最近经常有朋友向我咨询有关黑户能否申请到一些看上去很有吸引力的“快速下款”的手机贷款软件的问题。其实这里面有很多猫腻，很容易让人上当受骗。今天我们就一起来扒一扒，从各个角度分析一下这件事情到底是什么样的情况。
什么是“黑户”呢？也就是说因为个人信用记录不好或者存在逾期、欠款等不良记录，在正规金融机构不能够拿到贷款的人群，在申请贷款的时候就会被拒之门外。因此出现了所谓的“不用看征信、黑户也可以贷款”的手机贷款软件。但是这样的软件可靠吗？
按照法律法规以及监管部门的要求所有的贷款业务都要按照《中华人民共和国商业银行法》、《个人贷款管理暂行办法》等有关法律的规定来进行，即贷款机构要有合法资格并且要依法依规经营。而一些号称可以给没有抵押品的人提供贷款的服务公司大多数都没有获得相关的许可证书而且是违法的行为，在出现纠纷的时候借款人的权利很难得到保障。例如，在某地曾经有一个叫做“无抵押快速贷款”的服务公司最后被证实为非法集资，不但没有拿到钱还背上了一大笔债务。
从道德层面思考这样的平台就是所谓的“割韭菜”，它针对的就是急需资金周转而又没有良好信用记录的人群，在他们极度焦虑的时候进行诈骗。除了违反伦理之外，还会使借款人的处境更加糟糕。有的平台会让借款人签订高利率协议，有的则会采用砍头息等手段间接收费，从而使借款人的债务问题越来越严重。
从风险的角度看也是不能忽略的所谓的“快速放款”的软件存在很大的安全隐患，第一就是超高利率很多平台表面上利率很低，但是加上各种名目的费用之后，实际的年化利率可以达到几千甚至上万，远远超过了法律规定不能超过24%的上限。暴力催收如果借款人出现逾期的情况，那么这些平台就会用打电话骚扰、威胁家人朋友等方式来进行催收，并且有可能会涉及到非法拘禁的行为。个人信息泄露风险很大，大部分平台都会要求用户提供身份证号、银行卡号以及联系人等个人信息，在这些信息泄露之后很容易被人用来做违法的事情。
从心理的角度来研究也是很重要的很多人信奉所谓的“黑户也可以贷款”的说法的原因之一就是因为他们正处在经济困难之中，急需资金周转，并且心理防线已经很薄弱了。“快速放款”、“不用审核”的许诺就成了救命稻草一般的东西，在这个时候人们很容易失去理智去接受它。例如小李由于信用卡欠款成为“黑户”，急需五千元来交房租，看到了一个APP打出了“黑户秒批”的口号之后便没有多想就下载了下来。最后不但要缴纳很高的手续费而且还陷入了更加严重的债务危机当中。
知识图谱、动态打分它是现代信贷的基础技术之一，在审核贷款申请的时候，正规银行或者金融机构会用到大数据来考察借款人的信用记录、还款能力以及社会关系等方面的情况，并以此为基础建立一个不断变化中的评分系统。但是很多号称可以提供“无抵押贷款”的网站并没有这样的技术支持，“快速放款”的说法主要是靠对借款人信息掌握不足来进行欺诈。例如有的网站会让用户先交纳一定的解冻费或者押金作为证明还款诚意之用，其实这只是个障眼法而已。
风控原理的缺失这也是很多黑户贷款平台存在的问题之一，在正规的贷款平台上，风控模型会综合考量借款人的还款能力和信用状况等多方面因素，但是黑户贷款平台一般只关注能不能尽快放款，并不考虑借款人是否有能力偿还。因此借款人很容易陷入一个无法自拔的局面——即所谓的“以贷养贷”。例如张先生由于一笔小贷公司的贷款出现逾期，为了偿还这笔欠款又向其他平台申请了新的贷款，结果债务越来越多，最后只好依靠法律手段解决自己的困境。
实操方案方面如果必须贷款的话，最好还是从正规途径入手。例如可以试试信用卡分期付款、小额度信用贷款或者是向朋友借钱等方式来解决。如果是由于个人信用问题而无法获得贷款的话，则可以通过一些正规的方式改善自己的信用状况，比如按时还清债务、降低负债等等。此外也可以寻求专业人士的帮助来拟定一个合理的还款方案。比如王女士就是因为一次意外使得自己的信用记录变得不好，但是她没有采取“黑户贷款”的方式去获取资金支持，而是找来了财务顾问为自己量身定制了一份分期付款计划，并且按照这个计划积极地偿还了自己的债务从而逐渐恢复了良好的信用状况。
问答环节有的平台说自己不查信用报告，但是实际上并不是这样。这些平台可能会用其他的方式来获得用户的信息，例如接入第三方征信系统或者是利用用户的手机权限来查看通讯录和通话记录等等。因此，“不查信用报告”的说法可能只是一种宣传手段而已。
另外有人会问到，在使用了上述平台提供的服务之后又该怎么办呢？首先要保持冷静，并且要尽力按时归还借款。如果实在不能按时还款的话，则可以试着和相关平台进行沟通以获得延期的机会，也可以向律师求助。但是不管怎样都不能轻信所谓的“套路贷”，即被要求缴纳各种费用来解除对贷款的限制。
那么接下来就来了解一下这几个平台的“动向”由于监管部门加强了管理，许多不法贷款机构已经被查封或者关闭了。例如，在去年七月份的时候，当地就查办了一批名为“714高炮”的非法放贷公司，涉案资金达到几千万人民币。由此可见，我国对非法放贷行为进行严厉打击的趋势已经形成，借款人的风险意识也应当有所提升。
但是黑户贷款是不可以的，必须通过合法途径进行。一些号称可以快速放款的手机贷款软件其实存在很大的风险。希望各位能够提高警惕，在遇到紧急情况的时候不要轻易相信这些不靠谱的东西，以免造成更大的损失。
重要提醒：
1. 不符合规定的广告语凡是说“不用查征信”、“黑户也能快速放款”、“没有利率”的广告都是欺诈行为，正规的贷款公司是不会这样做的。
2. 防骗提醒不应当相信任何需要预先缴纳所谓的“解冻费”、“押金”的贷款公司，在此之前就向借款者收取其他费用的行为都是非法的。
3. 风险提示黑户贷款一般会伴随很高的利息以及暴力追债，在出现逾期的情况下还会带来更严重的法律及经济损失的风险。因此应该首先选择合法合规的方式来进行融资，比如向银行或者有资质的消费金融公司申请贷款。
