说到征信有逾期的问题，很多人都会感到紧张不安，认为这样会影响到贷款申请，尤其是在现在的各种贷款APP层出不穷、广告声势浩大的情况下，即使真的要去申请的时候，看到征信报告上有逾期记录就会心生畏惧。但是令人不解的是，并不是所有的人都因为存在征信逾期而无法在某款贷款APP上顺利获得贷款。那么究竟是什么原因呢？难道是征信有逾期的人反而更容易被贷款APP所批准吗？今天我们就要对这个问题进行一番探讨和解释，在法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际操作方案等多方面入手为大家做一次全方位的解读。
征信逾期并不是一件小事按照我国民法典以及征信业管理规定的相关规定，在不良信息被清除之后五年之内都会保留该信息，并且在此期间内任何单位和个人都不得擅自修改或删除这些信息。也就是说即使你已经结清了债务，但是仍然会有一条逾期还款的信息存在于你的征信报告中长达五年的时间。而在办理贷款的时候，征信报告就是很重要的一个评判标准，在出现逾期的情况下就会被认为是存在一定的信用风险，所以银行或者其他正规金融机构一般不会批准你的贷款请求。
但是贷款app与传统的商业银行在审核标准上还是有区别的贷款app一般为互联网金融平台，其审核流程较为宽松、效率较高，部分app还会用到一些比较新颖的方式来进行审核。动态评分模型该模型会从多个角度来评判申请人的情况，并非只有征信报告中存在逾期记录就会被拒贷，在其他方面做得好的情况下（如稳定的收入、合理的消费、无其他不良习惯），仍然可以得到批准。
其中很重要的一个原因就是贷款app的风险控制方式与传统的商业银行不同传统的商业银行更加重视静态的信用报告，而贷款应用程序则更倾向于对风险进行动态评价。前者依靠的是历史数据来判断一个人是否值得信赖，后者则是利用大数据技术，在申请人提出申请之后就对其进行持续性的风险测评，并根据最新的信息不断更新其信用分值。例如，在你最近几个月按时还贷、消费习惯也一切正常的前提下，即便曾经出现过逾期的情况，你的动态评分也会因为这些积极的行为而得到改善，进而提高被批准的机会。
但是这不等于征信上有逾期记录的人就会更容易被贷款app批准这里的“容易”可能是人们的一种误解或者是某些不好的贷款APP故意制造出来的假象。有的贷款APP为了招揽客户，在广告里说“即使征信不好也可以申请贷款”，这样的宣传本身就是有误导性的。其实征信逾期记录对于贷款审批起着重要的作用，并不是所有的贷款APP都会一视同仁地对待每一个申请人。
按照法律法规以及监管部门的要求，这样的宣传是不符合规定的按照《广告法》以及《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的要求，贷款广告不能存在虚假或者误导性的内容，并且不能违反国家关于利率、费率的相关规定。如果贷款APP在宣传时夸大事实，声称即使有逾期记录也可以轻松获得贷款的话，那么就属于违法行为了。监管部门对于这样的行为会予以严惩，一旦被查处到就会受到处罚甚至是吊销执照。
但是有的征信上有逾期记录的人，在一些贷款App上也可以顺利地获得贷款原因有很多，其中一种可能是贷款app的审核标准比较低，他们更愿意去冒一些风险来获取更多的业务量；另外一种情况是贷款app使用了更为复杂的技术手段。知识图谱和风控模型可以对申请人的信用状况做出更加全面的判断。第三种情况是不同的贷款APP会根据不同的用户群体来制定不同的审核标准，在征信上有逾期记录但是其他方面都很好的申请人有可能会被放行。
但是这样的“宽容”是要付出代价的一般情况下，如果有逾期记录的人被批准了贷款的话，那么他所支付的利息或者费用就会比较高一些。这是由于贷款APP要通过增加风险溢价的方式来抵消可能发生的坏账损失造成的。因此，如果因为征信逾期而成功获得了贷款，并且发现利率很高的话，就需要注意了，这很可能是贷款APP在“杀熟”。
根据心理学的观点，有逾期记录的人更有可能会被贷款app的广告所吸引当人们因为征信问题而感到焦虑的时候，“征信不好也可以贷款”的广告就会给人带来一种“救命稻草”的感觉，使人放松了警惕。此时的心理状态容易使人们忽略掉可能存在的风险，并且会冲动地去申请贷款。其实，“病急乱投医”的行为往往会把事情弄糟。
那么对于有逾期记录的人群来说，应该怎么去申请贷款呢？有几种具体的实施办法：第一种就是尽可能地去修复自己的征信记录，在逾期记录不能马上被消除的情况下，通过良好的还款习惯来改善自己的信用状况；第二种是选择正规、合法的贷款途径，可以向银行或者持有牌照的消费金融公司提出申请，这样的机构风控系统比较健全，审核也比较严格；第三种就是在确定好自己偿还能力之后再进行借贷，并且要小心高利贷以及套路贷的存在，避免因一时冲动而掉入更大的债务漩涡中。
举个例子来说明小王由于之前的信用卡逾期导致征信报告上有不良记录，在急需资金的时候看到了一个贷款APP的广告称“即使征信不好也可以贷款”，于是抱着试一试的态度去申请了。虽然被批准了但是利率很高，并且要缴纳各种费用和管理费，所以实际借款的成本非常大。刚开始时小王并没有太在意，直到发现自己每月还款的压力很大之后才知道自己掉进了高利贷的圈套里。这属于因征信原因选择了非法放贷途径的情况。
那么怎样才能知道某个贷款app是不是合法的呢有几个简单的问题可以用来判断一下：该贷款app是否有官网或者官方app上公开自己的经营主体以及金融许可证的信息？正规的贷款app应该会把相关信息放在上面，如果没有的话就需要注意了。问：该贷款app上的利息及各种费用是不是都明明白白地写出来了？正规的贷款app一般会在合同里清楚地列出来所有的利息和各种费用，如果有模棱两的态度那就需要提高警惕了。问：该贷款app会不会要你填写很多不必要的个人信息？正规的贷款app只会在必要时才会让你填入你的身份证明、银行账户信息、住址、工作单位等等资料，如果它非要你填写很多无关紧要的信息的话，那么你就得当心隐私泄露的风险了。
那么我们就重新回到最初的问题上征信有逾期的情况下能不能用贷款APP呢？不能。征信逾期会对贷款申请造成影响，但是不同贷款APP的审核标准不一样，有的贷款APP可能由于审核标准比较宽松所以看起来更容易被批准了，但是这样的“容易”背后通常伴随着较高的利率以及较大的风险。对于有征信逾期记录的人而言，在选择贷款的时候一定要提高警惕，选择正规、合法的金融机构进行借贷，并且要对自己的还款能力有一个合理的判断，防止掉入债务危机中去。
重要提醒：
1. 对于不符合规定的广告语不要轻易相信，“征信不好也可以贷款”的说法就是一种误导性的宣传，在此之后可能会出现高额利息和费用等问题。
在申请贷款的时候一定要到正规有执照的金融机构去办理，不要从不合法的地方借钱，以免上当受骗或者掉入套路贷中。
3. 对于需要预先缴纳手续费、保证金等费用的行为要保持警惕，正规的贷款公司是不会在放贷之前向借款人收取各种费用的。
4、要合理地评价自己所具备的还款能力，在没有把握的情况下不可以随便借钱，以免因为过度负债而影响到日常生活。
5. 保护好个人隐私资料，在非正规渠道下载并使用贷款软件时不要随便输入身份证号码、银行账户等重要数据以免造成个人信息被盗用或者资金受损。
