后面可能有高利贷、套路贷甚至是诈骗行为，所以要小心。
问：如果是“黑户”但是又有还款能力的话，又该如何向银行证明呢？
答：这很困难，因为银行主要是根据征信报告来判断的。你可以试着提供最近一段时间内的银行流水单、工资单、个税缴纳证明以及房产证或者汽车行驶证等财产证明文件，但是“黑户”这个标签本身就给你的申请带来了很大的阻碍。成功的可能性很小。
问：朋友告诉我可以通过网络贷款的方式来改善自己的信用状况，这是真的吗？
答：“养征信”就是指通过按时还贷的方式来改善自己的信用状况，这是正确的做法。但是，在哪里进行“养征信”，就显得尤为重要了。应该选择正规并且已经接入征信系统的持牌金融机构来进行操作。另外，如果有之前未结清的逾期记录的话，“养征信”的效果就会比较差一些。最要紧的是不能因为想要“养征信”而去借贷超出自己偿还能力的资金，那样只会让自己陷入更加不利的局面中去。
问：我是失信人，可以申请贷款吗？
答：这属于比较严重的状况，在成为失信被执行人的前提下，基本上所有的正规金融机构都不会给其发放贷款，并且会受到限高的约束，即不能乘坐飞机和高铁以及不能去上私立学校的限制。要解决这个问题的办法就是尽快执行法院判决书中的内容来消除自己的失信记录。
说白了，“黑户”要想通过正规合法的途径去申请到贷款几乎是不可能的事情，市场上所谓的为“黑户”提供金融服务的服务机构大部分都有很大的风险甚至存在诈骗行为。法律法规以及监管部门所设立的底线就在那里摆着，而风险也随之而来，心理上挣扎也是必须面对的一个问题。
如果成为“黑户”的话，那么最要紧的就是：承认错误、分析原因、改正过错和债权人进行沟通、协商还款计划是第一步，在自己无法偿还的情况下也可以向律师或者专业的债务顾问求助。在信用状况没有好转之前不要轻易接受所谓的“黑户贷款”，以免给自己带来更大的损失。保护好自己的权益不受侵害，并且远离非法放贷的行为才是正确的做法。
注意：第一点注意不符合规定的广告用语凡是打着“不用查征信、无需抵押、高额度放款、零利息”的旗号来吸引人的广告都是骗人的，不要轻易相信。防骗提醒在办理贷款的过程中如果有人提出要先交纳“保证金”、“手续费”、“解冻费”、“刷流水”的费用或者索取银行卡密码、验证码等行为都属于诈骗行为，请立刻停止与对方的一切联系，并向公安机关报案。风险提示非法民间借贷或者“套路贷”常常伴随有高利贷、暴力追债、非法扣押等情况发生，在参与之前一定要清楚其中存在的各种隐患和可能造成的损失，并且要明白触犯法律是不可取的行为。
