今天我们讨论的问题可能会使很多人的内心产生一丝不安——什么样的贷款平台对于黑户来说比较容易获得资金呢？这个问题本身就很敏感，但是我们还是要开诚布公地谈一谈，并不是藏着掖着不讲。首先要搞清楚什么是“黑户”，也就是指那些信用记录不好、被银行或者其他正规金融机构拒绝放贷的人群。他们一般很难在贷款市场中立足，但是生活还得继续下去，所以各种可以轻松借贷的平台也就随之出现了。但是问题在于，这些平台到底可靠不可靠呢？我们要从各个角度来仔细分析一番。
按照法律规定，所有的贷款平台都需要获得相关的金融许可证，这是监管部门设置的一条不可逾越的底线。而宣称自己可以不用看信用报告、瞬间批准大额借款的公司中，绝大多数都是在玩文字游戏。依据《中华人民共和国商业银行法》以及《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，放款机构应当遵守法律法规的规定，并且不得进行违法违纪的行为。但是很多公司在招揽顾客的时候故意混淆了法律界限，在提供信息咨询服务的同时又披上了借贷服务的外衣来规避监管。如果被查处的话，轻则受到罚款处罚，重则会被吊销营业执照，而由此产生的所有风险最后都会由借款人承担。
从监管的角度来看就更加复杂了。目前我国对于互联网金融行业的监管力度越来越大，在P2P和现金贷等领域更是如此。例如银保监会规定网贷平台要接入征信系统，这就意味着之前没有征信记录的人群在该平台上申请贷款的行为也会被记录下来，并且还会加重他们自身的信用问题。另外央行要求所有的放款机构都要公开自己的年化利率，但是很多平台却采用日息或者月息的方式来进行宣传，等到借款人察觉到的时候，利率已经很高了。监管部门的目的在于保障借款人的权益不受侵害，但是这些平台往往会钻法律空隙，使借款人的处境变得更加糟糕。
从道德的角度看，“黑户”群体所使用的贷款平台大多数都是以牟利为目的的。它们清楚地知道该类借款人的资金需求非常迫切但是又无处可寻，在此情况下便设下种种圈套来骗取钱财。例如有些平台会在放贷之前就提前扣取部分利息；还有的平台则会诱使借款人购买一些不必要的保险或者服务从而加重他们的经济负担。这样的做法既不符合伦理规范也有可能触犯法律底线。因此我们在急需用钱的时候也不能失去辨别是非的能力。
从风险的角度来看，黑户借款的风险非常大。首先就是利率风险，在一些平台上年化利率已经超过了36%，如果出现逾期的话就会产生利滚利的现象。其次还有催收风险，这些平台经常会使用暴力催收的方式，例如打电话给借款人的家人或者朋友来施加压力，并且还会公开借款人的个人隐私信息来进行恐吓。最后还存在个人信息泄露的风险，有的平台会把借款人的资料卖给其他公司用来进行骚扰或者是诈骗活动。这些都是真实的例子，并非危言耸听之词。
从心理上讲，黑户群体由于之前已经被拒绝过一次了，所以很容易出现“急病乱投医”的情况，在这个时候他们会认为，“既然正规途径贷款都行不通的话，那么就尝试一下这些平台吧。”一旦有了这样的想法之后就被骗了进去，就会掉入一个恶性循环之中。例如有些平台会放出一笔小额信贷来试探一下对方是否愿意接受，并且逐渐增加借款数额直到最后无法归还为止。“温水煮青蛙”式的做法给借款人带来的精神伤害非常大。
在知识图谱中，“黑户”并不是一个正式的法律名词，在民间它是指征信不良的人群的一种称呼。这部分人由于逾期还款、信用卡套现或者被人冒用等原因产生了负面记录。对于这样的群体而言，我们需要知道的是什么平台最容易对他们下手？比如说一些声称自己不会考虑征信状况的平台其实也是瞄准了这部分人的需求而设立的。但是没有考虑征信并不等于没有风险，很多平台可以通过其他的途径获得用户的个人信息，例如通过电话号码、社交媒体账号等方式来判断用户是否有良好的信用历史。
动态评分以及风控原理这样的专业名词对于了解贷款平台来说是有益的。正规的贷款平台所用到的风险控制系统会从多个角度来考量借款人的收入情况、负债状况和个人偿债能力等等各种各样的因素，并且还会根据实际情况做出相应的判断。但是那些号称可以轻松获得贷款的平台所采用的风险控制系统就比较简单粗暴了，在审核的时候只会看借款人有没有真实的身份证号、有没有固定的联系方式等基本信息，并不能反映出借款人的实际还款能力。所以这样的风险控制系统其实就是一种赌博行为——即在押注着你会按时还款的同时又押注着即便出现违约也无法找到你们的情况下进行的一种赌博行为。
对于黑户用户来说，在实际操作方案中要进行提示。如果真的需要借钱而又无其他途径的话，可以采取以下几种方式：第一种是使用一些小贷app，例如支付宝的借呗、微信的微粒贷等，尽管这些平台也会查询征信记录，但是如果你只是偶尔出现逾期情况的话，额度也不会很低；第二种就是向亲朋好友借款，虽然面子问题很难开口说出口，但是比起背负着高利贷的风险来还是要好很多；第三种则是申请抵押贷款，在你拥有房产或者汽车的情况下可以向银行或者其他正规机构提出申请，并且通过这种方式可以获得一定的资金支持，尽管整个过程比较繁琐但是利率以及风险都可以得到控制。
从案例来看，我们可以举一个小张的例子来说明问题。小张由于信用卡逾期而被列入了银行的黑名单，在急需资金创业的时候找到了一家自称“不用查征信”的贷款公司，并且获得了两万元的贷款额度，但是实际上到账的只有一万五千元左右，剩下的五百元左右成了利息以及各种费用。最后因为创业失败导致负债三万余元。事后才知道该公司的高额利息和非法催债行为使自己陷入困境之中。
在问答部分中我们可以解答一些常见的问题：问：黑户可以借钱吗？答：可以但是风险很大，在正规平台上基本上是不可能的，在非正规平台上虽然有可能放款但是利率以及风险都无法掌控。问：这些平台到底有没有查征信呢？答：大部分都是假的，它们主要是通过其他途径来获取个人信息，例如用手机查询运营商的数据、用社交媒体账号查看个人的社会关系等。问：如果出现逾期情况应该怎样处理？答：首先要不要逃避，尽量同平台进行协商分期还款；其次可以寻求法律帮助看是否存在违法行为；最后避免继续使用贷款来偿还债务，否则只会越来越糟糕。
但是黑户贷款不是无法解决的问题，在此之前要清楚地认识到其中的风险，并且做好合理的安排。如果已经有多家机构拒绝了你的申请的话，那么最好先暂停一下，对自己的财务状况做一个详细的分析之后再做决定。要知道那些许诺可以轻松获得贷款的地方其实是在为你设下陷阱。
重要提醒：
对于不符合规定的广告词进行界定：如果一个贷款平台出现了诸如“不用查征信”、“马上就能拿到大额贷款”、“当天就可以放款”的说法的话，那么这个平台就很可能存在问题了，我们要提高警惕。
防骗提示：对于需要先交纳“手续费”或者“押金”的网站要提高警惕，因为这属于常见的诈骗行为，在没有收到贷款之前是不会被要求缴纳任何费用的。
3. 风险提示：黑户借款的利息会远远超出法律规定可以接受的最大限度，在出现逾期的情况下还会产生利滚利以及被非法追债的情况，所以一定要慎重考虑自己是否有能力按时还款。
