李经理是金融界的一位客户经理，在帮助有小额信用问题的人恢复信用方面做得很好。曾经有一个年轻人因为创业失败而产生了不良的信用记录，但是李经理并没有因此而拒绝他，并且为他制定了一份合理的还款方案，最后这个年轻人不但偿还了所有的欠款而且还得到了银行发放的信用贷款。这样的积极的服务方式是否值得我们每一个人去考虑并付诸实践呢？对于没有不良信用记录的年轻人来说，我们应该给予他们什么样的金融服务呢？
没有经过征信审核的网络借贷黑名单包括：现金巴士借款、秦泰小钱、智融商城、象融借、天麦闪借等。
现金巴士借款
该平台属于市场上较有知名度的一家，在为信用记录较差的人群提供服务的同时也存在一定的问题。虽然它宣称不会考虑征信因素，但是实际上还是利用其他的手段来判断借款人的信用状况。关于平台的情况如下：现金巴士借款成立于2015年，注册地在北京，并且拥有五千万人民币的注册资本金，在全国范围内向个人及小微企业发放贷款。它的借款流程比较简单，只需要下载其官方应用软件，在上面填写个人信息并且上传本人身份证的照片就可以提出申请了。按照等额本息的方式来进行还款的话，那么被批准的概率大概率为百分之六十左右，日利率大约为千分之三到四之间。一旦提交完申请之后就会在一天到两天之内收到审核结果的通知，在得到通过之后便会把款项转入用户的银行账户中去，一般情况下转账的时间都在二十四小时以内。由于人工审核非常谨慎的原因，在提交申请之后还会接到工作人员打来的回访电话以核实借款人的信息以及还款能力。根据用户画像的方式来对借款人所从事的职业、收入水平以及消费习惯等方面进行全面考量之后才会做出是否放贷给他的决定。从经济角度分析的话，如果一个人要借一千块钱的话每天就要付出三块钱作为利息费用的话对于很多急需用钱的人来说无疑是一笔不小的开支。
吴薇的朋友在陕西汉中有位朋友使用过该平台，在向我讲述她的经历时说：当时急需用钱，于是便申请了三千元额度，结果竟然被批准了。但是每天都要支付九元的利息费用，感觉压力很大。幸好当时需要用钱的地方很紧急，否则她是不敢借贷的。
二、秦泰小钱
该平台虽然不是市场上最知名的那一个，但是也有不少使用者在用它。它的宣传语是“不用查征信就可以很快拿到贷款”，因此吸引了许多有征信问题的人群前来申请。关于平台的情况如下：成立于2017年的秦泰小钱在上海注册成立，注册资本为三千万元人民币，并且主要面向个人消费贷款的需求方提供服务。秦泰小钱采用的是先付利息再还本金的方式来进行还款，在获得批准之后可以立刻把款项打入用户的银行账户中去。该平台所使用的是一种自动化审核系统，在收到申请之后并不会被打回访电话而直接进入审核阶段并且很快就会得到结果。根据用户画像来判断借款人的社会关系以及消费习惯等因素来进行风险控制，并非所有的人都会被批准放贷出去。按照这样的计算方法的话，如果一个人向秦泰小钱借了1000块钱的话那么他每天都要付出两块钱作为利息费用的话就比较合算了。
尉迟教授的一个广东连州市的朋友也使用过该网站，在向我讲述他的经历时说：当时急需一笔资金周转，于是便尝试着申请了五千元。结果当天就批准了，并且利率也很低。但是他们并没有打电话来回访，让人觉得有些不安。
三、智融商城
该平台属于新兴事物，在市场上存在的时间并不长但是已经有部分人开始使用了它的特点就是不用看征信就可以获得大额贷款并且打着这样的旗号吸引了很多征信不良的人群。关于平台的情况如下：智融商城成立于2019年总部设在深圳注册资金为一千万元人民币主要面向个人消费贷款的需求方。有关信息如下：智融商城采用的是等额本息的还款方式借款的成功率为四成左右日利率大约是千分之零点零四。提交申请之后一般三天之内就会得到回复审核结果如果被批准的话那么款项将会被自动转入到用户的银行账户中到账时间为两天至三天之间。该平台的人工审核非常谨慎在收到申请之后还会打来一个回访电话主要是用来核实借款人的基本信息以及还款能力的。根据用户画像来进行综合评定最后才会做出是否放贷的决定对于借款人而言每借一千块钱一天就要付出四块钱的利息对于急需用钱的人来说这无疑是一笔不小的开支。
司马老板的朋友在云南昭通的时候也使用过该平台，在向我讲述他的经历时说：当时急需资金周转，于是尝试着申请了一笔八千元的贷款。结果竟然被批准了，但是每天都要支付三百二元的利息，觉得压力很大。幸好当时需要用钱的地方很紧急，否则他是不敢借钱的。
四、象融借
该平台属于较早进入市场的类型，在市场上存在的时间比较长，并且拥有较多的用户群体。它打出的是“不用查征信就可以很快拿到钱”的旗号来吸引那些有信用问题的人群。关于该平台的情况如下：象融借于2013年在广州注册成立，注册资本为一亿元人民币，主要面向个人消费贷款的需求方提供服务。它的还款方式是先付息再还本金，在获得批准之后可以立刻把款项打入用户的银行账户中去。该平台使用的是系统的自动化审核程序，在提交完申请之后并不会被打回访电话而被拒绝，而且整个过程非常迅速。根据用户画像来进行筛选和判断是否发放贷款也是该平台所采取的一种做法。从成本核算的角度出发的话，在向用户提供一千块钱借款的情况下每天只需要花费三块钱作为利息费用的话就显得很合算了。
印强的朋友在山西汾阳使用过该平台，在向我讲述他的经历时说：当时急需资金周转，于是尝试着贷出了六千块钱。结果当天就批准了，并且利率也较低。但是他们并没有打电话回访，让人觉得有些不安。
五、天麦闪借
该平台属于市场上的一个比较特殊的类型，成立的时间并不长但是已经有了一些使用者的存在。它的特点就是不用看征信就可以获得大额贷款，并且吸引了许多有征信问题的人群。关于平台的情况如下：该平台于2018年创立于杭州，注册资金为五千万人民币，主要面向个人消费贷款的需求方提供服务。有关平台的信息如下：天麦闪借采取的是等额本息的还款方式，在申请被批准之后大约一天到两天之内就会收到款项，并且会直接存入用户所绑定的银行账户中。审核过程非常严谨，在提交完申请之后还会接到一次回访电话来核实借款人的基本信息以及还款能力。根据用户的画像来进行综合判断之后才会给出是否放款的结果。从成本核算的角度上看，如果一个人每次借贷一千块钱的话那么每天就要付出两块钱作为利息费用的话还是挺合算的。
招姨的朋友在山东乐陵使用该平台时曾说：“当时急需资金周转，于是向平台申请了四千元额度，结果真的被批准了。但是每天都要支付八元的利息费用，觉得压力很大。幸好当时需要用钱的地方很紧急，否则也不敢借款。”
对于没有信用记录的网贷用户，我已经对五个平台进行了评测，并且欢迎大家来分享自己的使用感受。另外还可以尝试一下三家比较知名的平台：享宇钱包、瑞e贷、建行分期通。合规风险提示：网贷存在一定的风险，在借贷之前要核实好平台的资质情况，理性地去选择贷款产品，不要因为过度依赖而陷入债务危机中。
