各位朋友好，今天我们讨论一个很多人都很在意的问题：征信上有逾期记录的情况下还可以不可以申请小贷呢？门槛又有多高呢？这个问题其实非常复杂，并不是简单的“可以”或“不可以”就能回答得了的，在这里涉及到了很多方面的问题，比如法律法规、监督管理、道德伦理、风险控制、心理因素、知识结构、动态评分系统以及风控原理等，再加上具体的实施办法等等。我们今天就分而析之。
首先我们要知道什么是征信呢？简单地说来，征信就是个人的信用历史档案，里面包含了个人过去所有的借款和还款情况，尤其是是否能够及时偿还贷款。如果出现逾期的情况，则会被记录在征信报告中。而这样的记录并不是开玩笑的，在很多地方都会被查询到，并且会影响到买房买车甚至是找工作的结果。
那么征信上有逾期记录的情况下还可以申请小贷公司贷款吗？可以但是很难，并且条件很苛刻。为什么这样说呢？我们来分析一下几个方面的因素。
从法律和监管的角度看
按照法律规定以及监管部门的要求，在给客户放贷的时候要对客户的信用情况进行评价。其中就包括了对客户信用情况的判断。根据《中华人民共和国民法典》、《个人贷款管理暂行办法》等有关文件的规定，在发放贷款之前，银行会对借款人的信用状况进行审核，并且保证借款人能够按时归还本金及利息。如果客户的征信报告显示存在逾期的情况的话，在法律层面上来说，银行有权质疑该客户的还款能力而拒绝其贷款请求。
但是法律并没有完全禁止有过逾期记录的人去贷款。它只规定了金融机构要对风险进行评价。所以如果你的逾期次数不多，比如说只有一次，并且你还清了债务并且以后再没有出现过逾期的情况的话，那么仍然可以申请到小贷公司的贷款。但是这种情况很少见，在大部分情况下，逾期记录会成为你获得贷款的一个障碍。
从道德和风险的角度看
从道德以及风险的角度看，逾期记录就代表了借款人的一个信用状况。按时还款是最起码的信用行为，而逾期则是表示你在还款方面存在问题，可能是由于你的财务管理水平不高或者对于自己的还款责任不够重视。从道德的角度来说是不会被提倡的，在风险上也不会得到认可。
从金融机构的角度看，放贷本身就是一个带有风险的行为，在此情况下要保证贷款能如期回收，否则就会出现亏损的情况。而逾期记录的存在就加大了这一风险的发生概率。所以，在审核贷款申请的时候，金融机构会对征信报告中是否有逾期记录进行重点考察。这就是为什么有逾期记录的人很难获得贷款的原因之一。
以小明为例，在一次因资金周转困难而造成信用卡逾期几天之后马上补救的情况之下，虽然很快就结清了欠款，但是仍然留下了不良信用记录，并且因此被拒贷了好几家机构。小明感到很不公平，不明白自己只是一次性行为并且已经全部偿还完毕的情况下为何还会遭到拒绝。这是因为金融机构从风险管理以及道德角度出发认为小明存在财务问题的可能性较大，所以才予以拒绝。
从心理和知识图谱的角度看
从心理学以及知识图谱的角度看，逾期记录会对借款人造成一定的心理影响。第一种情况是，有逾期记录的人会感到自卑、焦虑，认为自己的信用存在问题，从而降低自尊心；第二种情况则是由于上述的心理原因，在申请贷款的时候更容易冲动行事、轻信他人而被骗。
一些不好的中介公司就利用了借款人的这种心态，在广告中打出“即使有逾期也可以贷款”、“低要求、快审批”的口号来诱惑那些急需资金但是由于逾期而被拒绝的人群。这些人由于着急，很容易忽视掉其中存在的风险，最终上当受骗。
另外从知识图谱的角度看，逾期记录会对借款人造成影响。知识图谱就是一个人的知识系统，包含专业技能、生活阅历和社会认知等各方面内容。如果存在逾期记录的话，则会使得借款人对于金融知识有所欠缺，例如对于各种贷款产品缺乏足够的认识，在面对风险的时候也没有足够的警觉性等。因此在申请贷款的时候更容易被不良信息所蒙蔽。
第四部分是关于动态评分和风控原理方面的内容
从动态评分以及风控原理的角度看，逾期记录会对借款人的信用评分造成不利的影响。目前很多金融公司使用的是动态评分系统，在该系统中，根据借款人所表现出的信用状况来不断调整其信用分值。而逾期记录的存在会使信用分数降低，并进而降低贷款审批的可能性。
风控原理也是一样的，风控就是风险管理，在金融行业中占有很重要的地位。在进行风控的时候，逾期记录就是一个很重要的风险因素了。金融机构会依据逾期记录的程度、频次以及时长等条件对借款人进行风险评级，评级越高的客户就越难获得贷款，并且需要付出更高的成本。
目前很多小贷公司已经使用了大数据风控的技术来进行贷款审核，在此过程中会根据借款人征信报告中的逾期信息以及其他各种数据进行综合判断，并且会对这些信息做出反应，进而改变借款人的信用分以及风险级别。
第五部分是具体的实施方案
那么对于有征信逾期记录的人群来说，有哪些具体的措施可以用来申请小贷呢？答案是有的，但是要视情况而定。以下是几种可能的方法：
1、逾期时间不长，并且已经全部归还了欠款
如果您的逾期情况不是很严重，只是一次性的逾期行为，并且您已经把之前的欠款全部还清并且以后再没有出现过任何不良的还款记录的话，那么您可以考虑申请一些对于征信要求较低的小额贷款产品来解决资金问题。例如一些互联网小贷公司或者是农村信用合作社、村镇银行等机构提供的小额信贷服务就有可能会比较灵活一些。
在申请的时候可以多提供一些其他的证明文件，例如收入证明、工作证明、资产证明等来说明自己的还款能力。另外还可以和贷款公司联系一下，把逾期的原因说清楚，并且表示自己会尽快改正错误。
2、逾期次数很多或者逾期时间很长
如果您的逾期记录很严重或者是多次逾期的话，那么申请小贷公司的贷款就会比较困难了，在这种情况下您可以采取如下几种方式：
第一种方式就是去申请一些小贷公司的贷款或者是融资租赁公司的贷款或者保理公司的贷款等，因为它们会有一些专门针对某些群体的小额贷款业务。但是这类贷款的利息很高，并且审核也很严，所以要慎重考虑。
第二、找一个信誉好的朋友或亲戚作为你的保证人来帮你办理贷款手续会比较容易一些，但是你要知道保证人要负起一定的责任，在你不能按时还款的时候他会代替你偿还债务。
第三种方式就是去申请一些没有抵押物的小额贷款业务了，比如网上的一些小贷公司或者是农村信用合作社、村镇银行等机构所推出的无抵押贷款项目等等，在此情况下可以考虑使用。但是这类贷款项目的金额较小，并且利息较高，所以要慎重决定是否采用。
3、提高个人信用等级
不管你的逾期记录轻重如何，都要重视起自己的信用状况来。可以采取如下一些方法来改善自己的信用状况：
第一，按期归还欠款。这是一条最基本的也是最重要的规定，在各种类型的信用卡、贷款以及其他形式的信用工具中都必须做到这一点，不能再次发生逾期的情况。
第二、降低债务水平。尽量不要进行无谓的借贷行为，并且要控制好自己的债务比例不能太高否则会对个人信用造成影响。
第三、维持良好的信用状况。除了要按时还贷之外，还可以采取其他的措施来维护自己的良好信用状况，比如定期查看自己的征信报告，并且在发现问题的时候及时去改正它；合理地使用信用卡而不至于过度透支；积极参加到社会信用体系当中去等等。
第四、寻求专业人士的帮助。如果自己不知道怎样来提高自己的信用状况的话，那么就可以去寻找一些专业的机构来进行咨询，也可以直接找银行工作人员进行询问。
六、常见问答
问：如果征信上有逾期记录的话，还可以办理信用卡吗？
答案是：有一定的可能性，但是难度很大。信用卡申请也会查看征信报告，如果有逾期记录的话就会降低通过的概率。但是有些银行对于轻微的逾期记录会比较宽松一些，特别是对于那些有着稳定的收入并且良好的还款习惯的人。
问：逾期记录要过多少时间才可以被删除呢？
答：按照规定，逾期记录一般保存五年时间，在这之后如果没有再出现新的逾期情况的话，则之前存在的逾期信息将会自动消失。
问：逾期记录会对孩子产生影响吗？
一般来说，逾期记录不会影响到孩子的利益，但是如果父母由于逾期而被纳入了失信人员名单中的话，则有可能会对孩子造成一些不利的影响，比如孩子不能进入一些昂贵的私立学校等。
怎样才能查看到自己的信用报告呢？
答：你可以在中国人民银行征信中心官网、手机APP上查看个人信用报告，也可以到当地人民银行分支行处获取。每年可以免费查询两次，如果要查询第三次就需要付费了。
问：征信报告中如果有错误的信息应该怎样处理呢？
答：若征信报告中存在错误的信息，则可以通过中国人民银行征信中心提出异议申请，在一定期限内由其核查后予以纠正。
今天我们主要讨论一下征信上出现的小额贷款逾期是否会有门槛较低的情况，在此就不做过多解释了。希望可以给大家带来一些启示，并且能够帮助大家更好的认识这个问题从而作出正确的选择。要知道信用是非常重要的东西不能随便去破坏它，要爱护好自己的信用记录不要出现逾期的现象并且要养成好的习惯这样才能在以后需要用到的时候顺利拿到贷款来满足自己的资金需求。
重要提醒：
1. 注意不符合规定的广告用语：不能相信征信有逾期也可以贷款、低门槛、秒批、无息之类的违规宣传语，因为这些都是陷阱，其目的就是引诱消费者缴纳大量的费用或者泄露个人隐私信息。
2. 防骗提醒：在申请贷款的时候不可以给任何单位和个人缴纳所谓的“保证金”、“手续费”、“解冻费”等等费用，在没有收到贷款之前不能有任何费用被扣除。如果有人要你先交钱的话，请坚决地拒绝。
3. 风险提示：逾期记录会对你的人身安全、生活以及工作造成不良的影响，并且还会降低你的信用分值，在办理贷款的时候也会遇到困难。所以一定要好好保管好自己的信用报告，及时归还欠款，不要出现逾期的情况。
4. 知识普及：多学一些有关金融的知识，知道各种贷款产品有什么样的特点以及存在哪些风险，并且要增强自身的防范意识，防止自己掉入不法分子设置好的圈套里去。
5. 寻求帮助：对于贷款申请或者信用修复方面的问题，可以向中国人民银行征信中心、当地的金融监管机构或者是专业化的信用咨询服务公司进行询问和求助。
