今天我们来讨论一个比较敏感的问题：黑户可以在哪里借到钱并且容易被批准呢？这个问题很实际也很复杂。一方面有很多人由于各种各样的原因变成了“黑户”，急需资金但是无处可贷；另一方面，“黑户”涉及到很多法律法规以及道德伦理方面的问题。我们今天不做空洞的议论，而是把每一种情况都理清楚，在什么地方可以顺利地借贷，在什么地方会遇到障碍或者陷入困境。
首先来解释一下什么是“黑户”。严格意义上讲，“黑户”不是个正式的法律名词，在征信系统中留有不良记录，并且已经被银行或者其他正规金融机构列入了不信任名单的人就属于这样的情况。“黑户”的形成原因有很多，比如逾期还款、信用卡套现等严重程度更高的金融诈骗行为都会在个人信用报告上留下痕迹。一旦成为“黑户”，那么要想通过正规途径获得贷款的话，难度可想而知。因此才会有人想不通为什么“黑户”还可以借到钱呢？
按照法律规定，在中国所有的金融活动都要接受严格的监管，《商业银行法》、《个人贷款管理暂行办法》以及《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》等等一系列法律法规和监管条例都要求贷款人具备一定的条件，尤其是良好的信用状况。而征信系统（如中国人民银行征信中心）则是监管部门用来判断借款人的信用风险的重要手段之一。因此对于存在严重不良记录的“黑户”，正规金融机构基本上是不会发放贷款的。这是为了保障自己的资金安全，并且也符合合法经营的要求。任何宣称能够忽略征信记录并专门为“黑户”提供贷款的服务机构都是违法的行为，甚至是虚假宣传。
既然正规途径无法实现，难道就没有其他办法了吗？其实还有其他的途径可以尝试一下，在灰色或者黑色地带的一些借贷方式也值得一看。比如一些小额现金贷款网站、民间借贷以及一些高利贷团伙等。
首先介绍的是小额现金贷平台近几年来，这样的平台犹如雨后春笋般地出现了，并且在一定程度上满足了部分人的急用钱的需求，但是也产生了许多问题。对于没有正式工作的人群而言，“黑户”的一些小额贷款公司并没有把征信作为主要参考标准，而是根据自己的内部数据来进行判断。风险极高这些平台的利率一般都远远高于国家规定的上限（目前为LPR的四倍），有的甚至达到每天几分或者几毛钱，一年下来就可以达到上千甚至上万的比例。另外，它们的各种费用和罚款种类很多，加起来的成本非常高。最让人担心的是，催收的方式十分恶劣，打电话骚扰、发信息恐吓、甚至上门敲诈，给借款人的生活带来了很大的困扰。因此尽管它们可以很容易地被批准通过，但是背后所付出的代价却是很严重的。
再说说民间借贷该范围就大得多，可以是我们的亲友或者是我们不太了解的“放贷人”。亲戚朋友之间的小额短期借款，在关系不错的情况下可能会得到帮助，但是要对利息、还款时间以及方式做出明确规定，并且最好能留有书面证据为了避免以后出现纠纷，在没有正式户口的情况下很难借到大额的资金，“黑户”要想从民间借贷人那里借钱几乎是不可能的事情。因为钱不是天上掉下来的。如果要向不认识的人借钱的话一定要非常谨慎，因为这些人的利率非常高，并且会有很多苛刻的要求，例如需要提供房产、汽车等作为担保或者是落入了“套路贷”的圈套之中。一旦中招就会遭受敲诈勒索，甚至走上犯罪的道路。
高利贷因此也就不足为奇了。它们一般用很快的速度放款以及很低的要求来吸引顾客，但是利息以及其他费用累加在一起之后就成了一个可怕的魔鬼——利滚利。很多借款人的初始借款额度只有几千元用来应急，但由于不能及时还款，在复利的影响之下债务迅速膨胀到难以承受的地步。这样的贷款行为在法律上是明令禁止的，并且受到了最为严格的监管打压。触犯它就如同饮鸩止渴一样危险。
从道德的角度看，不管是放款人还是借用人，在自己的行为上都要负起责任来。对于放款人来说，特别是那些为了满足借款人急于借钱的心理而设下高利率或者欺诈性贷款陷阱的人而言，这是严重的违反了商业道德和社会公德的行为。而对于借款人而言，则是因为自身的信用问题不能够通过正常的途径去获取贷款，所以才会转向使用非法借贷的方式来进行融资，虽然也有一定的无奈之处，但是也应该意识到这是由于个人信用管理不当以及缺少必要的金融知识所造成的后果。因此从这个角度来看的话，提高金融素质、学会理智地消费与借贷才是根本的办法。
说到风险借给“黑户”人的钱存在很大的风险，第一就是财务风险高利率和高成本使你付出的代价远远大于贷款本身的价值，从而造成很大的还款困难，并且容易陷入“借债还债”的恶性循环中去。法律风险如果借贷双方约定的利率超过了法律规定最高限额，则超出的部分不受到法律的支持；如果有暴力追债或者非法扣押等情况发生的话，出借人要负起相应的责任，借款人的行为也会因此陷入困境之中。信用风险即使你通过不正规的方式借钱并且按时还清了，这个记录也不会被正式的征信系统所收录，在你的信用恢复过程中没有任何作用。另外由于利息太高或者催收不当而引起的争议并最终走上法庭的道路时，新的不良记录会以其他的形态出现。人身安全风险前面所说的暴力催收除了会对人的心理造成伤害之外，在严重的情况下还会对人的人身安全构成威胁。
从心理从层面上看，“黑户”急着要借到钱也是可以理解的。在突如其来的经济困境中，比如生病、失业、亲人去世等情况之下缺少金钱的时候所产生的焦虑感是无法用语言来描述出来的。在这种情况下人们很容易失去理智，并且会被一些低门槛、快速放款的虚假宣传所蒙蔽而做出冲动的行为。放贷者正是利用了人们的这种心理，在此情况下保持冷静、仔细考虑并多方求证是非常重要的。可以向家人或朋友求助，也可以找专业人士或者律师帮助自己解决这个问题。
从知识图谱和风控原理正规金融机构的风险控制模型是以大数据和人工智能为基础的，它会对借款人的收入情况、负债状况、信用历史以及一些社会行为等方面进行全方位考量，并以此来判定借款人偿还债务的能力与意愿。“黑户”的各项重要数据都已经处于红色警戒状态了。而对于非正规的借贷平台而言，它们的风险控制模型往往比较简单直接，例如只看你的电话号码是不是真实存在的、有没有稳定的就业证明（哪怕虚假）、或者是否愿意接受高额的“砍头息”。它们的理由是利率很高，即便坏账率也很高，仍然存在盈利的空间。这样的风险控制方式显然缺乏科学性和谨慎性，更像是一种赌博行为。
再提一下动态评分有的小贷公司声称自己拥有一个动态评分系统，按照你是否按时还款来改变你的信用额度以及利率。虽然听上去比较先进，但是对于没有信用记录的人来说，在开始的时候就被评为很低分了，可以借到的钱也很少。就算你按时还了几期贷款之后，额度也会稍微提高一点，但是利息仍然很高。而且这个动态评分系统很容易受到操纵，变成催促你还款或者使你陷入困境的一种手段。
那么有没有比较符合法律要求并且对“黑户”稍微好一点的方法呢？
方案一：向正规公司购买次级或者信用修复类产品有的银行或者持牌消费金融公司会对有一些轻度逾期记录但是没有被列入黑名单的客户发放一些利率较高、额度较小的“次级贷款”。另外还有些机构会推出“信用修复”服务，例如小额循环贷等，在借款人按照规定进行合理的使用以及偿还之后可以逐渐改善自己的信用状况。但是一般情况下需要借款人不是严重的“黑户”，并且愿意接受机构制定的还款方案才可以享受这样的服务。
方案二：找人做担保或者用东西作抵押如果有可靠的朋友可以做你的担保人，或者是有房产、汽车等符合条件的抵押物的话，即使你的信用记录不好，在某些银行或者正规的小额贷款公司也可以拿到贷款。但是这要保证担保人的条件很好或者抵押物也很不错，并且你要承担一定的风险，比如说你自己还不上钱了，担保人就要替你还清债务，或者抵押物会被拍卖掉。
第三种方式就是向政府部门或者慈善机构求助对于一些特殊的困难人群体（比如失业人员、残疾人以及低收入的家庭等等），政府或者一些非营利性的机构会发放小金额没有利息或者是低利息的贷款或者是救济金。但是这些援助必须满足一定的资格要求并且数额不会很大但是因为利率很低所以负担比较轻。可以去当地的官方网站上查看相关信息也可以向当地民政局、工会、妇女联合会或者其他相关的公益组织咨询。
第四种方法就是用P2P平台了（一定要小心），尽管P2P行业已经经历了一轮大的洗牌，合规平台寥寥可数，但是从理论上讲，一些信息中介性质的、只起到撮合借贷双方的作用而不保证本金安全的投资理财平台仍然可能存在。但是选择P2P平台的风险很大，一定要挑选有网络小贷资质或者已经完成备案登记的正规机构，并且要认真阅读合同内容以及借款人的相关信息（如果有提供的话），对风险进行判断。现在通过P2P借钱的机会几乎不存在了。
第五种方案就是，在发生突发状况的时候所采取的应对措施例如可以向雇主申请提前领取工资（如果公司制度允许的话），也可以处置闲置资产（比如出售不再需要的东西），还可以寻求专业人士的帮助来解决目前遇到的问题，比如通过改变现有的负债状况或者制定还款计划的方式来缓解压力。尽管这并不是真正的借贷行为，但是也属于解决问题的一种方式。
咱们再来个案例老王由于经营不善而负债累累，成为了一个“黑户”，家里的亲人得了重病需要救治的时候，他就焦躁不安地四处奔走。有个自称是朋友的人向他介绍了一款不需要查征信就可以马上放款的小额贷款软件，并且说可以拿到五万元。老王没有过多考虑便借了五万元，在一个月之后产生的利息和各种费用加起来竟然有五千多元。由于无力偿还债务的压力越来越大，只好不断地从新的借款中来偿还之前的债务，半年之内就累积到二十多万元了，每天都有催债电话打过来骚扰着他，使他陷入了绝望之中。这样的例子非常具有代表性，说明了冲动之下借钱给“黑户”的人所面临的后果是非常严重的。
再问答几个常见问题：
问：借给“黑户”人钱后，如果对方不归还款项的话，我该怎么办呢？
答：如果是在正规平台上借的钱的话，可以根据合同去投诉平台或者催收公司；如果是民间借贷的话，则可以通过协商、调解或者打官司的方式来解决；但是如果是高利贷或者是套路贷的话，在确保自己的人身安全的前提下要搜集好证据（包括转账记录、聊天记录和合同等），然后报警，并且不能用非法的方式去追讨债务。
问：所谓的“714高炮”，也就是指借了七天或者十四天的钱，利息特别高的情况下的借贷行为可以进行吗？
答： 绝对不能几乎可以肯定这是一个骗局，因为它的利率非常高，并且催收手段非常残忍，很容易使人们掉入债务危机中去。这样的公司一般都会涉及违法活动。
问：怎样才能改善自己的信用状况，并且以后可以从银行贷款呢？
答：修复信用需要一个比较长的时间，在此期间必须做到不再出现逾期的情况，并且要把所有的欠款都还清（不论是通过正规途径还是非法手段获得的资金）。之后就要养成良好的还款习惯了，可以从小额信用卡入手，也可以尝试办理一些小额度、低门槛的贷款业务，并且一定要按时全额归还。经过一段时间的努力之后（一般情况下为6个月至1年左右），个人信用状况就会逐渐改善。此外还要掌握一定的金融知识、理智地进行消费以防止自己再次陷入债务危机之中。
说白了，“黑户”要想借到钱是非常困难的，但是绝对不可以随便找医生治疗表面上看很容易走过的路其实存在很大的风险以及很高的成本，在做任何一笔贷款前一定要保持理智，要清楚自己所处的法律法规环境下的各种可能的风险，并且权衡利弊之后再做决定。如果没有办法处理的话，也可以选择合法的方式来获得帮助或者是向专业人士请教。保护好自己的权益不被侵害才是对自己最好的一种方式。
重要提示：第一种情况就是不符合规定的广告语，“不看征信”、“秒批”、“低息”、“当天放款”等等这些过于绝对化的词语，在没有明确资质证明的情况下被使用了，这就属于高危信号了，要引起重视；第二种情况就是防范诈骗的时候要注意到所有的提前收取保证金、解冻费、包装费的行为都是可疑的，因为正规贷款机构是不会在放款之前收取除合同之外其他任何形式费用的；第三种情况就是在利率超过法律规定最高限额的情况下进行借贷的话，超出的部分是没有法律效力的，并且高额利息以及各种附加费用会使你的还款压力越来越大，从而形成一个不断扩大的债务漩涡，请大家一定要慎重考虑自己的偿还能力，在遇到高利贷的时候要坚决抵制。
