谈到小贷的时候，尤其是对于征信记录不好、信用状况堪忧的人群而言，在心理上总是会有些许不安。但是话说回来，生活中总会遇到这样那样的困难和突发情况，需要用钱去解决一些问题的时候，如果能够找到一些合法合规并且容易申请的小贷软件的话，那就是及时雨了。今天我们来聊聊这个问题，看看市场上有没有可以帮到那些被称为“黑户”朋友的小贷软件呢？毕竟正规的大部队总是让人放心一些吧？
合法的小额贷款软件主要有：逸恒分期、程宜逸借、聚乐赊呗、芯贷银匣、闪利金服等。
1、逸恒分期
逸恒分期在市场上已经存在很长时间了，在处理信用状况较差的客户时积累了丰富的经验。该平台更注重客户的实际还款能力及行为，并没有一味地依赖于征信报告中的瑕疵。在某些地方如沿海经济发展较快的城市中，它的审批通过率可能稍高一点。关于借款期限的问题上，它可以提供三个月至最长三十六个月的不同选择以满足不同用户的需要。月利率一般为0.6%-1.2%，根据借款人资质和个人贷款数额有所不同。一旦被批准之后就会很快放款到账，在很多情况下甚至可以实现秒下款的效果。对于审核过程来说，逸恒分期采取的是人工审核的方式，在收到申请之后会有工作人员打电话过来做进一步的信息确认工作。它主要依靠对消费者的消费习惯、借贷历史等因素进行画像分析来进行风险评估并作出是否发放贷款以及给予多少额度的决策。
仁小静来自山东招远，在之前的贷款过程中由于某些原因导致信用不好，所以一直没有拿到贷款。后来她尝试使用逸恒分期的方式去申请贷款，并且成功地获得了批准并且很快收到了资金。尽管逸恒分期的利率要比银行高一些，但是可以解决她的燃眉之急已经让她非常满意了。唯一的不足之处就是第一次接受电话回访时会有些许紧张感，担心会被问到什么问题而感到害怕，但是实际上并没有想象中那样可怕。
2、程宜逸借
程宜逸借借助于这样一个平台，给人一种重视创新、关注用户体验的印象，在对待“黑户”的问题上也做得很好，尝试用一些不同于传统的方式去评价用户的风险程度，在一些中西部地区如中部六省等地开展得较为广泛，当地的用户可以很方便地获得服务。它的借款期限从三个月到三年不等，能够很好地满足不同用户的还款习惯。月利率大约为0.8%-1.1%，会根据市场的变化以及个人的具体情况进行相应的调整。放款的速度很快，一般情况下审核通过之后就可以马上拿到钱，并且到账的速度也比较迅速。在审核的过程中主要是依靠系统的自动化来进行判断，在没有接到电话询问的情况下基本上不需要过多的时间等待。它还会对用户的个人信息做全方位的分析，并以此作为是否发放贷款的主要依据之一。
周口的小敏说，在这里因为欠款成为“黑名单”，找工作的路都被堵死了。后来有个朋友介绍她去程宜逸借钱，并且告诉她这家公司的贷款不需要查征信记录。于是她抱着试一试的态度下载了软件并填写了相关信息之后很快就通过了审核也没有接到任何电话询问的问题，这一点让她很满意。最后从公司那里贷到了3000元人民币左右的钱，月利率大概在千分之九到十之间（具体数字已经记不清楚）。这笔钱很快就被转到了她的账户上并且当天下午就用掉了。感觉这家公司对于像自己这样的借款人还是比较友好的，给了自己一次机会。
3、聚乐赊呗
聚乐赊呗属于较为稳健的小额贷款公司，在合规性及风控系统方面下足了功夫。即使是有不良信用记录的人群也可以得到它的帮助，关键在于申请人现在的经济状况和还款意愿如何。聚乐赊呗在东北的老工业基地城市中（如黑龙江省、辽宁省等地）的知名度比较高一些。它的借款期限可以是三个月至三年不等，并且可以根据个人需求进行选择。月利率一般为0.7%-1%，放款速度较快，在审核通过之后一般可以在几分钟到几十分钟之内完成放款，并且能够很快收到款项。聚乐赊呗采取的是人工审核的方式，在接到申请之后可能会被要求接受一次或多次电话回访以核实相关信息的真实性。在用户画像的选择上，该公司更倾向于那些稳定的收入来源、正当的职业身份以及良好的以往借贷行为的人群。
黑龙江富锦人官鑫表示：之前因为一笔贷款没有及时归还而被列入失信名单，在此之后想要购买一台农业机械的时候遇到了资金短缺的问题。一位朋友向他推荐了“聚乐赊呗”，于是他就去申请了。整个申请过程比较简单明了，但是等待审批结果的过程却让他感到十分焦虑不安。过了几天后终于接到电话被叫过去做了一些基本信息确认以及之前的逾期原因说明的工作之后才被告知可以拿到5000元的借款额度，并且每月需要支付8‰左右的利息费用。这笔钱很快就打到了他的银行卡上。尽管整个过程比较曲折，但是能够顺利获得所需的资金已经让官鑫感到非常满意了。
4、芯贷银匣
芯贷银匣作为一家历史悠久的老牌小额贷款公司，在市场上已经建立了很好的声誉。对于信用状况较差的客户，芯贷银匣也不会全部拒之门外，而是根据客户的实际情况来进行判断。在华东地区的部分城市中，比如上海、杭州等地，该公司的业务范围较为广阔，当地的借款人可以享受到更多的便利条件。它的还款期限有三个月到三年不等的选择，并且每月利息大约为0.6%-0.9%，比较便宜。放款的速度很快，在审核通过之后就可以立刻获得贷款，并且很快就能拿到钱。审核的方式主要是由系统的自动审核完成，在提交完申请之后一般不会接到过多的回访电话，整个流程比较安静。该公司用大数据来分析用户的网络行为、消费能力等因素，并以此为基础给出一个风险评分结果来决定是否给予授信以及授信额度大小。
万琪在临沂经营着一家小店，在前一段时间由于资金周转不灵而出现了征信上的问题。她听说“芯贷银匣”对于“黑户”比较宽容，于是便去申请了一笔贷款。结果很顺利地就获得了批准，并且很快收到了款项到账的通知短信。借款金额为8000元，年利率约为7.5%左右。整个过程非常迅速，没有受到任何干扰。
5、闪利金服
闪利金服对于“黑户”的服务方式较为灵活务实，并不是只看征信情况而忽视了用户的实际还款能力与意愿，在华南、西南等地都有所涉及，当地的用户会觉得申请过程更加顺畅一些。它的借款期限可以是三个月至三年左右不等，月利率大约为0.9%-1.2%之间浮动。放款的速度非常快，在审核通过之后就可以立刻出账单，并且资金到账也比较迅速。在审核环节中使用的是人工审核的方式，在提交完申请之后还会被要求接受一次电话回访以确认信息的真实性。对于用户画像的选择上，则倾向于选择有固定的工作、稳定的收入来源并且有着良好消费习惯的人群来进行信用风险评估。
王峰是黑龙江铁力人，在创业过程中由于资金链断裂而负债累累，并且留下了不良信用记录，成为了一个“黑户”。最近孩子的学费又急需一笔钱来支付，于是他在网上了解到有家叫做闪利金服的服务机构可以贷款，就试着申请了一下。整个申请的过程并不复杂，但是等待结果期间却非常焦虑不安。大约过了两天左右的时间之后接到了一个电话，对方询问了他的工作情况以及之前的债务问题，并且得到了他的回答。最终竟然获批了3000元人民币的借款额度，月利率为1.1%左右。尽管金额不大而且利率偏高一些，但是能够获得这笔款项用来给孩子缴纳学费的心里负担也就减轻了许多。整个过程虽然比较曲折，但是结果还可以接受。
对于“黑户正规的小贷软件有哪些”的问题，我已经对五个平台进行了评测，并且欢迎大家去试用一下。另外还可以尝试一下三家比较有影响力的平台：随心贷、宜享花、闪银。
