征信不好、征信差或者没有征信记录的小额贷款，在最近一段时间内成了人们热议的话题，在朋友圈以及各种论坛上都被炒得热火朝天。很多人的申请因为征信问题而被银行拒绝，但是他们又急需资金周转，所以把目光转向了那些声称可以不用查征信、可以马上放款的小额贷款公司。虽然听上去很吸引人，但是里面究竟有多少猫腻呢？今天我们一起来探讨一下。
首先从法律的角度来讲，“不上征信”的小额贷款公司大多处于灰色地带。按照《中华人民共和国民法典》以及《征信业管理条例》的规定，在给借款人放款之前，金融机构应当对其信用情况进行审查。如果完全不考虑征信问题的话，那么这样的做法就已经涉嫌违法了。另外一些小贷公司的负责人虽然口头上说没有征信记录，但是实际上他们可能会用其他方式来获取客户的信息，并且还会非法地把这些信息出售出去。这些都是不能随便为之的事情，一旦被查处就会造成很大的影响。
从监管的角度来看，早在几年前银保监会就已对这种行为进行了表态，《关于促进消费金融公司持续健康发展的通知》中也明确规定了消费金融公司要建立完善的风险管理体系，并且要认真审核借款人的信用情况。而那些号称可以给征信记录不佳的人提供贷款的服务机构，则要么资质不合格，要么是在做违法的事情。去年就已经有几家小贷公司因为违规操作而受到了处罚甚至是被吊销执照。因此大家千万不要被这些华丽的宣传所迷惑，在合法合规的前提下开展业务才是最重要的。
从道德的角度来看，“不纳入征信系统的小贷”实际上是在纵容失信的行为。征信系统的设立初衷是为了使诚信的人一路绿灯、失信的人寸步难行。如果大家认为“征信不好也可以贷款”，那么这个系统就会失去意义。想想看，一个人都对自己的信用置之不理的话，在借贷之后违约的概率会有多高呢？这会给整个金融市场的健康发展造成不良影响。
从风险的角度看，这样的贷款陷阱多到无法想象的地步。第一种就是利息超高，正规银行贷款年化利率一般不超过15%，而这些小贷公司的年化利率却能达到30%、50%甚至更高。另外一些公司在合同中还设置了各种隐形费用，例如所谓的“服务费”、“管理费”等，加在一起的成本非常高。第二点则是暴力催收屡见不鲜，在借款人信用记录不佳的情况下，这些公司可以肆无忌惮地打电话骚扰或者上门恐吓，并且使用任何手段来逼迫还款。去年就曾有新闻报道过一个因为欠了一笔小贷公司几百元钱的人被催收人员堵在家里门口的事情，最后只好报警求助。
从心理上讲，征信不良的人本来就处于一种焦虑的状态中。急需要一笔钱但是处处受阻的时候，忽然间看到了“征信黑名单也可以贷款”的广告，就好像是抓住了一根救命稻草一样。但是冷静下来想想之后就会发现，这样的贷款能够解决实际问题吗？大概率只会让借款人越陷越深、负债累累。之前就有个例子，在老王因为经营不善导致征信记录出现问题后急需资金周转时，他向一家没有上传到征信系统的民间借贷公司借款。不到半年时间里，利息累积到了十几万元左右，最后只好卖掉房子来偿还债务，家破人亡。
知识图谱中提到，征信体系并不是一个简单的好与坏的标签，而是一系列关于你还款历史、负债状况以及被查询次数等等多维度的数据构成的一个复杂系统。一些声称自己不会查看征信的小贷公司实际上就是在规避这套系统。但是你知道吗？现在有很多科技公司在研发更加先进的风控模型，在缺少传统的征信的情况下也可以用大数据来判断你的信用风险。因此与其去寻找那些不可靠的小贷机构，倒不如努力改善自己的征信状况。
在动态评分上，目前的风险控制技术已经发展到了可以进行实时监控的程度。即便是你这一次向没有信用记录的小额贷款公司借款了，在下一次想要办理正规贷款的时候，系统也有可能会发现你的行为存在异常之处。例如频繁地申请小额贷款、手机使用时间很短等情况都会被标记为高危因素。之前我就做过这样的实验，在一个人的征信情况不是很好但是又在短时间内接连申请了三个这样的小额贷款之后再去银行贷款的话基本上就是白费力气了。
风控的基本原理就是信用要建立在信任的基础上，“不上征信”的小贷实际上就是在破坏这种信任关系。正规的金融机构会用比较严格的标准去筛选客户，并且会利用各种手段来降低风险，但是这些小贷公司却把风险转移给了借款人的身上，在借款人违约的时候就可以从中获利了。
在实际操作方案中，如果真的急需用钱并且征信不好，可以尝试一下以下几种正规渠道：一是到当地的小微企业贷款服务中心去申请，有的地方还有专门的资金扶持项目；二是找一些正规持牌的消费金融公司办理业务，尽管可能会要求提供担保或者抵押物，但是比起高利贷来还是要好得多；三是向亲朋好友借钱周转，虽然会伤害感情，但是也不会欠下太多的钱债。总之，在任何情况下都不能盲目借贷。
问答时间：
问小贷公司是否不上传到个人信用报告中呢？
答大部分都是虚假宣传，目前征信系统已经实现全面覆盖，很多小贷公司都会被接入到央行征信或者百行征信中去。如果一家公司没有被列入征信系统的话，那么它或者是非法放贷、或者是信息共享存在问题，但是这样的机构通常都不太可靠。
问已经办理了这样的贷款之后该怎么办呢？
答要保存所有的合同以及相关的通信记录，在发现利率过高或者有欺诈行为的时候要及时向银保监会进行举报，并且要尽早地拟定出一个合理的还款方案来避免逃避债务的情况发生。
问是否有不需要查征信就可以申请到的贷款呢？
答有的，但是很少。例如专门为某一类人发放的扶贫贷款、创业担保贷款等等，但是这些贷款都有一些比较严格的要求以及审核程序，并不是随随便便就可以获得的。
最后要说明的是，征信不好的情况并不可怕，最让人害怕的就是由于征信不好就放弃了自己应该坚持的原则。修复信用需要花费时间与精力去努力，但是比起陷入高利贷之中来要好很多。要知道世界上没有白来的饭吃，看上去很不错的诱惑背后其实隐藏着更大的危机。
重要提示：第一种情况是没有任何关于征信的信息也可以获得贷款的情况，在此情况下所有的广告都属于违法行为，请大家立刻进行举报；第二种情况就是有人以注销账户或者完善个人信息为由让你转账的行为也是违法的，正规的贷款是不会这样做的；第三种情况就是如果利率超过了合同规定的四倍以上的话就属于高利贷了，不受法律保护，请保存好相关证据并及时采取措施维护自己的合法权益；第四种情况就是在没有得到允许的情况下泄露了自己的身份证号、银行卡号以及验证码等个人隐私信息的行为也是不对的；第五种情况就是在遇到暴力催收的时候一定要做好录音录像的工作并且向银保监会和12321网络不良信息举报中心反映问题。
