今天我们讨论的问题是很多网友都碰到过的，“黑户”群体在使用网贷平台的时候，哪些平台不需要提供身份证原件就可以申请贷款？这个问题看似简单，但是其中包含的内容却很复杂，涉及到法律、监管、道德、风险以及心理等多个方面。我们要把问题拆开来慢慢讲。
所谓“黑户”，就是指征信记录不好或者是没有稳定的征信记录的人群，在申请贷款的时候会遇到很多困难。网贷平台属于互联网金融的一种，它的风控系统和传统银行有很大的区别。有的平台为了增加用户量，就会降低准入门槛，其中就包括不用提供身份证原件就可以办理的服务项目。
按照我国《居民身份证法》的规定，任何单位和个人都不能非法扣留别人的身份证件。因此，在网贷平台上进行贷款的时候，如果要出示身份证原件的话，则应当符合法律规定，并且要有正当的理由和合理的依据。如果网贷平台只是为了逃避风险控制而强迫借款人交出身份证原件的话，在法律上是存在问题的。另外一种情况就是网贷平台并不需要借款人提供身份证原件来进行身份核实工作。
从监管的角度来看，近几年来我国对于网络借贷行业进行了更加严格的管控。银保监会以及网信办等部门颁布了多项规定，要求网贷平台要实行实名制，并且保证借款人的真实身份信息。因此，在这样的大环境下，部分平台为了符合要求而采用了更为先进的认证方式，例如使用人脸识别和电子签名等方式代替出示身份证原件的行为。这样做的好处是提高工作效率的同时也减少了操作上的失误。
从道德的角度看，我们应该考虑这样一个问题：网贷平台是否要对借款人的身份做严格的审核？对于借款人而言，严格的实名认证能够有效避免个人信息被冒用、泄露的风险，保障个人隐私安全。但是另一方面来看，如果平台要求太过苛刻的话，则有可能会把一些真正急需资金而又信用记录不佳的人排除在外。在这种情形下，平台又该负起怎样的责任呢？例如可以用其他的手段来核实信息而不只是依靠身份证原件来进行。
从风险的角度看，不需使用身份证原件的平台，在风控系统上存在一些问题。由于缺少了最后的身份认证环节，所以该平台只能依靠其他的资料来确认用户的身份信息，例如手机号码和银行卡号等等。而这些信息很容易被冒用或者被盗用，从而造成平台的资金损失，并且还会引起法律上的纠纷。另外，如果借款人的个人信息不真实的话，在发生逾期之后追讨债务就会变得非常困难。
从心理上讲，“黑户”即信用记录差的人在申请贷款时就已经处于一种比较焦虑的状态了。如果平台还要用户提供身份证原件的话，那么就会使用户产生更多的不安情绪。但是如果没有要求用户提供身份证原件的话，则会使用户感觉更安全一些，但是这也存在一定的隐患。用户由于太过放松而忽略了合同的内容，或者是对于自己的还款义务不够重视。
在知识图谱上可以建立一个有关于网贷平台的身份认证的知识系统，在该系统里除了使用身份证原件之外还可以用到其他的认证手段例如手机验证码、银行卡信息核验、面部识别以及电子签章等等不同的网贷机构所采取的方式不尽相同有的甚至不用上传身份证正本但是仍然会通过其它途径来核实借款人的真实身份。
从动态评分以及风控的角度看，P2P网络借贷平台一般使用的是一个动态评分模型去评判借款人信用的风险程度，该模型会把借款人的征信情况、还款能力、贷款目的等多方面的信息都纳入其中进行考量。如果平台不需提供身份证原件的话，则可能是因为它觉得其他的条件足以支持起对风险的判断了。但是这样的方式也存在一定的问题，在一些情形下，身份证原件依然是确认个人身份的有效凭证之一。
在没有需要提供身份证原件的情况下，借款人应该怎样做？第一点是保证所提供的其他个人信息的真实性有效性，例如手机号码、银行账户等等；第二步就是认真研读合同内容，并且要知道自己的还款义务以及逾期之后会产生的不良影响；第三步则是要养成良好的还款习惯，以免因为逾期而导致个人信用记录更加糟糕。
小张是“黑户”，由于曾经出现过一次逾期的情况，所以信用状况不是很好。他想要申请贷款但是很多网贷平台因为他的征信问题而拒绝了他的请求。最后他找到一个不要求提供身份证原件的平台，并且只用手机和银行卡进行身份认证就获得了贷款。但是由于缺少了身份证原件的身份核实不够充分，在之后追债的过程中遇到了一些麻烦。
问答环节：
有的网贷平台不收身份证原件的原因是什么？
答：该网站可能会用到其他的认证手段来代替身份证原件，但是仍然存在一定的安全隐患。
没有需要提供身份证原件的平台，借款人的权益又该如何保障呢？
答：借款人的其他身份证明材料要真实有效，并且要认真阅读合同内容、明白自己的还款义务以及逾期产生的后果，在还款的时候也要注意不要出现违约的情况。
如果借款人不提供身份证原件，但是平台之后又要求提供的话怎么办呢？
答：借款人要如实填写自己的身份信息，这是符合法律法规的规定的。如果借款人不配合提供相关信息的话，那么就会使借款合同无效，并且还会产生法律上的问题。
网贷平台不要求提供身份证原件，并不代表借款人的身份认证就可以忽略不计了。身份认证对于保证借款人的合法资格具有重要意义，同时也是为了保障借贷双方的利益而设置的一个重要环节。
重要提醒：
不符合规定的广告语包括没有经过身份认证就可以贷款、黑户也可以轻易获得贷款等说法，在合法合规的前提下，网络借贷平台要实行实名制来保证借款人的真实身份信息。
防骗提示：对于没有身份证原件就可以办理业务的网站要提高警惕，因为这样的网站很可能是骗子设立的，其目的就是盗取用户的个人信息并进行诈骗。
3、风险提示：没有使用身份证原件注册的平台，它的风控系统存在一些问题，借款人的逾期概率会增大，并且追债也会比较困难，在出借之前一定要做好风险预判工作，保证自己可以按时还本付息。
