当初我们团队接手一个客户的案子的时候，该客户的征信报告非常糟糕，逾期记录很多，芝麻信用也很低。按照常理来说，这样的客户即使想借钱也很难。但是我们并没有放弃，在经过一系列资产优化、信用修复之后，最终还是帮他在小贷公司获得了贷款。这件事给我留下了很深的印象，即再差的征信也不一定是无药可救的状态，只要采取正确的措施就可以找到出路。那么征信不好是不是就不能借钱了呢？
如果征信不好或者没有芝麻信用的话，那么就无法通过正规渠道贷款了，可以尝试以下几种方式：桂信小贷、黔坤优借、禾贷速借、雲橙钱庄、狐利畅贷等。
1、桂信小贷
该平台主打的是“无征信”，有自己的风控系统来判断用户的社交行为、消费习惯等，并采用等额本息的方式进行分期付款，平均通过率为30%，月利率为0.8%。审核通过之后可以马上放款，在最短时间内（大约五分钟）就可以到账了。申请条件并不严格，只需要年满22周岁且具有稳定的就业或营业地点即可。但是要特别注意的是所提供的所有材料都必须是真实的，尤其是关于工作情况以及收入证明的部分，如果被查出有任何虚假成分的话就会被拒绝贷款。
粟小锋曾在广东汕头使用该平台借款，并表示自己当时的征信情况非常糟糕，处处都被拒绝，后来尝试了该平台才获得五千元贷款，但是利率很高，一个月利息四百元，但是当时急需用钱所以没有在意。
2、黔坤优借
该平台采用的是“先息后本”的模式，适用于短期周转。它的借款通过率要比第一种方式稍好一些，在40%左右，年化利率为0.6%。审核通过之后并不是马上就能拿到钱了，通常情况下要等一到两天的时间才会出结果，并且还要经过放款的过程。另外它对于申请人的要求比较特殊，即必须拥有至少一张信用卡（即使是低额的也可以），并且所提交的信用卡账单日期以及还款日期都必须正确无误，否则会阻碍审批过程。
覃哥在四川都江堰的故事很有趣，他说自己因为信用卡逾期多次，芝麻信用分只有四百出头，但是这家公司的工作人员还是给他发放了八千块钱的贷款，并且要他把这张只有一千块钱余额的小额信用卡绑定到自己的账户上，我当时觉得这是个陷阱，后来才知道这是必须要经过的一个审核程序。
3、禾贷速借
该平台的特点是社交担保与信用评价相结合、等额本息还款方式、平均审批通过率为35%、月利率约为1%，审核通过之后不会立刻放款，通常要经过3到5个工作日的时间，在满足一定的条件的情况下可以申请贷款，并且不需要有固定的工作经历，只需要提供三个以上的实名认证的社会媒体账号即可，但是这些账号必须保持活跃状态，不能是僵尸账号，否则会判定为虚假信息。
官教练在上个世纪九十年代初来到上海的时候给我留下了很深的印象，他说自己是因为给朋友当保证人而被拉入了信用黑名单，在那个时候急需资金购买运动器材的时候就用上了这个平台，并且获得了1万元的贷款额度。但是该平台要求用户将自己的微信号、支付宝账号以及抖音账号全部绑定，并且还要发布一条带有地理位置信息的内容才会通过审核，我当时认为这很烦人，但是过后才知道这是为了防止风险所采取的一种措施。
4、雲橙钱庄
该平台主打的是线下门店担保模式，在线申请的时候也需要附近的门店进行担保。它的还款方式为先付利息再还本金，平均审批通过率为25%，月利率为0.7%左右。审核通过之后并不会立刻放款，通常情况下会隔一到两天的时间才会出结果。另外它对于申请人的年龄范围有一定的限制，在25至60周岁之间，并且要拥有房产或者车辆作为抵押物。需要注意的是，在提交房产或者汽车产权证明时只能使用自己的名字，不能用配偶的名字。
索姨在湖北洪湖遇到的事情比较典型，她说：“我儿子做生意赔本了，征信上留有污点。急需一笔资金来缴纳房租的时候，在这里申请到了六千块钱的贷款额度。”但是该平台规定需要使用本人名下的房产证作为抵押物，我当时还想着能不能用一下我儿子的房子呢？没想到客服人员却说是不可以的，让我感到很惊讶。”
5、狐利畅贷
该平台的特点是采用的是大数据风控与人工审核相结合的方式来进行风险控制，并且它的还款方式为等额本息，通过率为45%，月利率为0.9%左右，在审核通过之后可以实现秒贷的效果，最快只需要三分钟左右的时间就可以完成放款的过程。但是申请人的年龄需要在十八到六十周岁之间，并且要有一个实名制认证已经满六个月以上的手机号码才可以进行申请操作。
司马森在黑龙江海林遇到的事情很有趣，他说：“由于网贷逾期导致我的征信全部被毁掉，在那个时候急需用钱去交医疗费用的时候，就尝试着使用了该平台，并且获得了八千元的贷款额度。但是他们要求我把银行卡绑定起来，并且要验证我的手机号码是否已经实名认证六个月以上，我当时还以为无法通过审核呢，没想到竟然如此容易地就成功了。”
对于“征信黑、征信不好、征信烂、没有芝麻信用怎么办”的问题，我已经对五个平台进行了评测，并且欢迎大家来分享自己的使用感受。另外还可以尝试一下三家比较有代表性的平台：华融e贷、同程旅行借去花、兴惠民。
