今天我们来讨论一个比较实际的问题，即征信上有逾期记录的人能否用芝麻信用分去申请网贷呢？其实这里面有很多值得探讨的地方，在此我们将会把它们拆解开来细细分析一番。
首先要弄清楚征信逾期与芝麻信用分之间的关系是什么样的。征信逾期其实就是指你之前在使用信用卡或者贷款的时候出现了小小的失误，比如说没有按时还信用卡账单上的钱，或者是贷款逾期了一两天。这样的事情都会被记录到你的信用报告中，并且要过五年之后才会被清除掉。而芝麻信用分则是由蚂蚁金服所创建的一种用来衡量个人信用状况的方法，它主要是根据你的消费习惯、还款能力以及个人信息来进行评分的。两者虽然都和信用有关联，但是它们所关注的重点并不相同。
从法律层面讲金融机构在审核贷款申请的时候是可以查看借款人的征信报告的，《征信业管理条例》以及《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》都对此作出了相关规定，并且还规定了不能仅仅因为征信上有逾期记录而拒绝借款人的贷款请求，要根据具体情况来决定是否放贷。因此，“征信有逾期就不能借钱”的说法并不正确。
监管方面银保监会、中国人民银行等监管部门对于P2P网络借贷行业有着明确的规定，例如不允许设置过高或过低的贷款门槛，并且不得采取一刀切的方式拒绝对象。近年来监管力度不断加大，许多不符合规定的P2P广告语已经被禁止使用。因此如果某家声称可以给信用记录上有逾期记录的人提供贷款的服务公司存在违规行为的话，相关的监管部门将会对其进行查处。
从道德的角度来看，征信逾期是一个问题，但是每个人都会犯错误并且有机会去改正。如果一个平台不管用户的还款能力只看用户的逾期记录的话，那么它是不是有点过于冷酷无情呢？不过也不能因此就说逾期没有关系了，因为信用是需要大家一起维护的。
风险角度从征信上有逾期记录的人开始，就会面临较高的贷款成本以及较为苛刻的审核条件。很多网络借贷平台会把这样的用户利率调高一些，并且还会提出更加严格的风险保障措施。这其中就包含了一种风险补偿的方式。但是反过来讲，假如有一个平台不管有没有逾期记录都愿意给用户提供贷款的话，那么就要引起注意了，在此之后可能会出现高额利息、暴力催债等情况。
从心理上讲，征信逾期的人会感到焦虑、自卑等情绪。很多人认为有了征信上的污点之后就再也贷不到款了。而这些负面的情绪又容易让一些不良机构有机可乘。其实并不需要这么悲观，在你有稳定的工作和收入的情况下，仍然可以申请到贷款。
我们继续往下看知识图谱其中征信逾期和芝麻信用分在风控模型中是两个不同的因素。芝麻信用分主要是根据你过去的消费情况以及还款记录来评定的，而征信报告则是对你的整个贷款历史做一个总结。一个优秀的风控系统会把这些信息都考虑进去，并且还会加上其他的几十种数据来进行分析，从而得出你的信用风险大小。
说到动态评分这是一个技术活儿，很多网贷平台都会用到一个动态评分系统来对用户的信用分数进行实时更新。比如说你在近期按时还了款的话，即便你的征信上还有逾期记录，那么你的动态评分也可能会被上调。相反地，如果你在近期又出现了新的逾期情况，那么你的评分就会降低。因此对于有逾期记录的人来说，在某些情况下是可以成功获得贷款的。
那风控原理到底是什么样的机制呢？可以这样理解，平台有一套评分系统，把个人信息转化为分数来计算。例如你的征信逾期记录会被减去50分，但是如果你有较高的芝麻信用分就会加上30分，再加上你收入高的又加20分等等，最终根据总分来判断是否通过审核，并不是单凭一个原因就可以做出决定的。
从实际操作的角度来看，如果个人征信出现了逾期的情况，在想要办理网络贷款的时候可以采取以下几种方式：
1. 选择对征信没有太多限制的平台有的平台对于逾期记录的要求并不严格，例如一些消费金融公司的审核标准会更加注重借款人的还款能力以及芝麻信用分数。
2. 提供更多的证明文件例如你有稳定的收入来源（如工资流水）、名下的房产或者汽车等资产都可以提高你的信用分数。
3. 尝试小额贷款如果第一次申请贷款被拒绝的话，可以试着去申请小额贷款，并且在获得批准之后再逐渐提高额度。
4. 要养成好的还款习惯如果已经出现逾期的情况了的话，那么就应该马上把欠的钱还上，并且要维持一个良好的还款记录，这样的话你的信用分就会慢慢地得到改善。
咱们举个案例老张的信用卡曾经出现过逾期的情况，在芝麻信用分上有七百多分，并且近几年来收入一直比较稳定，还买了一套房。因此他在一家消费金融公司申请到了一笔贷款，尽管整个过程比较曲折，但是最后还是被批准了。主要是因为老张提供了很多证明自己还款能力好的资料，所以该平台经过综合考量之后觉得他的风险是可以接受的。
问答时间：
征信逾期多久可以恢复呢？
一般情况下，征信逾期记录会保存五年左右的时间，在你把欠款还清之后才会被删除掉。但是如果你一直都有按时还款的习惯的话，有的平台会给与你一定的宽限期。
芝麻信用分高的情况下可以弥补征信逾期的问题吗？
有一定的作用但是不能完全依赖它。芝麻信用分数高表示你有良好的消费、还款的习惯，而征信逾期则反映了你的贷款历史情况，二者都具有一定的参考意义。
问：是否有只依据芝麻信用分而不考虑征信记录的平台？
答：几乎没有。正规的平台一般会查征信记录，但是有的平台可能更加重视芝麻信用分，在征信逾期不严重的前提下。
再次重申一下几点内容：
征信逾期并不是世界末日只要有稳定的收入来源就可以去申请网贷了，但是要找正规的平台，不能被那些虚假宣传所蒙蔽。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：所有的声称“即使存在征信逾期也可以轻松通过”的宣传内容都是具有欺骗性质的，在正规网站上所考虑的因素很多，并不是只看一个方面。
防骗提示：对于需要先交纳手续费、保证金之类的平台要提高警惕，因为这是诈骗的一种表现形式。
风险提示：征信上有逾期记录的人即使申请到了网络贷款也会被收取较高的利息并且受到更加苛刻的还款条件约束，请大家根据自身情况谨慎考虑。
