今天我们讨论的问题大家应该都经历过或者是听说过的——征信有逾期的情况下还可以免息借一个月吗？这个看上去很吸引人，但是里面有很多门道。不要着急，我们分步骤来分析，包括法律、风险、心理和实际操作等方面的内容，给大家做一个明明白白的解释。
先说法律层面征信逾期本身不违法，但是如果你因为逾期而被列入“不良信用记录”，那么就大不一样了。按照《征信业管理条例》的规定，征信机构收集、整理、保存和加工个人信用信息时要遵守合法、正当、必要的原则。因此任何机构都不可以随便给逾期用户提供无息贷款的服务。
再来看监管要求银保监会以及各地金融监管部门对于网络借贷、消费金融等行业的利率和费用有明确的规定，例如民间借贷利率不能超过贷款市场报价利率(LPR)四倍以上的部分不受到法律保护，“零利息”的宣传背后可能存在着高额的服务费或者高利贷的情况也存在，因此消费者要警惕这样的宣传，并且要看清楚合同中的内容才是最重要的。
从道德角度讲征信逾期就是说你的以前的还款记录出现了问题，在这个时候再去向别人借钱，特别是那些没有利息的贷款，就相当于在透支他人的信任了。有的平台打着“帮助信用修复”的名义来吸引用户加入他们的“无息借款”群组里去，但是实际上他们只是把用户推入了一个更大的债务危机当中，并且由于过度借贷而使自己的征信记录变得一塌糊涂。这样的例子很多，其中所蕴含着的风险也让人不得不加以重视。
从风险的角度来看要小心所谓的“免息借一个月”的说法虽然听起来很贴心，但是其实存在很大的风险。第一种情况就是逾期用户的信用评分本来就比较低，在正常的条件下也很难拿到贷款。如果某个平台随便答应下来的话，那么要么是风控模型出了问题，要么是在之后会有更加严厉的收费手段出现。第二种情况则是所谓的“免息”实际上只是一个幌子而已，比如说只免除第一个月的利息费用，后面的每个月都要支付两到三倍以上的利息费，这样算下来一年的综合成本就会远远超出法律允许的最大限度。第三种情况就是逾期用户更容易受到诈骗分子的侵害，在一些不法分子假冒正规平台的身份进行虚假宣传的时候，“免息借款”的名义就成了他们获取个人信息或者骗取钱财的一个借口。
心理博弈也非常重要征信上有逾期记录的人一般都处于一种焦虑的状态中，并且急于解决自己的资金问题。“免息借款”的广告就如同一根救命稻草一样出现在他们面前，在这样的心态之下很容易被蒙蔽双眼。从心理学的角度来看这就是所谓的“认知偏差”，即人们在遇到压力的时候更容易相信别人说的话。例如一个经营不善的小商户由于急需流动资金周转而看到了一则关于可以申请到无息贷款的广告之后没有细读合同就签了字，在后来才知道所谓的“无息”只针对本金部分而言，其他的费用还是要另外计算出来的，最终的结果是借款人所要偿还的钱比预期多了一倍之多。
知识图谱层面可以这样来梳理：征信逾期——信用评分降低——贷款困难——一些平台推出“零利息”来吸引逾期用户——用户掉入高利贷陷阱——债务危机越来越大。在这一过程中每一个环节都存在风险。例如，逾期的人不清楚自己的信用分数是多少、各个机构的标准又是什么样的，在没有充分了解的情况下很容易被所谓的“零利息”的宣传所迷惑。所以建议这样的用户首先到中国人民银行征信中心查询完整的报告，弄清自己目前的信用情况再做决定，并不要轻信那些所谓的“零利息”的说法。
动态评分以及风控原理正规机构的风险控制模型可以随时对借款人的信用状况进行评判，在逾期的情况下即使能够获得贷款的话也会受到限制。一些声称可以免除利息的平台实际上风控模型比较粗糙或者存在违法行为。例如有的平台表示不会考虑个人信用情况，其实只是利用了P2P的方式来促成交易，借款人可能会遭到催债者的骚扰。风控的主要目的就是找到风险与收益之间的最佳点，如果完全忽略掉逾期的历史记录的话就相当于自己摧毁了自己的防线。
实操方案方面如果你真的存在逾期的情况并且急需用钱的话怎么办呢？第一种方式就是通过正规途径来改善自己的信用状况，也就是按时归还逾期产生的欠款，并且等征信信息更新之后再进行处理。第二种方法可以向亲朋好友借钱周转一下，在不好意思开口的情况下也可以选择这种方式来解决燃眉之急。第三种情况就比较复杂了，如果一定要去借款的话那么就要找一些利率公开、受到监管的金融机构来进行申请了，比如说银行推出的信用贷款产品虽然会要求提供一定的抵押或者担保但是比起那些打着“无利息”的旗号吸引人的平台还是要好很多。总之所有的借贷行为都应该事先计算清楚总的花费才能做出决定不能仅仅因为“没有利息”这三个字就轻易上当。
问答环节以下是一些常见的问题：
问征信逾期一次的话，还可以申请到无息贷款吗？
答从理论上讲是不可能的。逾期记录会对个人信用评分产生很大的影响，而正规的贷款机构是不会轻易发放贷款的。如果有谁敢做出这样的承诺的话，那么他很可能就是违法乱纪的人了。
问“零利息一个月”这样的宣传语是否真实存在呢？
答没有多少可信度，正规公司是不会做这样的事情来吸引顾客的，特别是对于那些已经逾期的人。很可能后面的服务费用会更高一些。
问如果使用了带有“零利息”的借款，并且在之后发现了合同存在缺陷的话，又该如何处理呢？
答保留好合同、转账凭证等相关证据，并且可以向有关监管部门或者消费者协会投诉，但是要注意的是，如果年化利率没有超过法律规定中的24%的话，那么法院是不会予以支持的。
案例分析小张因为信用卡逾期了三个月，收到了一条关于征信逾期也可以免息借款的信息，并且还被要求缴纳五百元作为保证金才能拿到借款。但是当小张按照对方的要求支付了这笔费用之后，对方就一直推脱不给借款了，并且最后连人都找不到人了。这其实就是一种诈骗行为。因此所有的声称可以免息放贷并且需要提前付款的行为都属于骗局。
最后说一句征信逾期并不可怕，可怕的是因为“免息”的诱惑而陷入其中不能自拔。要知道金融产品是没有免费午餐的，在对有信用问题的人群进行推销的时候尤其要注意这一点。多一分警觉就可以避免更多的损失。
重要提醒：
不符合规定的广告语包括：征信逾期可以免息、不用看征信就可以借钱等等，如果发现这样的情况可以拨打12378进行投诉。
防骗提示：凡是需要预先支付费用或者提供银行卡密码、验证码等个人信息来获得无息贷款的行为都属于诈骗行为，请大家不要相信并加以防范。
风险提示：逾期用户所承担的利息会比较高，不能因为有“免息”的说法而忽略掉真实的利率，在签订合同时要认真阅读里面的各项内容。
