在金融界，“黑户”三个字已经成为了人们心中最可怕的词汇之一了。由于之前存在过不良信用记录的人们很难从正规银行或者金融机构那里获得贷款资格，因此被称为“黑户”。但是生活还是要继续下去的，并且资金的需求也不会因为个人的征信情况而改变。所以市场上就出现了很多种类型的贷款途径，其中一些声称自己不需要查看征信报告，另一些则直接公开宣称自己的服务没有涉及征信审核的问题。今天我们一起来看看所谓的“黑户贷款”到底是什么样的情况，“黑户贷款”的各个平台中有没有真正不查征信的服务呢？又有哪些是披着羊皮的狼呢？
首先我们要弄明白什么是征信，也就是个人的信用记录，包括过去的各种借贷行为以及还款的情况等，在中国由中国人民银行征信中心负责管理。在申请贷款的时候，银行或者其他正规机构会查看你的征信报告，并根据上面的信息来决定是否给你发放贷款以及给你发放多少额度。如果有逾期或者欠款等不良记录的话，那么你的贷款申请就很有可能会被拒掉。
那么对于有不良信用记录的人而言，难道就没有办法了吗？其实并不是这样。市场上有一些贷款平台，在审批贷款的时候并不会很认真地去查你的征信情况。这样的平台一般被叫做“非征信贷款平台”。但是这类平台的风险很大，我们要睁大眼睛、小心选择。
法律层面任何贷款行为都要在法律允许的范围内进行，按照我国的相关法律规定，贷款机构不能非法获取、使用或者泄露借款人的个人资料信息。因此，“不查征信”的说法本身就是违法的，而一些声称自己不会查询征信记录但是又用其他非法方式来获取消费者个人信息的行为也属于违法行为。所以在挑选贷款平台的时候要选择正规合法的公司，并且要远离可能涉及法律风险的地方。
监管层面中国金融监管部门对于贷款行业的管理非常严格，正规的贷款公司必须取得相关的金融许可证并且受到监管机构的监督，“黑户贷款”的公司一般没有合法的执照，是非法经营的行为。如果你向这样的公司申请贷款的话，你的合法权益就得不到保护了。因此在选择贷款公司的过程中要确认该公司是否有合法的经营资格。
道德层面我们也要考虑到这个问题，在知道借款人的信用状况不好但是仍然发放贷款的平台上，通常会存在较高的利息以及各种各样的费用，这会让借款人陷入更加严重的债务危机之中。从道德的角度来看，这样的做法是非常不负责任甚至是有害的行为。因此，在挑选贷款平台的时候，并不是只看它是不是合法就可以的了，还需要考察它的社会责任感如何。
风险层面我们知道没有进行信用审核的贷款机构往往会把风险转嫁到借款人的身上，例如设置很高的逾期利息、在合同里设下很多陷阱等。
心理层面我们也要考虑到这个问题，对于信用记录不好或者有心理压力的人群来说，本来就存在一定的心理负担。再加上一些不正规的贷款机构的存在，不但不能解决他们的问题，还会使他们的心理压力增大。因此，在挑选贷款公司的时候要找信誉良好、交流顺畅的公司来降低心里上的负担。
知识图谱正规的贷款公司一般都有一套比较完善的风险控制机制，在对借款人进行信用评价的时候，并不是单纯依靠征信报告来进行判断的，还会考虑借款人的收入水平、工作稳定性以及是否有其他财产等多方面的因素。但是有些没有经过正规注册登记的贷款机构却并不重视风险控制，在审核过程中只注重表面现象而不去考察实质内容，因此容易造成风险失控的情况出现。
动态评分我们也要知道一些先进的贷款平台用的是动态评分法来判断借款人的信用情况，即通过分析借款人的实时行为数据如消费习惯、还款历史等来进行动态打分，在征信不好但是其他方面很好的情况下仍然可以拿到贷款。而那些号称不用查征信的平台缺少了这样的动态评分系统只凭静态的征信报告就做出决定容易遗漏掉很多有潜质的申请人。
风控原理正规的贷款公司一般都会有一套比较完善的风控体系，在对借款人进行信用评价的时候会用到很多种方式，例如征信查询、电话回访、实地调查等。但是那些号称不用查征信的公司却没有这样的风控措施，只凭表面的信息来做决定，这就容易造成风险控制失灵的情况发生。
实操方案我们也要知道，对于征信记录不好人来说，并不是只有不看征信的贷款平台可以选择，还有其他的方法来解决这个问题。例如向朋友借钱、找小贷公司等。但是各种方法都有自己的利弊，在做出决定之前要考虑到实际情况。
接下来我们看两个例子。第一个例子是小张由于之前有不良的信用记录而被银行拒贷，在之后又使用了一个号称可以不用查征信的借贷平台进行借款，并且支付了很高的利息以及手续费，最后陷入更大的债务危机之中。第二个例子就是小李的情况，他也曾遇到过同样的问题，但是选择了正规的贷款机构，在最初被拒之后经过一番协商后找到了一个比较合理的方案。这两个故事告诫大家在选择贷款渠道的时候要小心为上，不要轻易掉入陷阱中去。
再来几个问题和答案。问：没有进行信用报告查询的贷款机构，是不是真的不会查询呢？答：不一定。有的机构虽然说不上是征信查询，但是也会用其他的手段来了解你的信用状况。问：怎样才能知道某个贷款机构有没有资格经营并且受到监管呢？答：可以通过查看该机构是否有合法的营业执照、是否接受相关部门的监督管理等途径来进行判断。问：碰到不可靠的贷款公司该怎么办？答：可以向金融监管部门投诉举报，也可以求助于律师帮助解决。
最后要提醒大家的是，对于有不良信用记录的人群，在选择贷款平台的时候一定要慎重。一些号称可以不用查征信的平台其实存在很多问题，一旦掉入其中就会造成不可挽回的损失。因此我们要找的是正规合法、服务质量高、沟通方便的机构来进行借贷活动，这样才可以有效解决自己的问题，并且不会越陷越深。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：凡是带有“不查信用报告”、“马上审批通过”、“不需要担保”的字样，都应当引起注意，因为这很可能是骗局。
防骗提示：对于以短信、电话或者网络广告的形式主动向你推销贷款服务的人要提高警惕，很有可能是骗局。
风险提示：高利贷、高额服务费以及各种隐性收费是常见的贷款陷阱，要认真查看合同内容，防止上当受骗。
