征信就是老百姓的“经济身份证”，和贷款、信用卡以及就业都息息相关。但是有的人的征信出现了问题，轻一点的话会被拒绝贷款，严重的话就会受到生活的限制。那么征信不好的人还能不能申请大额贷款或者使用网贷呢？这个问题可以从很多方面去探讨一下。
首先回答大家最关心的问题：征信不好可以贷款吗？可以做到但是很难，为什么呢？因为征信是金融机构判断你的信用风险的第一道防线。无论是银行还是正规的网络借贷平台都会遵守《征信业管理条列》的规定，在合法合规的前提下查询并使用个人征信报告。如果征信报告中存在逾期还款、拖欠债务或者被列入失信被执行人名单等情况的话，那么就相当于给自己的贷款申请贴上了“红灯”的标签，大大增加了通过审核的可能性。
但是任何事情都没有绝对的情况，在一些平台上对于征信不好的人也会有垫资、担保或者是高利贷的产品出现。例如有的P2P平台或者小贷公司虽然也会参考征信情况，但是更加重视的是你是否有稳定的收入流水、有没有足够的资产作为抵押以及你的人际关系如何。这时你的动态评分就会起作用了。什么是动态评分呢？简而言之就是平台根据你最近一段时间内的还款记录、消费习惯甚至是手机使用情况来给与你一个分数。如果近期内你能按时还款并且消费也比较规律的话，即便你的征信上还有些历史遗留问题，也有可能获得贷款。
哪些平台会对有不良信用记录的人进行审核呢？第一种就是一些银行推出的“小额度信用贷款”，例如某家银行的小额备用金业务，并不是完全不需要查征信记录的，在审核的时候会比较宽松一些。第二种是持牌消费金融公司的贷款产品，如招商银行与腾讯合作的招联金融、捷信消费金融以及中国银行旗下的中银消费金融公司等等，它们对于借款人征信的要求稍微低一点但是仍然会对借款人的负债率以及收入情况进行考察。第三种就是各种各样的互联网借贷平台提供的服务了，比如蚂蚁花呗、京东白条、微众银行微粒贷等，在没有良好的个人信用状况的情况下也可以通过较高的芝麻信用分或者是稳定的微信或支付宝交易流水来获得批准。
但是，需要强调的是，尽管这些平台有“网开一面”的说法，但是它们的利率却比较高按照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的规定，民间借贷的利率不能超过合同签订时一年期贷款市场报价利率(LPR)的四倍，超出的部分不予支持。因此，在办理贷款的时候要仔细阅读合同内容，不要被所谓的“低利息”所迷惑。例如有的平台打出的日息0.05%的口号虽然看上去很便宜但实际上年化利率可以达到18%以上，远远高于正规银行贷款。
按照法律规定，信用记录差的人申请贷款会存在哪些风险呢？首先存在法律上的风险，即明知自己无偿还能力而故意隐瞒征信情况骗取贷款的行为可能会触犯合同诈骗罪，《刑法》第二百二十四条规定数额较大者可以判处三年以下有期徒刑或者拘役并处罚金。其次有民事上的风险，在贷款逾期的情况下，出借人可以通过法律手段进行追偿，并且还可以对借款人采取财产保全措施以及提起诉讼。最后还有信用上的风险，虽然目前没有受到法律制裁但是征信记录上留下的痕迹将会在接下来的五年之内影响到借款人的贷款申请和工作机会。
从监管的角度来看，为什么会有这样的平台会给信用记录差的人提供贷款呢？这与监管部门的要求有关。近几年来，银保监会、央行等机构一再提出要实行差异化的风险控制，并且鼓励金融机构为不同信用等级的客户提供不同的金融服务。例如，在2021年的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》中就明确指出，“银行应当简化信用卡申请手续，对于符合要求的申请人可以适度提升其信用额度。”尽管该文件是针对信用卡而言的，但是也适用于贷款业务。因此一些平台就会利用监管政策留下的空白，在其中推出所谓的“即使征信记录不佳也可以获得贷款”的服务项目。
按照道德标准来评判的话，这样的行为是否正确呢？这是一个两难的问题。一方面，征信不良的人也有资金需求，例如临时周转、创业起步等等，如果全部拒绝的话，可能会使他们陷入更加困难的局面；但是另一方面，过度放贷又会助长“借贷陷阱”，加重本来就脆弱的信用状况。比如有的用户的征信记录不好，但是仍然向多家网络贷款机构申请借款，并因此产生了“多头借贷”的情况，最后无法偿还债务。在这种情形下，平台是否应该承担责任？从法律的角度看，平台负有履行“尽职调查”的义务，在知道借款人不能按时还款的情况下仍然发放贷款的行为可以被视为共同侵权行为。
那么具体的解决办法是什么呢？征信不好的情况下，怎样才可以提高贷款的成功率呢？给出一些具体的实施办法如下：
1. 先修复征信如果有逾期的情况的话，要马上把欠的钱还上，并且要找银行开一个“非恶意逾期”的证明。虽然这样并不能够直接去掉这个记录，但是可以向贷款公司说明自己不是有意违约。
2. 提供额外证明例如房产证、汽车证明、工资单、社保公积金证明等等都可以用来说明你有偿还债务的能力来代替征信不好的情况。
3. 选择担保贷款如果个人信用记录不良的话，也可以请家人或者朋友作为保证人来代替自己承担责任。按照《民法典》第六百八十三条的规定，保证人的责任是连带责任，在借款人不能按时偿还债务的时候要替他还清欠款。
4. 降低贷款额度如果需要马上借钱的话，可以去办理一些小额信用贷款，比如说几百到几千块钱之间的那种，在还清之后留下一个良好的还款记录，等到自己的征信状况变好之后再去申请大额贷款。
案例分享：小张由于之前的信用卡逾期导致征信报告上出现了多条“1”级逾期记录（即逾期1-30天）。现在他急需五万块钱来创业，但是银行拒绝了他的贷款申请。之后他就向一家有牌照的消费金融公司申请了贷款，并且提交了最近六个月的工资流水以及房产证复印件，最后获得了四万元的贷款额度，年利率为十八个百分点。尽管利率比较高，但也算是解了燃眉之急。
问答环节：
问：如果有呆账记录的话，还可以申请贷款吗？
答案是：很难。呆账就是指银行或者金融机构认定不能够追回的欠款，一般情况下表示严重的违约行为。如果没有足够的证据表明这是由于银行自身的过错造成的的话，那么基本上是不可能获得贷款了。
问：网贷平台是否会对用户的信用报告进行美化处理呢？
答：有的中介机构会推出“征信修复”的业务，但是这是非法的行为，在我国《征信业管理条列》中明确规定了征信信息不可以随便更改，“包装”行为有可能涉及到造假，如果被发现就会触犯到诈骗罪。
用知识图谱的观点来看，征信系统的工作机制又是怎样的呢？征信系统是由中国人民银行征信中心来负责管理和维护的，它的数据来源包括了商业银行、信用卡公司、法院以及公共事业部门等等。每一项信息都会有一个固定的存留期限，在此期间内不会被删除掉，例如逾期的信息会被保留五年时间，而查询信息则会被保留两年的时间。当金融机构进行贷款申请的时候就会调取用户的征信报告，并且还会根据自身的风控模型来进行评判，比如说FICO评分或者是芝麻信用分等等。因此即便征信存在问题的情况下，只要其他的资料很好（比如支付宝活跃程度、社交信用分数等），也有可能通过迂回的方式解决这个问题。
从心理学的角度来看，征信不好会使人产生什么样的错误观念呢？第一种情况就是“破罐子破摔”，即认为自己的信用报告已经很糟糕了，所以就不打算去偿还欠款了；第二种情况则是被一些低利率、快速审批的贷款广告所蒙蔽，从而掉入了高利贷之中；第三种情况就是抱着一种侥幸的心理态度，认为这一次逾期没有关系，下一次按时还款就可以了，但是人们并不知道征信记录是累加起来的，在一次逾期之后就会对未来的五年产生不良的影响。
另外就是动态评分以及风控原理很多网贷平台不只依靠央行征信来判断用户的风险等级，还会自己设计一套评价标准。例如，你手机上应用软件的使用情况、社交网络上的活跃程度、消费习惯等都会被纳入考量范围之内。比如微粒贷会用到你的微信支付行为来进行风险评估，“微粒贷评分”，而借呗则是根据你在淘宝购物以及在支付宝中还钱的行为来进行风险评定，“芝麻信用分”。因此即便你的征信记录不佳，但是只要其他方面的数据表现良好的话，仍然有可能获得贷款。
但是各个平台的风险控制都是在不断变化之中。比如说你现在按时还款的话，那么你的分数就会提升；而如果你经常去别的地方借钱的话，那么你的分数就会降低。因此除了依靠自己的征信之外还要注意自己的行为习惯。
所以即使征信不好或者被列入黑名单的人也不能完全和贷款无缘。只要掌握了正确的方法，在合法合规的平台上申请，并且提供了其他的证明材料的话，也是有可能获得贷款的。但是一定要注意不能因为自己的征信问题而放弃对自己的约束，也不要轻信那些不符合规定的广告宣传。良好的信用需要一点一滴地去培养，在接下来的五年里按时还款之后，你的征信报告就会重新开始新的一轮洗牌。希望各位能够尽快改善自己的信用状况，走上正确的道路。
重要提醒：
1. 注意不要被“不用查征信、低利率快速审批”的虚假宣传所迷惑正规的金融机构是不会说“不管征信”的，所有的贷款业务都要按照法律规定来查询征信报告。如果看到这样的广告，基本上可以确定这是诈骗或者是高利贷。
2. 防骗提示：不能相信所谓的“征信修复”的机构征信记录只能自然消退或者用法律手段来修正，并且所有的关于“花冤枉钱来改善自己的征信状况”的说法都是骗人的。
3. 风险提示：如果出现多头借贷的情况就会形成一个“债务滚雪球”的局面在征信不好的情况下，最好不要同时向多家网络借贷平台提出借款申请，以免陷入越借越多、无法偿还的困境。
4. 合规科普：高利率贷款不受到法律保护年利率高于LPR四倍以上的贷款，超出的部分不受法律保护可以不还，并且要保存好相关证据。
5. 最后再提醒一下：征信属于个人，不能因为一点小事而造成大的损失即使是急需资金的时候也应当通过合法途径来获得，不能因为眼前的利益而破坏了长久以来建立起来的良好信誉。
