最近经常有朋友向我咨询关于征信不好的人是否可以申请贷款的问题，甚至有人直接问道，“征信差到什么程度还可以现场拿钱？”其实这里面存在着很大的风险隐患，今天我们一起来探讨一下这个问题。
从法律的角度来看，《征信业管理条例》以及《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》都规定了金融机构不得因征信的原因而拒绝你的所有融资请求。但是有一个很重要的地方就是“合法途径”，所谓的“黑户贷款”的宣传实际上就是在引导人们走上违法的道路。
案例来了：上一年有一个朋友由于创业失败导致信用不好，在网上看到了关于“征信黑名单也可以贷款”的信息之后就陷入了高利贷之中，最后利息越滚越多，欠下的债务已经超过了原来的三倍。在法院判决时，该贷款公司的行为已经被认定为违法，并且合同也被判定为无效。
按照监管部门的规定，“多头借贷”、“过度负债”的人不能得到银行或者其他金融机构发放的贷款。“黑户贷款”公司或者网站一般属于非法经营或者是利用信息不对称来诈骗钱财，在2022年的时候就有一个大额P2P平台因为涉及此类业务而被罚款两亿一千万。
从道德的角度看也存在问题。征信系统的初衷是为了维护金融市场秩序、保障借贷双方的利益，在此背景下有的平台打着“帮助改善征信”的旗号，实际上却在制造新的信用污点，这就如同医生给病人开错了药一样，表面上看来是在治病救人，其实却是害人。
风险分析要全面一些。从短期来看，你可以拿到急需的资金；但是从长远的角度考虑的话，这类贷款的年化利率一般都超过了36%，远远高于法律规定可以接受的最大值。更为严重的是，有的平台还会让你同意访问你的通讯录、地理位置以及安装监视程序等权限。
从心理上讲也十分微妙，“征信不好也可以贷款”，这样的想法使人们产生了一种“总算是找到办法了”的感觉，而正是骗子所希望达到的效果。“病急乱投医”的心态会使人的判断能力降低到七成以下。
从知识图谱的角度来看，现在的征信系统已经很智能化了，“征信黑名单”的人只在某一个方面得分较低，并不代表整个信用状况都差，在很多平台上还会考虑你消费习惯、社会关系以及稳定的收入等因素共二十多种。
动态评分系统的复杂性也很大，今天被拒绝了，并不意味着明天就通不过了。例如某家银行的风险控制模型会根据你在过去三个月内的还款情况来实时改变你的信用分数。因此最好的办法就是先弄清楚自己在哪儿出了问题。
从风控的角度来看，正规金融机构的审核环节至少要经过七道关口，“秒贷”这样的平台或者是存在隐患的，或者是不重视风险控制的。例如有的平台会要求用户预先缴纳几百元甚至上千元作为“押金”，这也是违法的行为。
对于存在征信问题的朋友来说，可以按照以下步骤操作：第一、到中国人民银行征信中心获取完整的个人信用报告；第二、确定具体的哪一项或几项存在问题；第三、对于有逾期记录的情况，向银行解释原因；第四、寻求合法合规的“信用修复”途径。
问答时间：
问：我的征信上有逾期记录，但是可以提供稳定的收入证明，可以申请贷款吗？
答案是可以的，关键是要选对了产品。比如说有的银行的“薪金贷”对于收入的要求比较高但是比较宽松，也可以考虑用抵押的方式去申请贷款，用房子来作抵押。
问：“征信修复”的公司可信度高不高？
答：99%不靠谱按照《征信业务管理办法》的规定，个人征信信息只能由中国人民银行征信中心进行修改，并且没有任何一个机构可以对征信信息进行“修复”。所以那些号称可以消除逾期记录的人，或者是骗子，或者是教人用假材料来达到目的。
问：我现在很缺钱，有什么合法的方式可以得到呢？
答案是：可以采取以下几种方式之一来解决：第一、向亲朋好友借钱，并且要签定一份正式的借据；第二、向消费金融公司申请一笔紧急贷款；第三、用住房公积金来进行抵押贷款；第四、一些银行推出了一个叫做“备用金”的服务项目。
从技术的角度来看，目前许多平台都号称自己是“大数据风控”，但是其中很多都是通过非法手段获得用户的个人信息来实现的。例如某平台就被发现，在它的风控模型里使用了用户的社交软件聊天记录，这就已经构成了对个人隐私权的侵害。
合规科普要讲明白，正规的放款程序应该是这样的：身份核实、信用报告查询、视频签约、签订协议、放款、后续服务。缺少任何一个步骤都属于违法操作。
张先生的信用记录不太好，但是他在正规途径上向银行解释了自己的状况，并且提交了详细的说明以及收入证明之后，银行仍然给他提供了一个比市场上同类产品优惠3个百分点的贷款计划。这就是专业人士所具有的优势。
再谈谈心理上的准备，在遇到经济困难的时候，征信的问题只是一种表现形式，并不是根本原因，要解决的是自己的收入和支出的问题，“黑户贷款”的宣传也是在逃避问题而不能解决问题。
知识也要不断的学习和积累，在一些地方还可以进行“征信试修复”，也就是在一定条件下可以把逾期记录标记为“非恶意”。这种方式要比任何一种宣传都要可信得多。
从社会的角度来看，“征信黑户也可以贷款”的说法是种金融幻觉，真正的金融包容应该使人们养成良好的信用习惯，并不是给那些高风险的人提供短期解决方案。
凡是说可以不用查征信、当天就能放款的平台都是非法的或者是想把你陷进更大的债务泥潭里去。正规金融机构审核的时间一般为三天到七天之间，在此期间内是不会出现上述情况的。
再次说明一个技术上的问题，在正规的贷款合同中应该有全面的风险提示，比如年利率、还款方法以及逾期后的处理办法等等，如果是在你签了字之后才给你解释清楚的话，那么这份合同就存在问题了。
当遇到“征信烂也可以贷款”的情况的时候，可以这样想一想：为什么正规途径不能用呢？而这些平台又可以“特批”了呢？答案一般就是这样的——它们并不是为了帮助你，而是利用你的困难来牟利。
重要提醒：
凡是广告里有“征信黑户”、“不管征信”的说法都会被认定为违规行为，并且会被立即封号。
2. 对于需要提前支付手续费或者转账才能办理的贷款业务要提高警惕，因为这属于典型的诈骗行为，正规的贷款是不会收取前期费用的。
风险提示：超出年化24%部分不受到法律保护，而超过36%就属于违法高利贷了，请保存好相关合同和证据。
4、注意一下，个人信用报告一年可以免费查两次，千万不要相信什么付费查询、内部修复之类的说法。
