说到“黑户芝麻分630可以申请分期贷款”的事情，其实很多人都既喜欢又讨厌。喜欢是因为它可以给信用状况不是很好的人提供一条出路，但是也因为这条路走起来很不稳定，稍有不慎就会陷入困境。今天我们来把这件事情拆开来细细说一说，并且不会隐瞒事实也不会胡言乱语。
一、法律和监管：红线之内，一步都不能踏进去
按照法律规定，在中国个人信用报告由中国人民银行征信中心负责管理，“芝麻分”虽然可以作为参考依据之一，但是它并不属于官方发布的正式版信用报告。对于被列为“黑名单”的人提出的贷款请求，正规金融机构是不允许受理的。“黑名单”上的人员一般存在较为严重的逾期还款或失信行为，因此该类人群体具有较高的法律风险。监管部门也对这一问题做出了相关规定，即任何单位和个人都不得擅自给被列入“黑名单”的人发放贷款，并且不能以分期付款的形式提供高利率借贷服务。
比如去年就有个互联网金融平台因为违规给“黑户”放贷而被罚得倾家荡产，并且其负责人也被判刑。这不是开玩笑的事情，触犯了法律就会受到严厉惩罚。因此打着“黑户也可以分期付款”的旗号做广告的人很可能是在搞歪门邪道或者已经违法了。
第二点就是道德和良心的问题，“雪中送炭”不能变成“雪上加霜”。
从道义的角度来看，“黑户”如果要获得贷款的话，特别是那些利率极高的贷款，就相当于在他们身上泼冷水的同时又往上面撒盐一样。这些人的信誉本来就不好，大多是由于生活陷入困境或者是曾经做过一些不诚实的事情而造成的。此时再给他们发放高利贷，无异于是把一把火扔到他们的伤口之上。这样的行为既不合乎伦理道德的要求，也会使整个社会的信用状况进一步恶化。
假如每个人认为“反正我的信用不好，即使借钱也不一定能按时还款”，那么整个社会的信用系统又该如何运行呢？因此负责任的机构不会这么做，真正的良心企业也会帮助这些人的信用重新建立起来，并不会让他们的处境变得更糟。
第三部分风险分析：高利贷存在的问题以及如何避免被其所骗？
谈到风险的话就更多了，比如高额的利息。很多所谓的“分期付款”的贷款，年利率可以达到几十甚至上百个百分点，并且远远高于法律规定允许的最大限度。一旦你去借钱之后，每个月仅仅为了偿还利息而不得不承受的压力就会让你难以呼吸。
另外就是暴力催收了，“黑户分期”的用户如果出现逾期的话，那么催收人员所采用的方法就非常残忍了。他们会打电话不停地打，发短信进行恐吓，甚至会亲自上门骚扰，各种各样的方式都会使用到。去年就有一个这样的例子，在一个年轻人因为欠下“黑户分期”的钱而被催收人员逼得跳楼自杀的事情被曝光之后引起了很大的反响。
另外就是个人信息泄露了，在申请贷款的时候需要填写很多个人资料，比如身份证号、银行卡号、联系人等信息，如果这些信息泄露出去的话就会造成很严重的后果，会收到大量的骚扰电话或者被人用来实施诈骗。
第四种情况就是心理博弈了，也就是为什么你会总是想要去借个地方深呼吸一下呢？
从心理学的角度来考虑一下吧。为什么会有那么多的人明明知道这是个陷阱还愿意去踩一遭呢？其实也就是一句话：急用。很多人的原因都是因为急需用钱，比如说得了重病、失业或者是创业失败之后没有其他办法的时候才会想到借钱救急。
心理学中有一个叫做“认知失调”的概念，在做某件事的时候如果这件事与自己的价值观相违背的话就会产生一种不舒适的感觉，比如说一个非常诚实的人因为急需用钱而向别人借钱，并且这笔钱是高利贷的话，那么他就会感觉心里不舒服。为了减轻内心的不安，他会对自己说，“这只是暂时的”、“我可以尽快把钱还清”，但是实际情况却未必如此乐观。
五、知识图谱：芝麻分630属于哪个等级呢？
芝麻信用分是由阿里集团所创建的一个信用评价系统，最高可以达到990分，在这个分数之下的人群属于中等偏低的范围之内，也就是说你的信用等级在阿里的支付宝平台上属于一般的程度，并且在使用花呗或者借呗的时候也会受到一定的限制。
但是有一个误区就是认为芝麻分低就等于是“黑户”，其实并不是这样的。“黑户”一般是指在央行征信系统中有严重的不良记录的人，比如说连续逾期九个月以上或者是被列入失信被执行人的。而芝麻分低只表示你在支付宝这个平台上信用较差，并不意味着你是“黑户”。
六、动态评分和风控原理是什么样的？平台又是如何计算出你的分数的呢？
所谓的可以分期付款的黑户平台，并不是没有门槛的，它有一个复杂的评分体系来判断用户是否能够获得贷款。这个评分体系会根据用户的芝麻信用分、收入状况、工作情况、教育背景以及社会网络等因素给出一个变化中的分数值。只有当这个分数值达到一定水平的时候，才会有人愿意给用户提供贷款服务，但是利率一定会很高。
该评分系统的基本原则是“高风险、高回报”，因为你的信誉差，所以贷款给你会存在较大的风险，因此利率就会比较高。另外，这些平台也会用各种方法来降低风险，例如限制借款额度、缩短借款周期、要求提供抵押品等。但是即使这样，风险仍然很大。
第七部分 实操方案：如果真要借钱的话怎么办？
既然已经提到了很多风险问题，那么如果真的急需用钱的话又该如何是好呢？第一种方式就是尽量选择正规途径来解决资金短缺的问题，在此情况下可以向亲朋好友借钱，尽管会有些尴尬但是要比去高利贷那里借贷要好得多。第二种方法则是可以通过申请一些正规的小额贷款来进行周转，例如银行的小额信用贷款或者是正规的网络金融机构所提供的产品等。虽然由于你的信用状况不佳而无法获得批准的可能性很大，但是仍然值得一试。
还可以了解一下是否有政府部门或者是非营利组织提供的帮助措施，例如有的地方会发放创业贷款、就业贷款等，尽管申请要求很高但是也值得一试。最坏的情况之下也可以向专业人士寻求建议，看是否还有其他的正当方式可以获得援助。
八、案例问答：真实的案例中所学到的经验和启示
以一个真实的例子来说明问题。小王由于经营不善而负债累累，成为了一个“黑户”，之后他又急需一笔资金周转，在网上找到一个声称可以给“黑户”办理分期付款业务的网站上贷款一万块钱，并且被分成十二个月还款的方式进行，但是经过计算之后发现实际需要偿还的钱比原来多出五千元之多。并且该合同中存在很多不利于借款人的条款，例如逾期违约金很高，在逾期的情况下债务会迅速扩大。最终的结果是小王不但没有缓解自己的困境，反而背上了更多的债务。
小王为什么会被卷入其中呢？
答案是这样的：第一、他急着要用钱，并且没有认真阅读合同；第二、他对高利贷的危害认识不足，认为分期付款的压力不大，实际上利率很高；第三、他没有去正规的地方求助，而是在一些不正规的平台上借贷。
问题就是：通过上面的例子我们可以学到什么呢？
答案如下：第一、不轻信所谓的“黑户也可以办理分期付款”的宣传；第二、借款时要认真阅读合同内容，特别是关于利率以及违约金的规定；第三、在急需资金的情况下，最好通过合法途径获得贷款，而不能采取非法手段。
九、结论：信用就是金钱，不能因为一点小事而失去整个大的东西
信用是无价之宝，一旦丧失就很难恢复了，在做出任何金融决定之前都要慎重考虑。对于那些号称可以分期付款的“黑户”广告要谨慎对待，并且不要轻信其中的虚假宣传。因为所有的美好承诺后面都存在风险。
最后希望大家能够重视起自身的信用问题来，在急需用钱的时候也不要因此而破坏了自己以后的发展前景。要知道，良好的信用就是一笔宝贵的财富，不能为了眼前的利益而造成更大的损失。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：凡是宣称可以做到“黑户也可以分期付款”，或者没有抵押物就可以获得大额贷款的广告，基本上都是违规甚至是违法的行为，正规金融机构是不会做出这样的宣传的。
防骗提示：对于需要先交纳手续费、保证金，并且要填写很多个人资料的贷款公司要提高警惕，因为这是诈骗行为。
风险提示：高利贷的利率一般都远远高于法律规定可以接受的最大限度，在此情况下如果不慎借款了的话就会越陷越深。如果一定要借到钱的话最好还是通过合法途径去申请，而不能随便找人帮忙。
