在信息大爆炸的时代里，各种各样的贷款公司犹如雨后春笋般地冒了出来，有些公司甚至以“黑户贷款可以很快拿到钱”为由吸引顾客。它们通常会利用一些急需用钱而又不能够通过正规途径申请到贷款的人的心理，在没有信用记录的情况下也能迅速放贷，并且看上去很吸引人。但是实际上里面存在着很多问题。今天我们就要对这样的公司进行详细的分析，在法律、监管、道德、风险以及心理等方面给大家揭示出“黑户贷款公司”的真实面目。
从法律的角度看所有的正规贷款都要在法律允许范围内进行，我国的《商业银行法》、《民间借贷规定》等法律法规对于贷款都有明确的规定，即贷款机构要具有相应的资格，并且不能超过法律规定最高限额。但是所谓的“黑户贷款平台”大多数都没有合法的放贷资格，它们的操作常常处于法律边缘或者直接违反了法律。如果借款人和这样的平台产生矛盾的话，维权将会非常困难。例如，“黑户贷款平台”往往会利用信息不对称，在合同里写上许多对自己有利的内容，在借款人违约的时候就会用非法的方式去追讨债务，给借款人造成更多的困扰。
另外，在监管方面近几年来，我国对互联网金融行业加强了监管力度，在网贷和小贷等领域更是严加管控。正规的贷款平台都要经过监管部门的备案审核并且受到持续监督。但是打着“无抵押也可以贷款”旗号的平台则逃避监管，在灰色地带游走。一旦出现风险事件的时候，监管部门就难以插手干预了，借款人的合法权益也无法得到有效保护。比如曾经有个地方有一个叫做“黑户贷款平台”的公司号称不需要任何条件就可以放款给客户，最后该公司倒闭了，上千个客户的资金全部打了水漂，当地的监管部门尽管已经介入调查了，但是由于该公司的行为并没有获得合法授权，所以追查起来非常困难。
另外，在道义上考虑所谓的“黑户贷款平台”本身就是一个不道德的行为，在借款人急需资金的时候，他们为了谋取私利而诱导借款人陷入更大的困境之中。在金融界中，诚实守信才是最重要的原则，“黑户贷款平台”没有丝毫的诚信可言。“黑户贷款平台”所许诺的“低利率、无门槛”，其实背后隐藏着很多看不见的成本以及暴力追债的行为，最后使借款人陷入越借越多钱的恶性循环当中去。这样的经营模式不但侵害了借款人的权益，还破坏了金融市场上的公正环境。
那么这样的平台又是如何吸引来借款人的呢？这就涉及到借款人的心理因素了。由于很多借款人的征信存在问题，所以很难在银行等正规金融机构处拿到贷款，在急需用钱的时候，“黑户贷款平台”正好迎合了他们的需求。它利用各种各样的广告宣传手段制造出“下款快”、“马上放款”的假象，使借款人认为自己找到了一条生路。但是实际上，“黑户贷款平台”会向借款人收取很高的服务费、手续费，并且还会要求借款人提交虚假资料，在借款人提出申请之后才会进行操作。如果被查出来的话，借款人除了要承担法律责任之外，还会面临比普通贷款更高的利率以及更加严厉的催收措施。
从风险角度来看对于借款人来说，“黑户贷款平台”的借贷行为就是饮鸩止渴。该类平台存在的问题主要有以下几点：第一种是利率过高，在一些平台上实际年化利率已经超过了国家规定的最高限额，借款人最后要归还的钱会比借出去的钱多好几倍；第二种是信用风险大，虽然这些平台没有查征信记录，但是它们往往会未经借款人同意就把借款人的个人信息透露给第三方机构来损害借款人的信誉；第三种是缺乏合法性，在此之前提到过的那些平台大多数都没有获得合法经营许可，在遇到纠纷的时候很容易被诉诸法律；第四种是催收方式野蛮，在某些平台上甚至存在使用暴力进行追债的情况，这使得借款人的生命财产安全受到了严重的威胁。
以便更好地了解这些平台的工作原理可以建立一个知识图谱去研究它的业务流程。一般情况下，这类平台会利用社交网络、短视频网站等方式来进行广告推广，并且会把目标顾客吸引过来。当用户点击了广告之后就会被带到一个看上去很正规的申请页面上，在这里填写完个人信息以及想要借多少钱之后就可以进入到审核阶段了。但是在这个过程中并没有正规机构那样严谨地对借款人的资格进行核查，而是用了一些比较简单的方法来进行初步判断，比如手机验证码、面部识别等等，在完成上述步骤之后就会很快获得贷款了。不过所谓的贷款其实只是把钱转到了借款人的指定账户里而已，而且借款人还需要提前缴纳一大笔所谓的“服务费”或者“押金”，这就相当于间接增加了借款的成本。
那么这些平台的动态评分以及风控原理又是怎样的呢？和传统的金融机构不一样，“黑户贷款平台”的风控系统很弱小。它所称的“评分”，大都是根据一些表面信息得出的结果，比如借款人的手机使用时长、社交网络上的朋友等等，并没有对借款人的实际还款能力进行考核。这样的风控方法十分不科学，容易造成坏账率很高。为了弥补风控上的缺陷，这些平台一般都会把贷款利率调得很高等级，用以抵消可能存在的坏账损失。而这个结果就是由借款人承担的。
那么借款人的怎样才能避免掉入这样的陷阱呢？第一点就是要有正确的借贷认识，并且不要被那些所谓的“低门槛”、“快速放款”的说法所迷惑。如果真的需要贷款的话，最好是去正规的金融机构办理手续，比如银行或者持牌消费金融公司等等，在这些机构里申请贷款虽然会比较困难一些但是利息也比较合理而且你的权利也会得到很好的保护。第二点就是要保护好自己的个人信息，在没有明确告知的情况下千万不要随便给陌生人提供个人信息以免造成信息泄露。第三点就是在签订合同时一定要认真阅读每一项内容对于不明白的地方要及时向专业人士请教不能让自己的利益受到损害。第四点就是如果你已经被“黑户贷款”给骗了之后就要马上搜集相关证据并向有关部门举报以挽回自己的损失。
举个例子小李由于经营上的资金周转问题，在一个号称可以给无抵押物的人提供贷款的平台上申请了五万元的借款。经过平台审核之后，小李被要求先交纳五千块钱作为“保证金”，并且保证在贷款发放之后会把这笔钱退还给他。但是小李按照平台的要求交上了保证金之后，却发现对方的理由越来越充分地拖延着放款的时间，并且最后连一分钱都没有拿到。类似的事件很多，造成这种情况的主要原因是借款人的风险意识不足，被所谓的“快速放款”所蒙蔽。
那么借款人的正确做法是怎样的呢？一般情况下，“黑户可以申请贷款”、“不用查征信”、“马上审批通过”、“不需要抵押物”的字样出现在广告里时要引起注意。正规的贷款公司会明明白白地告诉客户贷款利率是多少、期限有多长、怎么还钱等等信息，但是那些模棱两、许诺各种好处的广告背后可能就有问题了。另外，如果广告上写着“没有资格要求”、“很快就能拿到钱”，却不提利率和费用之类的重要内容的话，那么这家公司就很有可能是违规经营的。
那么接下来就回答一下大家比较关心的问题：
问：假如我之前已经用过“黑户贷款平台”借了款，并且想要提前还清的话，会有哪些风险呢？
答：提前还款本身是没问题的，但是要留意两个方面：第一、要看合同里有没有关于提前还款的罚息规定；第二、在还完款之后要确保平台已经把你的借款信息全部清理掉，防止因为平台的操作失误造成不良影响。
问：所谓的不上征信就是真的没有征信记录吗？
答：大多数所谓的“黑户贷款平台”并不会主动去查央行征信，但是它们可以接入其他的信用系统，也可以用其他途径把借款人的资料泄露出去，最后仍然会使得借款人产生不良记录。
问：当遭遇暴力催收的时候应该怎样做呢？
答：第一点就是不能慌张，在催收人员说话的时候要小心谨慎，不要被他们吓到；第二步是马上搜集催收证据，比如录音、短信截屏等等，并且要及时向银保监会或者公安局等部门反映情况；第三步也是最重要的一步就是如果实在没有能力还清欠款的话，可以试着跟平台进行沟通分期付款来解决这个问题，以免矛盾进一步恶化。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：“黑户可以贷款”、“不用查征信”、“马上审批通过”、“不需要抵押物”、“利率很低”的这些内容都属于违规宣传，借款人的朋友们要提高警惕。
防骗提示：对于声称可以马上办理贷款、不需要任何条件的网贷公司要提高警惕，正规的金融机构在发放贷款之前一般会要求借款人提交相关资料并明确告知其利息情况。
风险提示：在选择贷款平台的时候一定要查清楚它的资质情况，最好是选择银行或者有牌照的消费金融公司这样的正规机构来办理业务，不要因为贪图便利就掉入了高利贷的圈套里去。
