今天我们来谈谈实际问题吧，征信黑户、征信差、征信烂这样的标签会给你带来什么样的影响呢？尤其是在急需资金周转的时候，看到一些打着“门槛低、放款快”旗号的平台时，你会不会心动又害怕呢？不用着急，在接下来的时间里我们就一起来看看这些问题出在哪里以及我们应该怎样去解决它们。
先说法律层面我国《征信业管理条例》以及《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》均规定了，在办理贷款业务的时候要查询借款人的征信记录。因此征信黑名单或者征信不良的人，在正规银行里是很难拿到贷款的。但是有些不正规的小额贷款公司会避开上述规定，并且标榜自己不会考虑征信问题，这样的行为其实是违法的。
几年前的一个朋友因为急需资金周转，但是征信不好，在一个自称可以不用查征信的小贷公司那里借到了钱。但是这个公司的利率非常高，并且签订了很多看不懂的合同，最后欠下了很多债务。原来这家公司并没有合法的放贷资格，是非法经营。
再说说监管目前我国对网络借贷行业的监管力度越来越大，《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中也提到要使网络借贷信息中介公司做到有证上岗。没有资质的机构或者从事非法放贷的行为都会存在很大的风险。
有的平台为了招揽顾客，在宣传时故意不把真实的利率告诉消费者，而是用“日息只有xx元”的话来误导消费者认为自己的贷款成本很低。但是实际上按照年化率来算的话，这个数字可以达到几十甚至上百以上，这就属于非法放贷的行为了。
从道德层面看专门为信用差的人群设立的各种陷阱的平台就是利用别人困难来谋取利益的行为，既不符合道德规范又属于缺德之举。我们常说要解人之危而不助人之困，但是这样的平台却是在帮助别人的同时也造就了新的贫困者。
有一个年轻人因为创业失败导致信用记录出现问题，在急需资金的时候找到了一家自称可以办理紧急贷款的公司。该公司除了收取很高的利息之外还要索取很多个人隐私资料，并且拍摄了视频做为担保。最后不但没有帮助到他，反而使他的处境更加糟糕。
风险方面所谓“门槛低、放款快”的平台存在的问题主要有以下几点：
第一，利率风险这些平台的利率一般都远远超过国家规定的上限，在出现逾期的情况下，罚息也十分严重。
第二，信息安全风险为了尽快放款，这些平台要收集很多个人资料，比如身份证号、银行账户信息以及联系人等。如果个人信息泄露了的话，就会造成很严重的后果。
第三，暴力催收风险有的平台催收的时候会用一些非法的方式，比如打你家人的电话、到你家里来骚扰等等。这样做的不仅是违法的行为，也会给你造成很大的心理负担。
第四，法律风险如果该平台本身是非法的，在出现纠纷的时候你的权利就得不到保护了。
心理层面征信不好会使人产生自卑、焦虑等负面情绪，在这样的心理状态下容易被一些打着“低门槛、快速放款”旗号的广告所吸引。一旦掉入陷阱之后，除了造成经济损失之外还会给自己的心灵带来更深一层伤害。
有一个客户的征信记录很差，在多家银行都被拒绝了贷款申请之后，看到了一家小贷公司的广告上写着“不用查征信、当天就可以放款”，于是就去办理了业务，并且拿到了贷款资金，但是由于利率过高以及罚息太重的原因导致其陷入更大的债务困境之中，最后整个人都变得焦虑不安、抑郁起来。
知识图谱方面征信系统的运行方式是什么样的呢？中国人民银行征信中心来管理个人信用信息的基础数据库，里面包含了每个人的各种信贷情况、公共记录以及查询记录等信息。当银行或者其他金融机构进行贷款审批的时候会去查这个数据库。因此，如果一个人的征信不好，在正规途径下是很难获得贷款的。
但是有一些非正规的贷款平台，并没有接入征信系统，而是自建了一个风控模型来判断借款人的情况。这个模型可能会更加重视消费者的消费行为以及社会关系等信息。因此一些信用记录较差的人也可以在这样的平台上获得贷款。但是问题在于，这样的风控模型有没有用呢？它的数据又是从哪里来的呢？这些都是不确定的因素。
动态评分这也是许多不正规的平台常用的方法之一，在你按时还款的时候会把你的信用分调高一些，在你逾期不还的时候又会把你的信用分降低很多，并且还会把你列入黑名单。虽然表面上看是合理的，但是实际上很多平台在给用户打分的时候都存在着很大的随意性和“黑箱操作”的嫌疑。
曾经有一个客户在小贷平台上借款，并且一开始能够按期还款，信用评分也很高。但是后来由于发生了一次意外导致逾期了几天。于是该平台除了收取很高的罚息之外还将客户的信用评分降到最低，并且从此之后再也无法从该平台获得贷款了。事后才知道这个平台的评分系统非常不透明，完全靠主观判断来进行评定。
风控原理正规金融机构的风险控制主要是通过大数据以及模型来进行分析，在对个人收入、负债情况以及信用状况等多方面因素进行考量之后得出结论。尽管这种方式较为严谨但是也更加公正一些。
非正规的贷款平台的风险控制方法更加直接和简单粗暴一些。有的平台只要求借款人有稳定的收入来源，有的则要求借款人拥有房产或汽车等固定资产。这样的风险控制手段虽然看上去比较简单，但是很容易被人利用漏洞进行欺诈。例如有人会伪造工作证明，或者借用他人的财产去申请贷款。
实操方案如果真的需要借钱而又因为征信问题无法从正规途径获得贷款的话，可以考虑以下几种方式：
第一，进行正规的信用修复如果因为一些小的逾期或者是错误的信息导致了征信不好的话，那么就可以去正规的地方来进行修复，在此之前最好先和相关的银行取得联系，并且把问题说清楚，看看是否能消除这些不良记录。
第二，寻求担保如果您的朋友或亲属在银行有良好的信用记录的话，也可以让他们来做你的担保人，从而提高您获得贷款的可能性。
第三，考虑抵押贷款如果有房产或者汽车等固定资产的话，也可以申请抵押贷款。尽管抵押贷款的条件比较苛刻，但是相比于信用贷款来说，可能更容易被批准。
第四，向专业人士咨询法律问题如果已经被不正规的贷款公司欺骗了的话，那么就应该去寻找专业律师的帮助来保护自己合法权利。
问答环节现在我们来解答一些经常遇到的问题：
问没有经过征信审核的贷款平台可靠吗？
答基本不可信。正规的金融机构都会对借款人的信用报告进行审核，而那些宣称自己不会查看征信记录的公司，或者是非法放贷者、或者是违规经营的企业，存在很大的风险。
问征信不好就会完全不能贷款了吗？
答不一定。尽管征信不好会加大贷款的难度，但是并不一定就是不能贷款了。可以试试信用修复、找人做担保或者办抵押贷款等方式来解决。
问如果被人骗去借高利贷的话应该怎么办呢？
答第一要镇定自若，第二要搜集相关证据，第三要请专业人士帮助自己维权。
所以征信不好者在贷款市场中会遇到诸多障碍，但是我们不可以因此而丧失信心，也不可以因为这些所谓的“低门槛、快速放款”的宣传而盲目相信。要知道天上不可能掉馅饼，要想获得真正的出路就必须脚踏实地地去奋斗。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语要加以注意，“不看征信、当天放款、低利率贷款”等等这样的词语都属于非法放贷的行为。
防骗提示：不随便泄露自己的身份证号、银行账号、电话号码等私人信息，也不要轻信各种名义要求缴纳保证金或者手续费的诈骗行为。
3. 风险提示：高利贷、暴力催收、个人信息泄露等等问题都会出现，在此情况下很容易造成严重的损失，请大家一定要慎重考虑好自己要申请的贷款机构，并且也要注意自身的权益受到侵害之后所造成的危害。
