最近经常有人问起这样的问题：征信上有逾期记录的情况下想要办理大额贷款的话，有没有什么“门路”可以让审批通过呢？其实对于这个问题我是很为难的。一方面我能体会到人们急于求得资金的心理状态；但是另一方面也明白这样的想法本身就有许多隐患。今天我们一起来探讨一下为什么这条路不通，并且如果真的遇到特殊情况又该如何合法合规地解决。
从法律的角度来看，《中华人民共和国民法典》对于借贷行为作出了明确的规定，金融机构发放贷款要遵守谨慎的原则，并且不能违反国家对于利率以及用途等方面的法律规定。征信报告中出现的逾期记录就是评判借款人信用情况的重要依据之一。如果存在严重的逾期行为并且已经被列入失信被执行人名单的话，在按照《最高人民法院关于限制被执行人高消费及有关消费的若干规定》执行的情况下，你就无法乘坐飞机或者乘坐高级别的火车了，更不用说通过正规途径获得大额贷款了。这既是银行的要求也是法律法规所不允许的行为。一些号称可以不经审查就可以快速批准贷款的服务机构实际上可能存在违规操作甚至是诈骗的情况。
从监管的角度看，中国人民银行以及现在的国家金融监督管理总局对于金融机构的风险控制有着非常严格的规范。银行和持牌消费金融公司要建立起一套完整的风控机制，并且会对借款人的资格进行详细的审核工作，比如查看征信报告、收入证明、财产证明等等。引入征信系统的目的就是为了防止风险的发生从而保障整个金融系统的安全运行。而那些宣称可以避开征信检查的说法本身就是违法的行为或者是非法组织。一旦被查处就会受到相应的惩罚甚至会被取消经营资格。因此不能指望监管部门不管不顾地让其钻空子。
从道德的角度看，按时还款是天经地义的事情。而逾期则是一种不守信用的行为，会对自己以及家人的信誉造成伤害，并且还会给他人带来负面影响。如果知道自己有逾期的情况仍然在想办法获得大额贷款的话，那么这就是饮鸩止渴的做法了——不但不能解决问题，还会使自己的处境更加糟糕。这是对自己不负责任的表现，也是对整个社会诚信体系的一种挑衅。长期下去的话，一个没有诚信的人在生活中处处都会受到限制。
谈到风险的话就太多了。第一种就是法律上的风险，在前面已经提到过非法放贷是违法的行为，参与者也有可能会遇到法律纠纷的问题。第二种就是高额利息的风险，“口子”们所承诺的快速放款背后通常伴随着很高的利率以及各种各样的费用，并且远远超过了国家规定的标准，从而导致你越借越多。第三种就是个人隐私泄露的风险，在申请贷款的时候要向对方提供很多个人信息，比如身份证号、银行卡信息、通讯录等等，如果把这些信息泄露出去的话将会造成非常严重的后果。第四种就是暴力催收的风险，正规机构催收都是合法合规的，但是非正规途径催收就会使用威胁、恐吓或者骚扰等方式来迫使你还款，严重影响到你的日常生活。
从心理上来说也是值得思考的。征信出现逾期的情况就表示之前的信用管理工作出现了问题，在这个时候最重要的就是去反省、改正而不是急于去掩饰自己的过错。过分地去考虑怎样去“修复”征信来获取贷款，会使人产生一种侥幸的心理，甚至为了拿到贷款而不惜采取非法手段，这样的行为本身就给自己的心里带来很大的压力。正确的做法是承认错误，并且主动和债权人进行交流，制定出一个合理的还款计划，从而慢慢改善自己的信用状况。只有实实在在地解决了问题之后才会得到真正的安逸。
从知识图谱的角度来看，信用体系就是一张复杂的大网，在这张大网上每个人的一次次借贷和还款都会留下痕迹，并且会形成一个人独一无二的信用画像。而逾期记录就相当于这张大网中的一颗钉子，它会使你的人格在网络中变得不那么有吸引力。这个评分系统会根据你的还款历史、信用时间长度、负债程度以及查询频率等因素来进行打分。试图用一些小聪明或者漏洞来逃避这套系统的存在，就好比是在一棵树上吊死自己一样。信用是需要一点一滴地去建立起来的，并不能通过投机取巧的方式得到改善。
动态评分以及风控原理就是现代金融信贷的基础。目前的风控系统已经相当智能化了，可以随时监控到借款人的各种行为变化。即使你现在用一些方法暂时骗过了审核流程拿到了贷款，但是只要以后出现逾期或者是其他的可疑情况时，系统就会马上察觉，并且会影响到你之后的所有借贷申请，并且还会启动提前收回贷款的操作。风控的目的并不是要迎合借款人不合理的要求来保证资金的安全性。很多所谓的“漏洞”都是没有考虑到这一点才造成的，在乎的是眼前的收益而不顾长远的风险防范。
从实际操作的角度来看，如果真的存在资金需求并且征信上有逾期的情况的话，应该怎么办呢？第一点就是弄清楚逾期的原因以及目前的状态是什么样的？是因为偶尔忘记了还款，还是因为实在没有能力去还清？如果是前一种情况的话，那么就要马上跟银行沟通说明情况，并且争取补缴逾期记录、消除逾期痕迹（尽管难度很大）。如果是后一种情况的话，则需要更加冷静地分析自己的财务状况，并且制定出一个切实可行的还款方案来。还可以尝试着跟银行进行协商，在保证按时还款的前提下申请延期或者分期付款的方式来进行处理。有的银行对于那些态度端正、积极主动想要尽快解决逾期问题的客户会予以一定的帮助和支持。
另外也要考虑一下自己贷款的需求是不是合理的呢？是不是真的要大额贷款了？有没有其他的更好的办法呢？比如说向朋友借钱、卖掉一些不需要的东西等等。其实很多时候我们认为必须要贷款的事情换个角度看也许并没有那么困难。
如果必须用贷款的方式来解决的话，并且自己的征信存在问题的话，那么就可以去申请一些对于征信的要求比较低的贷款产品，比如说小额信用贷款或者是抵押贷款等等。但是一定要选择正规的金融机构，在签订合同时要认真地看清楚里面的各项条款内容，包括利率、手续费以及还款的方式等等。千万不要被那些所谓的“无需抵押品”、“利息很低”、“马上就能拿到钱”的虚假宣传所迷惑。
接下来我们举个例子来说明问题。小张由于创业失败导致信用卡以及网络借贷出现逾期情况，征信报告非常糟糕。他急需一笔资金周转，于是就到处找所谓的“贷款口子”。其中有一个声称可以不用看征信、当天就能放款的平台引起了他的注意。按照该平台的要求，小张上传了自己的个人信息和一张模糊不清的身份证明图片后很快就收到了一条关于贷款的信息，并且数额很大。但是当小张点击链接想要提取款项的时候却被要求先交纳一定的“保证金”。此时的小张有些迟疑起来，但是仍然抱有侥幸的心理去转账了。最后的结果是这笔钱没有到账而且联系不上对方。这时的小张才明白自己上当受骗了。由此可见，“口子”们的目的就是骗取用户的财产。
再来一个问题和答案：征信上有逾期记录但是又遇到急事怎么办？首先要判断这个急事是不是真的到了必须贷款的地步；其次要试着向自己的亲朋好友求助；最后如果还是需要贷款的话，可以找正规银行的工作人员沟通一下，在说明自己目前的情况之后看看能不能得到一些帮助。有的银行对于一些特殊原因造成的逾期（如重病、意外事故等），会根据实际情况给予一定的宽容。但是不管怎样都不能去那些非法放贷的地方借钱，因为那里的风险很大。
总的来说，如果有征信上的逾期情况想要办理大额贷款的话，并没有所谓的“捷径”。正规金融机构的风险控制体系很严苛，逾期记录是无法避开的。一些打着“不用查征信”、“马上批准”的幌子来吸引人的机构其实都是骗人的或者是高利贷或者是违规经营，在此之后你就会遇到更大的麻烦了。最好的办法就是正视自己的信用状况并加以改进，在合理地考虑自己资金需求的基础上用合法的方式去解决问题。要知道诚实守信才是最宝贵的财富，保护好它才能够走得更远。
重要提醒：
凡是说“不管征信、不管逾期、百分之百放款”的广告语都是不符合规定的，也是涉嫌诈骗的行为，大家一定要远离。
2、对于任何需要预先缴纳“手续费”、“保证金”、“解冻费”的贷款行为都要提高警惕，因为这些都是诈骗行为，并且正规的贷款是不会收取这些费用的。
3、贷款存在一定的风险，在做出决定之前要慎重考虑，并且一定要从有资质的金融机构处申请贷款，认真阅读合同内容，弄清各种费用以及可能遇到的风险之后再做决定，不能因为急用钱就轻易相信别人。
