今天我们讨论的一个让大家又爱又恨的问题就是：即使存在逾期或者没有信用记录的情况，也可以获得小额贷款的平台。这样的说法是不是感觉很神奇？其实里面有很多玄机，在这里我们把各种各样的情况都拆开来分析一番，并且会把其中的道理讲得明明白白，让大家心中有数。
第一点就是在中国大陆范围内所有的放贷行为都要合法合规。所谓“征信有逾期也可以贷款”，这句话本身就存在很大的问题。按照正常的流程来走的话，在你的征信报告中如果有逾期记录，并且特别严重或者经常出现这种情况的话，那么被批准的可能性就会很小很多。而对于白户来说，虽然没有污点但是也缺少了信用的历史信息，因此银行很难对你进行合理的风险评估。所以那些大肆宣扬着“不管有没有征信都可以贷款”、“即使有过逾期也会放款”的平台一定要小心为好。
法律与监管层面我国对于网络借贷和小额贷款都有很具体的法律规定，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》、《小额贷款公司监督管理条例》（征求意见稿）及其相关的配套文件中都有关于放贷机构资格、利率上限（如著名的LPR年化利率四倍限制）、信息收集与利用、催收行为等方面的严格规定。一个合法合规的平台必须要获得相关许可，例如网络小贷许可证、消费金融许可证或者是符合监管部门要求的合作渠道，在接入征信系统的前提下进行操作，并且不能忽视征信问题的存在。如果某个宣称自己不会查询个人信用报告的平台存在的话，那么它就有可能在打擦边球或者从事非法放贷甚至诈骗的行为。监管部门一直都在严厉打击此类违法行为，在选择平台的时候一定要核实清楚它的资质情况。
再说说道德风险金融就是一种信用关系，在这种关系中，一个平台愿意向有逾期记录的人发放贷款的原因有很多：第一种是为了扩大市场份额而吸引那些被传统金融机构拒绝的服务对象；第二种是该平台的风险评估模型判断这些人的风险仍然可以控制住；第三种最让人担忧的是为了利用借款人的急迫需求以及他们没有其他选择的心理，在借款人不知情的情况下设置各种陷阱。例如收取高利贷、“砍头息”、服务费、管理费等费用，并且诱导借款人提供虚假信息，在出现问题之后借款人会遇到更加严重的法律和信用危机。从道德的角度来看，明知借款人还款能力差或者以不正当的方式获取借款人利益的平台的行为也是需要质疑的。
风险层面对于借款人的而言，在这样的平台上借贷存在很大的风险，第一就是利率风险由于风险较大，所以这些平台提供的利率一般要比银行或者正规持牌机构要高很多，如果超过了法律规定上限的话，那么超出的部分是没有法律保障的。另外一个是综合成本风险除了利息之外的各种费用相加之后，总和会变得相当大。暴力催收风险有的不法机构在借款人出现逾期之后会用骚扰、恐吓或者泄露个人信息等方式来进行非法催收，给借款人的日常生活带来了很大的影响。信用污点加大了风险如果平台真的上报了征信信息，但是借款人仍然不能及时偿还贷款的话，那么逾期记录就会更加严重，并且还会出现一个恶性循环的情况。法律诉讼风险如果因为被平台起诉而被冻结资产或者影响到个人信用的话。
心理层面那么为什么会有“有逾期也可以贷款”的人呢？主要是因为迫切需求和侥幸心理由于突发疾病或者遭遇意外事故而没有钱治病，在之前有过逾期记录又被银行拒绝的情况下看到这样的广告就会觉得这是救命稻草一样冲动地去办理信用卡。病态的攀比或者虚荣心认为别人可以贷款就自己也可以贷款，或者是出于消费心理而不管自己的偿还能力去借钱，在这个时候人很容易被情绪所左右，忽视了潜在风险以及平台设置的各种陷阱。所以要告诫自己要冷静下来、理性分析自己的实际需要与还款能力。
那么这样的平台又是如何实现给有逾期记录的人放贷的目的的呢？这就牵涉到风控原理以及动态评分正规的平台对于有逾期记录的申请者，并不是不管征信问题，而是会对征信情况进行审核不同的风险评价它们可以使用更加复杂的方法知识图谱和大数据分析除了传统的征信报告中的硬性查询之外，还会根据用户的各项行为数据、社交数据以及交易流水等多种维度的信息来形成一个更加完整的用户画像，并且会对用户的逾期情况、发生的频率、借款人收入状况、负债程度，在其他平台上是否有良好的还款历史等情况进行研究之后再给出相应的结论。动态信用评分如果逾期不严重，并且你有稳定的收入和良好的信用记录的话，那么平台有可能会同意放款，但是通常情况下会有较高的利息或者比较苛刻的还款条件。
这就是风险定价体现出来的是风险越大，成本也就越高。为了弥补可能发生的坏账损失，平台会提高收费标准。但是这里面有一个问题就是这样的收费方式是不是合理的，在法律上有没有依据？有些不正规的平台就会用这种方法来设置很高的利息以及各种各样的费用，并且在一开始就把坏账给埋下了，目的是靠各种各样的罚款来赚钱。
从实操方案从角度上看，如果真的存在逾期的情况，并且急需办理小额贷款的话，应该怎么办呢？第一、尽量修复自己的信用尽快偿还已经形成的逾期欠款，并且要养成良好的还款习惯，在一定时间之后，你的信用状况就会有所改善。另外还可以想办法正规的持牌机构例如一些对白户或者轻度逾期可以接受程度较高的消费金融公司、银行的线上贷款产品等。尽管难度很大，但是正规机构相对来说更加安全一些。另外，在万不得已的情况下，可以考虑抵押贷款或者是有合适的抵押品的话寻求亲友帮助另外，在不得已的情况下使用了非银行途径之后，则应该做到以下几点：认真地去读合同上的每一个字尤其是利率、手续费、还款方法以及逾期后的处理办法等等；核实平台资质有没有金融执照，在不违法的情况下经营；只借所需，不要贪多；保留好证据例如合同、转账凭证等等，在需要的时候可以用来证明自己的权利和义务。
这里举个案例小王由于之前的信用卡出现了多次逾期记录，在申请房贷的时候也被拒绝了。后来他急需要用钱来装修房子，看到了一则网络上的广告称，“即使征信上有瑕疵也可以很快拿到贷款。”于是他就去申请了，并且很快得到了批准，但是当他签订合同的时候才发现除了利息之外还有很高的“平台服务费”和“咨询费”，实际到账的钱比申请时少了许多，按照这样的计算方式，年化的综合成本已经远远超过了法律规定可以接受的最大值。之后又过了几个月的时间，小王因为还款的压力越来越大而再次出现逾期的情况，并且受到了平台催收以及律师发出的通知书，被告知要将其起诉至法院。这就是典型的落入不正规平台陷阱的例子。
再问答一下什么是“白户”呢？就是指没有任何信用记录的人，“白户”的人不能得到银行的信任，在申请贷款的时候需要提供更多的证明材料或者是接受更加苛刻的要求。有的平台说自己不会上传到征信系统里去，其实这是个陷阱，因为大部分平台都会把信息上传到征信系统中去，并且即使暂时不上征信系统也会留有痕迹，在以后使用这个平台借钱的时候就会受到影响了。逾期记录多久才能消失呢？一般来说个人征信报告上逾期记录会在欠款还清之后的一年内存在，在五年之后就会自动清除掉。遇到非法催收怎么办？首先要做的是遵守法律法规，在规定的时间内及时归还欠款；其次要做好催收证据的保存工作，比如录音、短信、聊天记录等；最后如果遇到暴力催收的话可以向银保监会、地方金融监管部门以及公安机关进行投诉举报。
总的来说，征信有逾期或者白户想要借钱的情况下，并不是没有途径可以解决的，但是并不是像一些广告所说的那么容易。这里面涉及到很多方面的法律问题、监管问题、道德问题、风险问题、心理问题和技术问题等等，都需要我们严肃对待。在选择任何一个贷款平台的时候都要睁大眼睛，保持理智的态度，在仔细甄别的基础上保障自身的合法权益不受到损害，并且防止自己陷入更加严重的财务危机之中。
重要提醒：
1. 注意不符合规定的广告用语凡是打着“不用查征信、不管有没有逾期、保证放款、利率很低额度很大”的旗号，并且说得非常绝对的广告，都应当提高警惕，因为这很可能是违法违规甚至是违法的行为。
2. 防骗提醒在放款之前，如果有任何人以保证金、解冻费、会员费、征信修复费等等理由要求你提前转账的话，那么这就是一种诈骗行为了！正规的贷款是不会在放款之前收取费用的。
3. 风险提示一定要核实贷款平台是否具有合法的经营资格以及是否进行了相应的备案登记；要认真阅读并充分了解借款合同中的各项内容，尤其是关于利息、手续费、还款方式以及逾期后的处理办法等；要按照自己的实际情况来决定自己能借多少钱，并且不能超出自己的承受范围而造成过度负债的情况出现；如果在使用过程中出现了问题的话，请用正当的方式去解决它。
