说到征信，它就是既让人喜欢又让人讨厌的东西。特别是那些征信差或者被称为“征信烂苹果”的人，更能体会到什么是“一处失信，处处受阻”。最近有很多人都在咨询自己为什么会出现征信报告一团糟的情况，并且总是无法获得贷款呢？还有些不好的贷款APP就会利用这个机会来引诱用户掉入更深的陷阱里去。今天我们一起来聊聊征信的重要性以及怎样才能避免踩雷。
什么是征信呢？
征信可以看作是个人的“信用身份证”，上面记载着个人过去的借贷历史、还款状况以及信用卡消费等情况，并把这些数据上传至征信系统中形成一个人的信用档案，在此之后就会有银行、金融机构或者招聘网站等根据该份档案对申请人进行信用评估。
比如说你借钱给别人，如果能及时归还款项的话，在征信报告中就会有一条绿色的信息；而如果你出现逾期或者违约的情况，则会被列入到征信黑名单当中去。人们通常认为征信不好主要是因为贷款困难，并不是这样。例如你会被拒绝办理信用卡、租房时要缴纳更多的押金，在某些城市里甚至连乘坐高铁、入住酒店都会受到影响。
二、征信不好的后果是什么？
以小张为例，在去年创业失败之后，由于信用卡逾期了好几个月的时间，并没有引起他的重视，认为“欠下的钱总有一天会还清”。但是到了今年想要购房的时候却被银行拒绝了贷款申请，并且得知自己的征信存在问题的原因就是之前逾期产生的不良信用记录一直存在到征信报告中并且需要两年左右的时间才能够消除掉。
除了上述情况之外，一些不良贷款APP还会用到征信记录较差的人群来推广所谓的“秒批”贷款服务，并且利率非常高，有的还会诱使客户填写错误的信息从而造成更严重的信用问题。例如，某APP声称即使你的征信状况不佳也可以获得贷款，但是当你实际申请后发现利率很高，并且由于提供了虚假信息而被起诉。这样的例子每年都会有很多。
第三条 法律法规以及监管部门是如何规定的呢？
按照法律规定，征信受到《征信业管理条例》的保护，在未经允许的情况下任何人不得查询、泄露或者滥用个人的信用记录。如果遇到个人信息被非法使用的情况，可以向中国人民银行征信中心进行举报，并且还可以报警处理。
监管部门也一直在加大监管力度，例如银保监会就曾多次要求贷款APP不能做虚假宣传、不能怂恿消费者过度负债等，并且已经对部分高利贷和套路贷的APP进行了整治。如果某款贷款APP的年利率超过了法律规定的最高限额（即年化24%），那么就可以直接向有关部门投诉举报了。
第四部分征信烂苹果怎样才能自我救赎呢？
如果已经被贴上“征信烂苹果”标签的话也不要着急，仍然存在补救的机会。第一种方式就是尽快把所有的逾期欠款都还清并且继续保持良好的还款行为；第二种方法则是提出异议申诉，在征信报告中如果有不准确的信息的话就可以去征信中心进行修改。
另外一种情形是由于一些特殊的因素造成逾期的情况，例如失业或者生病等，此时可以向银行提出不可抗力的豁免请求。但是这样的申请必须要有相关的证明材料，并且通过的可能性各不相同。不管怎样，逃避都不是解决问题的办法，主动和银行进行沟通才是正确的选择。
第五部分 动态评分和风控原理
很多人的疑问是：同样是征信报告，在一家银行可以申请到贷款而在另一家却不能呢？这就涉及到“动态评分”以及“风控原理”。除了查看征信记录之外，银行和放款公司还会根据你的收入状况、负债程度以及一些非传统数据来对申请人做出判断，例如你在微信或者支付宝上的消费习惯等。
比如小王、小李两个人的信用报告都差不多，但是小王近期多次申请了多张小额贷款，而小李则一直保持着良好的信用卡消费及还款习惯。因此银行的风险控制系统会把小王归类为“多头借贷”的人，并且认为他存在较高的风险，所以没有批准他的贷款请求。这就是动态评分的作用。
六、操作方案：怎样来保护自己的信用记录呢？
1. 按时还款：这是最基础也是最重要的一点，无论是信用卡还是贷款，或者是水电气煤等费用都要及时结清。
2、合理地使用信用卡，不能超出总金额的百分之七十，否则就会被认为是“过度依赖信用”的人。
3、定期查询自己的信用报告，每年有两次免费的机会去查看自己的信用报告，并且在发现问题之后要及时地进行修正。
4、不要频繁地去银行办理贷款手续，否则会给人留下“缺钱”的印象从而降低信用分数。
5、不要随便给贷款app授权查询征信，虽然它不会真正放贷给你，但是频繁地被查询会影响以后申请贷款。
七、问答时间
问由于我的信用记录存在问题，所以我想问一下是否有中介机构可以帮我改善我的信用状况？
答绝对不能做征信修复的事情了，因为征信修复本身就是违法行为，并且任何声称可以帮你“洗白”信用报告的行为都属于诈骗行为。目前我们只能依靠时间来慢慢改善自己的信用状况，或者是提出异议申诉来纠正错误的信息。
问贷款app上所说的“征信黑户也可以贷款”是真实的吗？
答不真实的！正规的金融机构是不会因为你的信用记录差而给你发放贷款的，“黑户也可以贷款”这样的说法一般就是高利贷或者诈骗行为。如果你真的去申请了贷款的话，那么很有可能就会掉入到“套路贷”的陷阱里去。
第八种就是心理上的压力，不要因为征信的问题而把自己给压垮了
征信不好的人很容易产生焦虑、自卑甚至是绝望的情绪，但是要知道征信只反映过去的情况，并不能代表一个人的所有方面。由于一次错误而造成征信受损的人也可以通过自己的努力来修复自己的信用状况。
如果因为征信原因而被拒贷的话，并不意味着你就不能贷款了，还可以选择小额贷款、信用贷款或者是找一个担保人来帮助自己。另外也要注意改善自身的经济状况，例如提高收入水平、降低生活开销等。一段时间之后，征信就会逐渐好转起来。
九、知识图谱：征信相关的名词解释
逾期：没有按期归还贷款，一般分为30天、60天和90天等不同期限的逾期情况，时间越长对借款人造成的负面影响也就越大。
呆账是指长时间没有归还款项的逾期贷款，银行不再进行追讨但是仍然会被记入档案中。
- 硬查询：贷款公司查看你的信用报告，每一次都会留有痕迹，在短时间里频繁地进行这样的操作会让人觉得你非常急需资金。
异议申诉：如果征信报告中存在错误的话，就可以去征信中心进行修改了。
征信虽然看上去很复杂，但是只要掌握了它的运作规律，并且学会了如何使用它来规避风险的话，就可以避免掉入各种陷阱之中。要知道征信并不是固定不变的，在你用心去维护的时候总会找到解决的方法。而那些打着“征信烂苹果也能贷”的幌子发放贷款的应用程序一定要避开，否则只会让自己越陷越深。
重要提醒：
1、要对不符合规定的广告词保持警觉，“征信黑户也可以贷款”、“百分之百放款”的贷款软件是诈骗或者高利贷，应该马上避开。
2. 防骗提示：不给任何贷款app你的身份证号、银行卡号以及验证码这样的个人信息，并且也不要交纳所谓的“保证金”、“解冻费”。
3、征信查询过于频繁会降低贷款通过的可能性，所以不能随便给可以查看个人信用报告的贷款软件授权。
4、征信修复属于违法行为，任何声称可以“洗白”个人信用报告的服务都存在欺诈行为，应当按照合法途径提出异议。
5、当发现贷款APP非法获取个人信用报告时，可以向中国人民银行征信中心或者银保监会进行投诉。
