说到征信，人们心中都有一个账簿。征信黑、征信不好、征信烂等说法一出就会让人心生畏惧。而如今各种借贷App层出不穷，渠道五花八门，让人眼花缭乱。但是你知道吗？这些看上去很便利的入口后面其实有很多隐患。今天我们来聊一聊这个问题，在法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际操作方案等方面给各位做一个全方位的普及。
从法律的角度看，征信不良会产生什么样的后果
首先我们要知道征信不好的事情并不是小问题，在我国《民法典》以及《征信业管理条例》中都对个人的信用信息进行了保护。如果有逾期或者违约等不良记录的话，除了会影响到贷款和信用卡的审批之外，在就业、旅行等方面也会受到影响。例如一些企业在招聘的时候会把征信作为一项条件来考察，一旦查出有不良记录就会被拒之门外。因此征信不好不是开玩笑的事情。
另外一些借款人的信用记录不好，因此无法获得贷款，只好转向高利贷或者非法放贷网站，从而陷入更深的困境中去。这时就需要依靠法律来保护自己了。按照我国《刑法》的规定，非法吸收公众存款和高利转贷的行为都属于违法行为。因此对于征信不良的人而言，在急需资金的时候一定要谨慎行事，不能为了眼前的利益而触犯法律。
从监管的角度看，借贷app是否符合相关法律法规的要求
目前市场上存在的各种各样的借款软件让人大惑不解，但是你知道吗？这些软件并不是随随便便就可以上线的。按照《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的要求，网络借贷平台需要经过备案登记之后才可以提供服务，并且对于平台的风险控制、利率限制以及信息公示等方面也做出了具体规定。
例如一些APP以“零门槛”、“快速到账”的名义来诱惑信用记录差的人去贷款，但是实际上这样的平台如果没有获得相关部门的认可和批准就擅自开展业务的话，那么它就会存在很大的法律风险。当出现纠纷的时候，借款人很难得到有效的保护。因此在挑选贷款软件的时候要仔细查看该软件是否已经通过了官方认证以及是否有相关的监督管理机构进行监督审核，并且不能被表面华丽的宣传所迷惑。
从道德的角度看，征信不好的原因
征信不良的原因很多，其中就包括了过度消费、赌博等行为造成的逾期情况，这是对自己不负责任的表现，也是对金融机构的一种蔑视。征信系统的设立目的就是为了使每一个人都要对自己的信用负责。
但是也存在一些特殊的情况，例如由于突发性疾病或者意外事故等缘故而不能按期偿还贷款，在这种情况下虽然征信会被影响到，但是社会以及金融机构一般都会予以一定的理解和支持。不过无论如何，征信不好的人应当反省自己所犯下的错误，并且要防止再次发生类似的事情。
从风险的角度看，征信不良会带来哪些问题呢？
除了上述原因之外，还有很大的借款风险。征信不好者在申请贷款的时候或者会被拒绝，或者要承受较高的利率——也就是所谓的“次级贷款”。这样就使得还款的压力更大了，并且形成了一个恶性循环。
另外就是法律风险了，由于征信原因导致不能及时还款的话就会产生诉讼、强制执行等一系列法律后果。例如有的借款人的逾期行为使得银行将其告上法庭，在经过一番波折之后不但要归还本金而且还必须缴纳大量的利息以及罚金，得不偿失。
另外征信不良还会对个人的社会信用造成影响，在很多城市的“信用城市”建设中，征信不好者可能会遇到出行、就业等方面的困难。因此征信不良所存在的风险要比人们想象中的更大一些。
第五部分从心理学的角度看，征信不良会给人带来怎样的心理影响
征信不好的话，在生活上就会受到限制，并且会对人的心里产生一定的影响。例如由于征信的原因而无法贷款的人可能会感到自卑、焦虑甚至是逃避的心理。这样的心理状况又反过来影响着人的行为，比如继续逾期或者逃避还款从而陷入一个恶性循环之中。
因此征信不好者更要调整好自己的心态，在此之前要明白征信不良并不是世界末日，可以采取一些措施加以改善。另外还要学会向他人求助，例如请专业人士给予指导或者寻求法律上的支持，并非独自一人去面对。
六、知识图谱属于征信系统的一部分
谈到征信的时候，人们往往只想到“征信不好”，但是实际上征信体系是由很多部分组成的，并且每一部分都具有一定的意义和作用。
例如，信贷信息最为重要，包含贷款、信用卡还款情况以及逾期记录等等。而公共记录又分为法院判决和行政处罚等内容。查询记录则是指一个人在一定时期内所进行的信用活动次数。知道了以上的内容之后，我们就能够对征信有一个更加全面的认识，并不是一概而论的。
第七部分 征信评分的变化
人们常常认为征信记录一旦出现不良就会一直存在，并且无法改变。但是实际上征信评分是不断变化的，在一定时期内保持良好的还款习惯可以使得之前逾期的信息慢慢消退下去，而继续逾期则会使评分继续降低。
因此征信不好也不要灰心丧气了，在今后的日子里要培养起良好的还款习惯来，那么你的征信分数就可以慢慢提高了。比如说可以从小额信贷做起，每个月都按时归还本金和利息，并且逐渐改善自己的信用状况。
八、风控原理：借贷app的风险控制方式
目前很多借贷APP都宣称可以实现“秒批”、“零门槛”，但是实际上这些平台的背后有着严密的风险控制机制。例如，利用大数据对借款人进行信用评分和还款能力判断，并根据结果来决定是否放款以及贷款利率高低。如果有不良的信用记录的话，一般都会被拒绝或者加收高利贷。
因此，并不是所有的App都不看征信报告，而是通过其他的途径来进行风险判断。例如有些App需要用户提供身份证和银行卡等个人信息，而这些信息有可能会被用来做其他的事情，存在一定的安全问题。所以在选择借款App的时候要弄清楚它的风控机制，以免掉入其中。
第九部分 实操方案：怎样来提高征信
征信不好怎么办？其实改善征信是完全可以做到的。第一、要及时偿还逾期欠款，防止新的逾期记录出现；第二、可以试着办理一些小额信贷业务，并且按期归还贷款，从而逐渐建立起良好的信用状况。
另外也可以用下面的方法来提高信用报告：
定期查看个人信用报告，掌握自己目前的信用情况。
2、不要经常去银行办理贷款手续，以免造成过多的信用报告查询记录。
和银行联系一下，看看能不能商量出一个还款计划来。
4、寻找专业的信用修复公司，并且要分清真假。
但是改善征信是一个漫长的过程，要付出时间和努力。但是只要方法得当，征信还是可以慢慢好转的。
第十部分 案例分析：征信不良带来的后果
小张由于信用记录不良而遭到多家银行拒绝贷款。之后他使用了一个借款app借钱，但是利率很高，并且催收方式也很恶劣。最终除了要归还款项之外还要支付一笔不小的利息，并且也被列入了黑名单。
该事例告诫人们，信用记录差的人更应该谨慎地挑选贷款途径，在急需资金的时候不能因此掉以轻心，从而越陷越深。
十一、问答部分：常见的问题已经回答完毕
问：征信不好的人可以申请到信用卡吗？
答：征信不好就很难拿到信用卡了，但是有些银行为了帮助有不良记录的人群办理信用卡，推出了“修复卡”的产品，即申请人可以先申请一张这样的卡片，在正常还款之后再慢慢改善自己的信用状况。
问：征信报告怎么查询呢？
答：可以在中国人民银行征信中心官网、手机APP以及线下网点进行查询，每年有两个免费的机会。
问：征信有污点要多长时间才能好起来呢？
答：逾期记录一般保存五年，在这之后就会被自动删除掉。但是在这段时间里如果一直保持着良好的还款习惯的话，那么征信评分就会逐渐提高。
经过上面从不同角度进行的分析之后，大家对于征信不好的问题应该会有比较全面的认识了。征信不好确实会给人们的生活带来诸多不便，但是只要采取正确的态度去面对它，并且积极地加以改正的话，那么征信还是可以慢慢好转起来的。要知道征信并不是一个简单的数据，在某种程度上来说它是个人的一张信用名片。所以要善待自己的信用记录吧！
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：凡是带有“不用查征信”、“没有条件限制”、“马上就可以拿到钱”的字样，在没有明确说明的情况下就存在一定的法律风险，需要引起重视。
防骗提示：要防范高利贷、暴力催债以及个人信息被盗用的风险，一定要从合法合规的角度去借贷。
3. 风险提示：征信不好的话就会出现借不到钱、有法律上的麻烦以及社会信誉差的情况，所以要小心自己的信用问题。
