提到“黑户”，很多人都会感到紧张不安。“黑户”在金融领域一般指的是信用状况较差的人群，在申请贷款的时候会遇到很多困难。因此有人就会问：什么样的平台可以比较容易地获得批准呢？其实这个问题并不简单，它涉及到法律、监管、道德以及风险等多方面的内容，在此我们一起来探讨一下。
首先我们要知道一个基本的道理：任何正规的贷款平台都不会因为借款人是“黑户”而轻易发放贷款。这不是危言耸听，在金融风控的要求下这是必须遵守的规定。不管是银行还是互联网金融公司，在给客户放款之前都会对客户的信用情况进行审核，“黑户”属于高风险人群之一。因此标榜自己可以为“黑户”提供贷款服务的机构或者是违法经营的行为，或者是骗局。
按照法律规定，《中华人民共和国民法典》以及《个人贷款管理暂行办法》均规定了金融机构在发放贷款的时候应当坚持谨慎的原则，并且不能给那些没有还款能力的人提供贷款。所以即使某平台宣称可以给“黑户”放贷，在实际操作中如果它真的把钱借给了信用状况很差的人，那么借款人需要负起相应的责任，而该平台也会受到监管部门的惩罚。因此从法律的角度看，“黑户容易贷”的说法是没有依据的。
从监管的角度来看，在过去的几年里，金融监管部门对于贷款市场进行了前所未有的整顿，“现金贷”、“高利贷”等各种乱象也受到了重视。银保监会一再重申所有的贷款都要受到监管，并且不能有任何违规的行为。而一些所谓的“黑户贷款平台”，由于没有被纳入到正规的监管体系中去，或者是用虚假的信息来引诱客户借款。例如有些平台会使用诸如“秒批”、“零门槛”的说法来吸引用户注意，但是实际上它们是通过提高利率或者添加不合理的条件的方式来弥补自己的风险漏洞。这样的做法既违法又会给借款人带来更大的经济负担。
从道德的角度来看，“黑户”之所以会变成“黑户”，主要是由于之前存在过逾期还款、欠债不还等问题。这些问题不但破坏了个人的信誉，而且给整个社会的诚信体系带来了不良影响。如果一个平台知道借款人的信用状况不好仍然发放贷款的话，就等于纵容了失信的行为，这和金融业所奉行的价值观是相违背的。所以那些号称可以给“黑户”提供贷款的服务机构，在本质上就是触犯了金融伦理的红线。
提到风险的话，“黑户”申请贷款所遇到的风险要比普通的借款人更大一些。“黑户”的信用记录差，说明他存在还款能力不足的情况。如果平台仍然给其放款，在借款人不能按时还款的情况下，平台就会出现坏账问题。另外，“黑户”为了尽快拿到钱可能会接受一些不合理的要求，例如高利率、暴力追债等等，从而陷入越陷越深的债务泥潭之中。比如小李由于信用记录不好，在一个网络借贷平台上借款五千元，最后因为利息和手续费的原因总共需要偿还八千多元，这就是典型的“以贷养贷”。
从心理上讲，“黑户”群体所受到的压力更大一些。“黑户”由于信用记录差，在生活中的很多方面都会受到限制，例如不能办理信用卡、不能使用分期付款等等。因此，“黑户”们会产生一种被边缘化的感受，从而做出一些不理智的行为，比如张女士因为信用卡逾期而成为“黑户”，之后又在一个网贷平台上借款，并且因为利率过高而越陷越深，最后只好向家人坦白自己的困境。
在知识图谱上，现在的金融风控系统已经不再只是根据信用报告来判断了。很多平台用大数据和人工智能的方法去考察借款人的各种情况，比如收入状况、生活习惯以及社会网络等等。即使信用报告不好，但是借款人其他方面的表现很好（例如有固定的收入），也有可能拿到贷款。但是要注意的是，“全方位评价”的方式是由正规机构所采用的，并且那些说可以不用看信用报告的公司都是欺诈行为。
动态评分以及风控原理也很重要。正规的贷款平台会用到动态评分模型来对借款人的风险做实时判断，比如说如果借款人近期收入提高了或者负债降低了的话，那么他的评分就会提高；相反地，如果借款人近期收入减少了或者负债增加了的话，那么他的评分就会降低。这样的动态调整机制使得即使是“黑户”的人，在改善了自己的状况之后也有可能拿到贷款。但是那些号称可以给“黑户”放贷的平台并没有真正的使用动态评分模型来进行风险评估，它们更多的是为了赚取一笔钱而不会去考虑借款人的未来表现怎么样。
对于“黑户”而言，在操作方案中最好的办法就是先把自身的信用状况弄好再去申请贷款。例如及时偿还逾期债务、降低自身负债水平、维持良好的还款习惯等等。等到信用状况好转之后再向各大正规金融机构提出贷款请求。另外还可以选择一些准入条件比较宽松的产品来解决资金问题，比如说部分银行推出的“小额信用贷”，尽管它的借款金额不大但是非常安全可靠。
问题解答：并不是所有的“黑户”都无法获得贷款，“黑户”也有可能得到贷款。“黑户”的主要问题是信用记录不好，但是有的平台也会考虑到其他的因素来决定是否放贷给这样的用户，例如老王虽然曾经出现过逾期的情况，但是由于他拥有房产作为抵押，在银行办理了抵押贷款，并且成功地获得了资金。由此可见，“黑户”能否获得贷款的关键并不在于有没有“黑户”的标签，而是要看借款人是否有偿还债务的能力。
例如，“黑户贷款”的广告是不是真的存在呢？大概率是不存在的。正规的金融机构是不会做这样的事情的，一旦被监管部门查处就会受到很大的处罚。而这些虚假的宣传主要是为了博取关注、引诱借款人的。
对于急需资金但是又没有良好的信用记录的人群来说，在急躁的情绪下不要轻信所谓的“黑户贷款”等说法，应该先平复一下心情，并且要积极地去改善自身的信用状况，在此之后再去寻找合适的途径来获得帮助。例如可以找一位专业的金融顾问进行咨询或者是向亲朋好友求救。一定要注意所有的借贷行为都必须符合法律法规的要求，否则不但不能解决问题还会使问题变得更加严重。
重要提醒：
1.“黑户也可以贷款”的说法属于违规行为，并且正规的金融机构是不会做这样的事情的。
2. 防骗提示：凡是需要预先缴纳手续费、保证金之类的贷款公司都属于诈骗行为，请大家不要相信。
3、风险提示：如果信用状况不好，那么贷款利率就会比较高，一定要慎重考虑自己是否具备偿还的能力，以免掉进债务的漩涡里。
