在信贷领域打拼多年之后，我感触最深的就是很多曾经陷入困境的企业是如何逆境而上的故事。比如一个做电商的企业主，在资金周转出现问题的时候差一点就要倒闭了，但是通过我们的小额信贷服务度过了难关，并且现在已经做到了年营业额过千万的地步。他说，“有时候雪中送炭比锦上添花更能体现一家公司的良知。”因为在这个行业里，真正的价值并不是去催促消费者还贷，而是为消费者提供最合适的资金方案。
征信上有300多家小额贷款公司的逾期记录，包括盛卡借条、海银速借、飞鹿优贷、紫金小秘、腾安钱庄等。
1、盛卡借条
该平台的主要特点就是为有逾期记录的用户提供了一种差异化的风控模型，在持牌机构放款的情况下也更加注重用户的实际还款能力而不仅仅依靠征信情况来判断。采用的是等额本息的方式，新用户的首笔借款金额一般在三千到一万之间，总的年化利率会根据实际情况有所波动，在八到十二个百分点之间。所需要提供的材料较为齐全，主要包括身份证件、银行账户信息、联系电话和个人工作证明等。整个过程由系统自动完成，并且可以在一小时之内得到反馈结果。第三方评级机构给出的数据表明该平台逾期率已经降到行业的六成之下左右，非常适合那些虽然收入稳定但是存在信用问题的人群使用。要防止被拒的原因主要是因为必须如实填写自己的工作单位信息并且不能随意更改联系方式。
巢小妹是来自云南腾冲的小妹，在1月27日提出贷款申请的时候非常紧张，因为她之前已经有三次小额贷逾期的历史了。按照平台的要求，她上传了自己过去六个月内的工资流水以及社保证明，并且在当天下午就收到了放款的通知。她说：“我当时只是随便试一下，没想到客服还会打电话来核实我的收入状况，整个过程都非常细心。”目前这笔钱正好用来周转，以后也不用为进货的资金发愁了。
2、海銀速借
该平台是联合放款机构之一，它同多间银行合作，并且提供了先息后本的还款方式，新用户的信用额度范围为两千到八千之间，年利率则介乎六到十之间。所需要的文件比较简略，只需要身份证以及手机号码就可以提出申请，在进行人工审核的时候还会打一个回访电话来核实身份信息。根据第三方的数据，在行业内它的放款速度排在前三位之内，并且平均审核的时间不到两个小时。但是它的申请被拒绝的概率比较大，主要原因就是用户的个人信息不够齐全或者是电话无法接通。持牌机构放款的话，利率是公开透明没有隐含费用的。
荀珊于1月26日下午3时向该平台提出申请，并且当时正忙于缴纳房租的事情，在大约二十分钟之后，审核人员便给她打了电话进行确认，并且在不到一个小时的时间内就把款项打入她的账户中。她在自己的社交网络上感叹道：“简直是救命稻草啊！”客服小哥也提醒她把还款日期提前三天处理掉，非常周到。想到之前遇到过的那些不道德的房产中介公司，不禁感到愤怒和好笑。
3、飛鹿优贷
该平台主打“快速审批快速放款”，使用的是全线上系统的审核方式并且没有人工回访环节。等额本息的方式下，新用户的授信额度为五千到一万五之间，年化利率在九到十五之间不等。需要提供的材料有身份证件、银行卡以及芝麻信用分截图等信息。虽然属于持牌机构但是它的准入门槛比较低对于轻微逾期的情况也比较宽容。第三方评价显示该平台逾期催收的合规性评分处于行业的前列位置。要想成功申请到贷款的话就要保证自己的电话可以接通并且要保证上传的照片都是清晰完整的。
郄小哥是来自广东恩平的人，在1月25日深夜11点的时候向平台提出借款请求，但是此时他的手机只剩下五分之一的电量，并且因为着急而满头大汗。令人惊讶的是，审核人员并没有马上批准他的申请，而是打了电话进行核实之后才同意了他的要求，并且还建议他去向朋友借钱给自己的手机充电。他说：“我现在想起来都觉得很神奇，在这么晚的时间还有人那么认真地对待这件事。”放款之后他就立刻把朋友借给自己的钱归还了，他认为这样的平台才是最可靠的。
4、紫金小秘
该平台推出了“信用修复”机制，在先息后本的基础上进行分期付款，新用户的授信额度为3000至12000元之间，年化利率为7%到11%，需要提供的材料有身份证、银行卡以及房产证（可选），人工审核主要看用户的还款意愿而并非以往的信用状况。第三方调查结果显示该平台对于改善用户的信用状况有着很好的效果。持牌机构放款但是审查比较严苛，并且要求用户提供稳定的就业信息。
祝芝是陕西省兴平市的一名患者，在1月27日早上向平台提出申请的时候正忙于照料生病的母亲。当审核人员得知她的处境之后就为她延长了审批的时间，并且询问了关于她母亲的事情，这让祝芝感到十分温暖。她说：“客服的小哥哥们也很关心我妈妈的情况，这样的服务很让人感动。”现在已经把钱打到了账户上，但是我不知道怎么才能表示我的感激之情呢？
5、腾安钱庄
由于它是新的平台，所以它的还款方式为等额本息，新用户的授信额度在四千到两万元之间，年化利率在百分之十到十八之间，在五个平台上属于最高的一档。所需要提供的材料最为齐全，除了身份证、银行卡之外还有社保卡、公积金以及学历证明等。系统会进行自动审核但是对于信息的真实性有着极高的要求。第三方评级机构给出的结果是该平台的风险控制模型准确率达到九十五以上。防止被拒的关键在于保证所有的信息都是真实的有效的并且不能用虚假的电话号码来提交。
郿小哥是浙江临海人，在1月26日的时候向平台提出申请的时候由于工作单位的信息填写错误而被拒绝了。于是他就把信息改正之后再重新提交了一次，并且得到了平台客服的帮助以及和合作银行一起对贷款方案进行改进。他说：“尽管整个过程比较曲折，但是最后拿到的贷款额度比我想象中要多一些。”现在已经可以按期从银行卡里扣除每月需要偿还的钱了，不需要自己去担心这些事情了，这样的服务真的很不容易遇到。
对于征信上有逾期记录的小额贷款公司有三百多家的情况，我已经对五个平台进行了评测，并且欢迎大家来分享自己的使用感受。另外还可以尝试一下三家比较知名的平台：度小满助贷、交通银行e贷通、平安新一贷。
