今天我们来谈谈一个实际的问题，即征信已经成为每个人经济上的身份证了。那么对于征信差、征信不好或者征信很糟糕的人来说，在什么地方可以找到出路呢？这个问题其实比较复杂，需要从多个角度去考虑。首先要认识到，征信不好的人并不是没有出路的，只是要找到正确的出路而已。如果这条路走偏了的话，就很容易陷入困境。
按照法律规定，《征信业管理条例》所涉及的是征信报告的内容包括了个人的贷款情况、还款记录以及逾期记录等等。如果一个人的征信状况不好，那么就表示他在过去的行为出现了问题。此时想要申请新的信贷服务的话，则需要查看该服务对于征信的要求是什么样的。有的信贷产品虽然对征信没有很高的要求，但是也不能因此就说它是合法合规的。即使是征信要求较低的服务也需要有相应的风险控制措施来保证不会随意发放贷款。
从监管的角度来看，银保监会和地方金融管理局都会对此进行管理，在过去的几年里对于网络借贷以及消费金融行业的监管力度越来越大，许多不符合规定的机构已经被关闭了。因此对于征信记录较差的人群来说，在选择借款渠道的时候一定要谨慎一些，要确认该平台是否有合法资质，并且是否属于监管部门所允许经营的范围之内。如果没有相关资质的话，则不论其如何宣传推销都是存在风险的。
从道德的角度看，有不良信用记录的人应该反省自己的行为是否由于过度借贷或者盲目消费造成的。如果是因为上述原因的话，那么就应该首先改正这些不好的习惯。征信是不断变化的，在你以后能够按时还清贷款之后，你的征信状况也可以得到改善。此时可以考虑申请一些正规的小额贷款产品，例如银行的小额信用贷款等，并且尽管这类产品的准入条件比较严格但是可以帮助你逐渐改善自己的征信情况。
从风险的角度来看，征信不良的人去借款的话，最大的风险就是高利贷以及暴力催债。一些平台标榜自己不会考虑用户的征信情况，但是实际上的利率已经很高了，并且有的甚至超过了国家规定的最高限额。另外还有一些催收方式非常恶劣，使得借款人精神上受到了很大的伤害。因此，在向这些平台申请贷款之前要计算一下利息是否合理、有没有超出法律法规允许的范围。如果年化利率超过24%，那么就需要谨慎对待了。
从心理上讲，征信不好会让人感到焦虑不安、处处受限制。在这种情况下很容易受到一些打着“快速放款”旗号、“不管黑户”的广告所骗。此时最要紧的是保持冷静，并且要尽快改善自身的财务状况，在此之前可以向亲朋好友借钱周转或者找一份兼职来增加收入。等到经济情况好转之后再来考虑贷款的事情。
在知识图谱中，对于信用状况较差的人群来说，要掌握一定的基础知识。例如，在征信报告中哪些属于硬伤、哪些可以被修复？逾期记录一般保存五年之后就会自动消失。但是如果你从今天起开始按时还款的话，新的良好的记录将会慢慢取代之前的逾期记录。因此，并不是一旦出现征信问题就无法挽回了。
动态评分是许多信贷产品的重要技术手段之一，即便你的信用记录不佳，也有可能被一些平台用其他的因素来给它打分。例如你的消费习惯、社交活动以及工作的稳定性等等，在这些方面做得好的话，仍然可以申请到贷款。但是这要依靠平台拥有完善的风险控制体系才行，并非所有的小微企业都能够做到这一点。
从风控的角度看，正规平台的风险控制是全面的，并非只有征信一项内容。除了征信之外，还要考察你的收入情况、工作状况以及资产状况等等。有的平台还会要求你提交收入证明、银行流水甚至是面部识别信息来证明自己的还款能力。
在实际操作方案中，对于征信记录较差的人群来说，可以采取如下几种方式：
1、申请信用卡：有的银行对于信用卡的审核比较宽松，特别是普通信用卡。即使征信情况不好，也有可能被批准通过。但是额度不会很高，需要慢慢去培养。
2. 小额信用贷款：部分银行以及持牌消费金融公司的小额信用贷款产品，虽然金额不大但是利息比较合理，在招联、马上金融等机构中存在这样的情况，尽管它们对于个人征信有一定的门槛限制，但是要比网络借贷平台要好很多。
3、担保贷款：如果有人愿意做你的保证人的话，你可以试着向银行申请贷款。保证人的信用状况以及收入情况都要符合要求。
4. 抵押贷款：如果拥有房产或者汽车等固定资产的话，就可以申请抵押贷款了。该种方式不需要考察个人信用状况，而是以所拥有的财产作为担保来获得资金支持。
问答环节：
问：征信被污点了之后，就再也贷不到款了吗？
答：并不是这样。征信是不断变化的，如果以后能够按时还款的话，那么征信就会逐渐好转起来。有的贷款产品的征信要求并不严格，但是利率可能会比较高一些。
有的平台表示自己不会查看用户的信用报告，这是真的吗？
答：并不是真的没有用到征信系统来判断风险，有的平台说不用征信只是为了博人眼球，并不是真的不管不顾地放款，其实审核还是非常谨慎的。
征信不好的情况下，怎样才能尽快地进行修复呢？
答：目前还没有快速修复的方式，最好的方法就是保持良好的还款习惯，在新的良好的信用记录出现之后可以逐渐取代原来的逾期记录。通常情况下要经过两年到三年的时间才会有所好转。
案例分享：
小王由于以前有网贷逾期记录，所以征信不好。后来找到了一份稳定的工工作，并且收入也不错，但是想要买房贷款的时候却被拒绝了，原因是征信存在问题。之后小王去向银行信贷经理了解情况得知可以利用小额信用贷来改善自己的征信状况。于是他就申请了一笔小额信用贷，并且按时还清了所有的款项，在半年之后他的征信状况有了很大的好转，最后终于顺利地办理好了房贷手续。
小李因为征信问题无法获得银行贷款，但是拥有一套全款购买的房子可以作为抵押物来申请贷款以解决燃眉之急。尽管利率较高，但是相比高利贷已经算是比较好的了。
总的来说，征信不好想要贷款的话一定要睁大眼睛不要被表面的宣传所蒙蔽，在选择平台的时候要选择正规合法的机构虽然利率会稍高但是更加安全可靠而且最重要的是自己应该主动去改善自身的经济条件这才是最正确的做法。
重要提醒：
不符合规定的广告语指的是用“不用查征信、不管有没有黑名单、马上就能申请、利率很低”之类的说法来吸引人的广告，这样的广告多半是骗局。正规的金融机构是不会这样做的。
防骗提示：对于陌生人给你的贷款推销信息要提高警惕，特别是那些需要你预先支付手续费或者保证金的人，很有可能是骗子。正规的贷款业务是不会在放贷之前收取费用的。
3. 风险提示：高利贷、暴力催债是征信差的人找小额贷款公司借款的主要风险，在签订合同时要弄清其中的利息是否合理，并且要做好合同以及与对方交流的所有证据以备不时之需。
