各位朋友大家好，今天我们来聊一聊一个比较敏感的问题，就是征信逾期了之后再去寻找可以六天之内还清借款的应用程序，这样的事情是不是真的存在呢？首先我要告诉大家的是这件事情虽然听上去很简单，但是其中的道理却非常复杂，在没有弄清楚的情况下很容易就会出现失误。接下来我们就从法律的角度出发，再结合监管政策以及道德观念来进行分析，并且还要考虑到风险因素和人们的心理状态，在此基础上再来研究一下动态评分系统的工作原理以及风控机制是怎么样的，在最后给出一些具体的实施方案。
从法律的角度来讲。征信逾期不是一件小事，《征信业管理条例》规定征信机构对个人不良信息的保存期限是从不良行为或事件终止之日起五年内。因此，在这五年期间内如果想要申请贷款或者办理信用卡的话都会受到影响。所以如果你存在征信逾期的情况并且还打算借钱的话就需要提前了解一下这个借贷平台是否会查询到你的征信信息以及是否会对你的逾期记录进行上报。有的平台不查询征信但是这样的平台一般利率较高、额度较小而且风险较大。
另外就是关于监管的问题了。目前我国对于P2P行业的监管力度越来越大，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》也明确规定了不得存在暴力催收和高利贷等行为。因此如果所使用的借款APP不符合要求的话，那么就会出现催收骚扰以及利息过高的问题。另外，在很多地方都已经设立了金融消费者权益保护协会，当用户发现自己的借款APP存在问题时可以去该机构进行投诉。需要注意的是，并非所有的借款APP都合法合规，有的甚至属于非法经营。
从道德的角度来讲也要讲一讲。信用就是别人对你的一种信任，在你没有按时还款的时候就已经体现出来了，这就是一种失信的表现。如果你现在要贷款的话，再不还钱的话就会把所有的信誉都毁掉。因此我们要反省自己的消费习惯是否存在问题、是否有过度消费的情况发生。有时候借贷并不是解决根本问题的方法，更重要的还是应该学会如何管理好自己的财务状况。
那么我们来谈谈风险吧。如果征信上有逾期记录的话，再想借六天就还的钱的话，风险就会很大。第一，你能按时还款吗？很多人认为六天时间很短，但是实际上有很多人就是在这六天内还不上的，在此期间还会产生利息和罚金，从而导致债务不断累积。第二，这个借款APP可靠不？目前市场上许多借款APP都属于高利贷性质，加上各种费用之后年化利率可以达到几千甚至几万。因此当你借出钱后才发现根本无法偿还。
从心理上也要加以考虑。有的人因为征信上有逾期记录而感到很紧张，认为自己从此再也贷不到款了。其实这样的想法是错误的，信用是可以被修复的，在你以后按时还款之后就可以慢慢恢复了。但是如果你因为逾期而焦虑不安，并且随便找一个借款APP来解决问题的话，那么你就会陷入越来越严重的困境中去。因此我们要保持冷静、理智地对待自己的状况，想清楚是否真的需要贷款以及有没有其他的解决方案。
关于知识图谱的基本概念我们要有所了解。征信是什么意思呢？征信就是指个人的信用记录，也就是个人在贷款、信用卡以及逾期等方面所留下的痕迹。那么什么是信用花呢？信用花就是由于个人的信用被频繁地查询而导致的个人信用分值降低的情况。而动态评分又是怎样的一种东西呢？动态评分则是依据个人当前的行为来进行计算得出的结果，比如说最近是否出现了逾期现象或者是按时还贷的情况等等。知道了上面这几个概念之后就可以更好的去认识自己目前所处的信用状态了。
动态评分以及风控原理也要进行一下说明。目前很多借贷APP都采用了动态评分的方式来判断用户的信用情况，在用户提出借款请求时，APP会依据用户的征信报告以及近期的行为等因素给出一个即时分数。如果这个分数较低的话，则很难获得贷款或者是拿到利率很高的贷款。风控的基本逻辑就是对借款人还款能力和还款意愿进行评判，如果有较多逾期记录的话，那么就会被认为存在较高的违约风险，因此借贷APP有可能会拒绝对方或者给对方提供较差的服务条件。
在操作方案上要提出一些意见。如果有逾期的征信问题，并且想要在六天之后再还款的话，那么首先要考虑的就是自己到底是不是真的需要用这笔钱。如果是短期周转的话，可以向朋友借钱吗？如果可以的话，那就最好不要用借款APP了。如果实在不行的话，也只能去正规的借款APP那里申请贷款了，比如说银行或者持牌消费金融公司的产品。虽然这些机构对于逾期记录的要求会比较严格一些，但是毕竟是合法合规的企业，并不会乱收费也不催收。最后，在借贷之前一定要仔细阅读合同内容尤其是关于利率和费用的部分不要被高利贷所骗。
案例分析一下。小王因为征信上有逾期记录，所以现在急需一笔资金周转，在一个借款APP上面申请了六天还款的方式，并且说利息很低。但是实际上拿到钱之后才知道，按照计算出来的年化利率已经超过了36%，并且在六天之内没有按时归还就会开始收取罚息。最终小王越陷越深，只好去找第三方机构来协商还款事宜。该例子告诫我们，并不是不可以使用借款APP借钱，而是要仔细阅读合同内容，不要被其表面上低廉的利息所蒙蔽。
再来谈谈问答的部分。问：征信上有逾期记录还可以贷款吗？答：可以，但是要看逾期的情况怎么样。如果逾期次数少、时间短的话，还是有可能会放款的。但是如果逾期比较严重的话，那么就很难拿到贷款了。问：用了一个星期左右的时间来还款的应用程序可靠吗？答：可靠的也有，不可靠的更多一些。主要看这个应用是否是正规机构开发出来的，并且它的利息是否符合法律规定。问：怎样才能防止被高利贷坑呢？答：要仔细阅读合同内容、计算出年化利率之后再做决定，在年化利率大于36%的时候就可以不用偿还了。
那么我们再来总结一下几个方面。如果有逾期的征信记录，并且想要在六天之后再还款的话，那么就需要对自己的还款能力做一个评估，在没有足够的偿还能力之前不要去借款。选择借款APP的时候要选择正规的大平台，不能被一些不符合规定的广告所蒙蔽。在借贷之前要看清楚合同内容，尤其是关于利息和手续费的部分。如果实在没有办法的话，也可以向专业的金融顾问寻求帮助，不要自己胡乱操作。要知道信用属于个人所有，在遇到困难的时候也不要因此而破坏了自己的信用状况。
重要提醒：
不合法的广告语一般会使用“无抵押”、“低利率”、“马上到账”的说法来吸引消费者注意，但是实际上它们背后可能存在着较高的利率或者一些隐形的成本，所以要小心。
防骗提示：凡是需要预先缴纳手续费、保证金或者输入银行卡密码来申请贷款的应用程序都属于诈骗行为，请大家不要轻易相信。
风险提示：在出借之前要算好年利率，如果超过了36%就属于高利贷了，是不受法律支持的，所以要小心借贷。
